Банковская система и особенностей её функционирования в современной России

Таблица 2

Динамика государственного внешнего долга России

Дата	Сумма млрд. долл.США
1991, 25 декабря	67,9
1997, 31 декабря	123,5
2000, 1 января	158,7
2001, 1 января	143,7
2002, 1 января	133,5
2003, 1 января	125,7
2004, 1 января	121,7
2005, 1 января	114,1
2006, 1 января	76,5
2007, 1 января	52,0
2008, 1 января	44,9
2009, 1 января	40,6
2010, 1 января	37,6
2011, 1 ноября	36,0
2012, 1 января	33,5

 

В следующей  таблице  представлены 5 крупнейших банков России, на долю которых приходится 57 % чистых активов российского банковского сектора ( см. табл.3).

Банк	Чистые активы, млн.руб.
Сбербанк России	9 145 192
Банк ВТБ	2 822 169
ГазпромБанк	1 874 115
РоссельхозБанк	1 080 160
Банк Москвы	954 232

 

 

Итак, сделаем  вывод, что основными факторами  развития банковской системы России, а также и банковских систем в  целом, являются: развитость товарно-денежных отношений в стране, общественный и экономический порядок, законодательные основы и акты,  и общее представление о сущности и роли банка в экономике. Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности имеют как внутренний, так и внешний характер. В последние годы банковский сектор в России умеренно развивается.

 

2.4 Перспективы развития банковской системы России

 

Вопрос о  роли банков в развитии экономики  неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного  типа, он имеет особое значение. Центральный  банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки  долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России. Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом  в развитии банковской системы считается  подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом  следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким  примером этого является закон о  гарантировании вкладов граждан  в банке. На очереди должен быть закон  о кредитном деле, в котором  речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и  снижении инфляционных последствий  для экономики.

Третьим приоритетом  можно назвать формирование банковского  сектора как системы, отрасли  народного хозяйства. Сегодня в  ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового  обеспечения, без чего не обходится  ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом  считаем необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания  кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение  тому состояние банковской системы  в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой  объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и  при этом не проводившие анализ кредитных  рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное  фиаско.²⁶

Глобальная  задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста  потребительского спроса и обеспечение  на этой основе устойчивого роста  ВВП. Можно констатировать, что в  последние годы произошла серьезная  эволюция в постановке целей денежно-кредитной  политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения.

Большой проблемой  для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у  всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность  юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя  ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных  методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения  надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.²⁷

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами  в банковском деле называется сумма  минимального размера капитала, которая  может быть приближена к одному миллиарду  рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

В настоящее  время основными проблемами в  банковском секторе являются высокие  издержки ведения банковского бизнеса, не соответствующий международным  подходам уровень защиты прав кредиторов и залогодержателей, низкая интенсивность  конкуренции в ряде сегментов  рынка банковских услуг, недостаточная  прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных  организаций.

Для решения  вопросов эффективного аккумулирования  банками денежных средств и их трансформация в инвестиции, увеличения конкурентоспособности российских банков на внутреннем рынке и в  целом повышения устойчивости банковского  сектора, правительство в среднесрочной  перспективе планирует:

Сконцентрировать  свои усилия на решении ряда стратегических задач, в частности, по институциональному развитию банковского сектора;

Содействовать развитию структуры банковского  сектора в направлении добровольной специализации при сохранении банков с универсальным статусом;

Обеспечить  дальнейшее развитие системы страхования  вкладов населения;

Стимулировать централизацию банковского капитала посредством облегчения процедур слияния  и поглощения;

Обеспечение развитие ипотечного кредитования;

Предусмотреть возможность ограничения прав кредиторов при досрочном исполнении обязательств по кредитованию;

В банковском секторе и правительстве более  чем очевидно отсутствует действенные  меры по борьбе с бегством частного капитала из России. В 2005-2006 гг. из России было выведено примерно 40 млрд. долл., в 2007 г. – 25 млрд. долл., в 2009 г. - 29 млрд. долл., в 2011 г. – 32 млрд. долл. Утечка происходит примерно по 20 нелегальным и легальным каналам, оставляя коммерческие банки без финансовых ресурсов.

