Банковская система России. Основные тенденции развития в современных условиях

Тема: « Банковская система России. Основные тенденции развития в современных условиях»

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                 КРЭТ080109

                                                                                              

    ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.  
    Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. 
     Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).  
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) современных задач. 
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

1 ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Банковская система  страны представляет собой совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период .

С учетом мирового опыта выделяются два типа банковских систем:

• централизованная банковская система.
• банковская система рыночного типа.

Централизованная  банковская система. Данный тип банковской системы был характерен для СССР и других социалистических стран. Банковская система СССР включала три государственных банка- Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства. Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковская  система рыночного типа. В большинстве развитых стран функционирует  банковская система рыночного типа. Это, как правило, двухуровневая банковская система.

Первый уровень банковской системы- это центральный банк страны. Второй уровень банковской системы- кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различного вида.¹

В этих условиях имеют место, во-первых, связи между кредитными учреждениями, во-вторых, связь между центральным банком, коммерческими банками и кредитными учреждениями. В первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, во- втором- перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Функционирование банковских систем большинства стран с рыночной экономикой в основном одинаково, но имеются отдельные различия. Например, отличаются функции центральных банков.

Банк Англии формально принадлежит  правительству, работает под руководством министра финансов, но функционирует на коммерческой основе. Он осуществляет достаточно либеральный надзор за кредитными организациями, но не является, как многие другие центральные банки, расчетным центром страны.²

Банк Германии- Немецкий федеральный банк является государственным учреждением, относящимся к компетенции федерации, на которое возложена ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы экономики. Он выполняет функции эмиссионного банка, «банка банков», государственного и валютного банка.

Центральный банк Франции- Банк Франции- наряду с двумя другими институтами (Национальным кредитным советом и  Комиссией по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством министра финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как «банка банков» ограничены. Банковская система Франции характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов.³

Особую структуру имеет банковская система США. Центральный банк представлен в виде особой модели- Федеральной резервной системы (ФРС).

Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и политической элиты.

Структура ФРС сформирована таким  образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации:

• федеральные резервные банки (12 федеральных резервных банков в различных регионах страны);
• Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 человек с 14-летним периодом полномочий);
• Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;
• Федеральный консультативный совет.

Участниками системы являются около 6000 коммерческих банков. Все национальные банки (коммерческие банки, зарегистрируемые в Бюро контролера денежного обращения) обязаны быть членам ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, они могут присоединиться к ней.⁴

При сравнении ФРС с центральными банками других развитых стран можно  видеть, что в каждой из них центральный  банк представляет один централизованный орган. Как правило, центральный банк возглавляется не советом, а президентом или управляющим, назначенным правительством. Многие центральные банки не столь независимы, как ФРС. Представители правительства присутствуют в руководстве (совете) центральных банков. В Японии и Франции представители министерства финансов имеют право консультировать свои центральные банки. Кроме того, многие центральные банки обязаны создавать условия для того, чтобы правительства могли занимать у них деньги. Следовательно, степень зависимости центральных банков от правительства страны различна. По мнению специалистов, самыми независимыми в индустриальном мире являются центральные банки Германии, Швейцарии, Канады, Нидерландов, США и Российской Федерации, наиболее зависимые- центральные банки Португалии, Греции и Испании.

Банковская система России- совокупность элементов, которые можно представить в виде следующих блоков и элементов

Структура банковской системы  России⁵

Для банковской системы характерны следующие признаки:

• банковская система включает учреждения (элементы), которые отвечают конкретным целям;
• банковской системе присущи свойства, которые характерны только для нее непосредственно. Особенность банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними;
• представляет собой единство многообразия составляющих, которое подчинено одной цели. В то же время составляющие способны заменить друг друга без ущерба или изменения данного единства;
• находится в постоянном движении, при этом развивается и совершенствуется;
• является системой закрытого типа, так как существует определенная банковская тайна. Несмотря на это, она взаимодействует с внешней средой, с другими секторами экономики;
• обладает свойствами саморегулируемой системы. Она активно реагирует на все изменения в экономике;
• является управляемой системой, поскольку ее деятельность регулируется национальным законодательством и нормативными актами центрального банка.

Элементами банковской системы являются банки, небанковские кредитные организации, и банковская инфраструктура.

Банки могут осуществлять следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только банки, существующие более одного года;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
• инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
• купля и продажа иностранной валюты;
• привлечение и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий и поручительств;
• осуществление лизинговых, факторинговых, трастовых и других финансовых операций.⁶

Небанковская  кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, собственного устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал в размере не ниже определенного уровня.

Банковская  система России начала формироваться  с момента принятия таких законов  РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-I « О Центральном банке РСФСР » (Банке России); от 2 декабря 1990 г. № 395-I « О банках и банковской деятельности в РСФСР ». В соответствии с данными законодательными актами банковская система Российской Федерации стала включать два уровня:

• первый уровень - Центральный банк РФ;
• второй уровень - коммерческие банки и другие кредитные организации.

Коммерческие банки получили самостоятельный  статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было представлено право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком РФ;

К элементам банковской системы  относится банковская инфраструктура. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В современных условиях банки нуждаются  прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управлением имуществом клиента и банкам необходима подробная информация.

Обязательным компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В настоящее время в Российской Федерации коммерческие банки не имеют достаточного методического обеспечения и осуществляют операции на основе собственных методик и положений. Так, практически отсутствует данное обеспечение по формированию депозитной и кредитной политике, оценки кредитоспособности заемщиков. Недостаточным является научное и кадровое обеспечение.

Особое значение для банковской системы имеет банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют законы, прямо относящиеся к работе банков. Это Закон о Центробанке; федеральные законы от 26 октября 2002 г. № 127- ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; от 23 декабря 2003 г. № 177- ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; от 30 декабря 2004 г. № 218- ФЗ « О кредитных историях».

Международная практика показывает , что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах «мелкого кредита». Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.