Оздоровление  банковской системы страны невозможно без структурной перестройки  всей экономики и огромной роли Центрального Банка. Ведь нерыночные методы ведения  бизнеса, аккумулирования и перераспределения  ресурсов приобретают во всех секторах национального хозяйства. Каждая отрасль  не накапливает капитал с помощью  кредитных организаций в необходимых  для модернизации объемах, не делает капвложений, достаточный для обновления основных фондов. По-прежнему широко практикуются  «инвестиции затрат», когда производство увеличивается за счет запуска простаивающих  машин и оборудования, их ремонта  и восстановления. Это только увеличивает  издержки.

 В частности  стимулирования роста эффективности  и прозрачности банковской системы  предполагается:

Освободить  банки от выполнения несвойственных им функций надзора за кассовыми  операциями;

Постепенно  сократить объем отчетности банков и стимулировать их к ее предоставлению в электронной форме;

Обеспечить  прозрачность банковского бизнеса  посредством раскрытия информации о реальных собственниках кредитных  организаций;

Совершенствовать  нормы корпоративного управления, повысить требования к лицам, входящих в состав директоров. 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская  система - очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны  между собой. Не случайно во всём мире банкир - одна из наиболее престижных и  высокооплачиваемых профессий. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих  их быстро, надёжно и рационально.

Следует отметить, что банковская система РФ в последнее  время развивается ускоренными  темпами. Тенденции в банковской системе России на сегодня таковы, что преобладают мелкие и средние  банки. Растет численность филиалов и представительств, как в России, так и за границей, как и численность  небанковских кредитных учреждений.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать  и укреплять банковскую систему  страны, но обеспечивать при этом строгий  контроль над размерами кредитной  системы, надёжностью банков и порядочностью  их руководителей, чтобы в экономике  не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Рассматривая  российский банковский сектор как важнейший  элемент финансовой отрасли, Правительство  Российской Федерации и Банк России в рамках реализации настоящей Стратегии  намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого  и конкурентоспособного банковского  сектора, отвечающего интересам  российской экономики и обеспечивающего  высокий уровень банковского  обслуживания населения и организаций.

 

                                                              

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации.  Глава 3. Статья 75.
2. Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Статья 3.
3. Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Статья 4.
4. Федеральный закон от 21.03.02 №  31-ФЗ « О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Статья 7.
6. Бакулина Т.С. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие. – Ульяновск: УГТУ, 2009. – С. 16.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие. 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега, 2007. – С. 44- 45.
8. Исаев. К.О. Деятельность центрального банка.  – СПб.:  Глобус, 2008. – С. 81-82.
9. Корчагин Ю.А.  Современная экономика России. 2-е изд., доп. и перераб. – М.: ЦИРЭ, 2008. –С. 154-156.
10. Лаврушин О.Е. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2009. – С. 20.
11. Мягкова Е.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Аллель, 2010. – С. 38-39.
12. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П.  7-е изд. – М.: Академия, 2010. – 370с.
13. Трошин А.Н. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 256с.
14. Юдина  И.А  Банки и банковская система. – Барнаул: ВЗФЭИ, 2012. – С. 123.
15. Янович П.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – Минск: БНТУ, 2006. – С. 35.
16. Карасин И. М. Банковские кризисы // Бизнес и банк.  Москва, 2011.  № 515  С. 15.
17. Обзор банковской системы РФ. [Электронный ресурс], 19.02.2012.– Режим просмотра: http://allmedia.ru/newsitem
18. Российский банковский сектор: тенденции развития. [Электронный ресурс] – 24.03.2011. – Режим просмотра: http://www.finansy.ru
19. Банк Англии. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankofengland.co.uk
20. Банк Франции. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banque-france.fr
21. Банковские заметки. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bankirsha.com
22. Все о Праве. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://www.allpravo.ru
23. Мир США. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.americos.ru
24. Перспективы развития банковской системы РФ.  [Электронный ресурс]. – Режим просмотра: http://www.easy-investments.biz
25. Тенденции развития банковского сектора РФ  [Электронный ресурс] – Режим просмотра: http://www.cemi.rssi.ru
26. Федеральная политика и экономика. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.federal.polit. ru
27. Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru