Безналичные расчеты в России и перспективы их развития

Основным отличием электронных платёжных систем является то, что в качестве расчётной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты, т.о. процесс ввода-вывода средств в платёжных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. [11.]

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платёж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчётов. Единица электронной наличности - не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете. [18.]

Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях - смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платёжной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком - и это важная особенность электронной платёжной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Любая электронная платёжная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платёжной системы обладают следующими свойствами:

· Моментальностью (занимают считанные секунды);

· Анонимностью (как при расчётах наличными деньгами);

· Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

· Экстерриториальностью;

· Защищённостью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

· Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платёжной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Для государства электронные деньги решают целый ряд задач:

· обеспечение повсеместной финансовой доступности;

· сокращение наличной денежной массы с трансформацией ее в более контролируемую и управляемую форму;

· поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платежах за рубеж. [29.]

В сфере электронных денег сформировались направления их устойчивого развития. И основным направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платёжных систем ожидают сохранения темпов роста до 50% в год.

Но, несмотря на хороший темп внедрения, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связано это с неопределённостью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платёжными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» - «предоплаченный финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платёжные системы принимают весьма активное участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платёжные системы этого типа, если соответствующий орган примет меры по их структурированию. Примечательно, что последователи платёжных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, всё равно удается подвергнуть мошенничеству. Причём представители этих платёжных систем склонны утверждать, что проблема в неподготовленности пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, обогащаются счёт клиентов. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В некоторых случаях, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако чёткое определение юридического статуса и правил для электронных платёжных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надёжным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей. [7.]

В заключении о понятии электронных денег следует выделить их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платёжеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платёжное, а не накопительное средство. Другой недостаток заключается в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платёжным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, можно совершить при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны.

 

 

3. Пути совершенствования системы  безналичных расчётов в России

3.1 Современная практика безналичных  расчётов в Банке «Хоум Кредит» и проблемы, связанные с их выполнением

В Банке ООО «Хоум Кредит» используются основные формы безналичных расчётов в том или ином объёме в зависимости от потребностей клиентов.

На сегодняшний день ХКФ Банк осуществляет дистанционное обслуживание, с помощью которого клиент имеет возможность контролировать свои счета, подключать услуги, осуществлять платежи, не посещая офисы банка, 24 часа в сутки, находясь в любой точке мира. Управлять своими счетами можно, используя следующие каналы: Интернет-банк, Мобильный банк, Телефонный банк, СМС-уведомление. Рассмотрим каждый из способов.

1. Интернет банк - это доступ к услугам банка через Интернет.

Интернет-банк предоставляется бесплатно. Клиенту необходимо иметь компьютер с установленной на нем операционной системой и доступом в сеть Интернет. Можно выходить в Интернет также с помощью смартфонов и коммуникаторов. Внедрение сервиса началось в 2009 году, и совершенствование данной системы происходит ежегодно. Через Интернет-банк от Хоум Кредит возможно производить следующие действия по контролю и управлению за собственными счетами:

· Просмотр информации по всем открытым на конкретное лицо карточным и текущим счетам в ХКФ банке;

· Формирование и получение выписки об остатках средств и произведенных транзакциях по счёту;

· Совершение внутренних переводов между разными счетами клиента и на счета других клиентов данного учреждения, в том числе конвертация;

· Осуществление внешних переводов на счета в других российских финансовых организациях;

· Открытие депозита и размещение на нем временно свободных денежных средств, закрытие вклада;

· Безналичные платежи и расчёты. [34.]

Соответственно, функционал этого сервиса дает возможность погашать кредиты и пополнять вклады в Хоум Кредит и иных банках. Кроме того, в онлайн-режиме можно быстро уточнить условия внесения очередного платежа по кредиту, ознакомиться с графиком погашения, узнать дату его поступления и остаток задолженности. Дистанционно совершатся такие действия с картами, как подача заявления на блокировку, разблокировку и перевыпуск.

Физические лица могут оплатить через Интернет-банк услуги городской, междугородней, международной и мобильной связи, коммерческого телевидения, жилищно-коммунальные услуги, а также совершить налоговые и бюджетные платежи. Оплату можно производить вручную или по предварительно созданному шаблону.

К тому же, при помощи этого дистанционного сервиса можно получить консультацию и пообщаться с сотрудниками банка в режиме реального времени.

Расчёты при помощи Интернет-Банка совершаются посредством использования такой формы на бумажном носителе как платёжное поручение.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть как ряд преимуществ, так и недостатков. Например, к преимуществам можно отнести доступность интернет-услуг, удобство пользования. К недостаткам, в первую очередь, относится уязвимость Интернета перед несанкционированным доступом.

На практике существенным недостатком системы Интернет-Банка в ХКФ Банке, относящимся больше к операционному, является то, что существует вероятность отклонения платежа сотрудником Банка: высокая финансовая грамотность населения в данном вопросе не является обязательным критерием для совершения операции, и, как следствие, клиент совершает платежи с указанием неверных операционных данных, а система в свою очередь принимает к исполнению данные переводы, исключая проверку на их корректность. Рассмотрим данный недостаток более углубленно: т.к. расчеты посредством системы Инетрнет-Банка с другим Банком происходят в форме платёжного поручения, то поле «Назначение платежа» в соответствии с Положением № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» должно содержать информацию о назначении платежа, наименовании товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе, включая налог на добавленную стоимость. Однако, клиенты по причине отсутствия контроля правильности составления в момент совершения платежа, могут указывать в данном поле некорректную информацию, не являющейся основанием для зачисления данных платежей в Банк получателя. Также, данная проблема касается и поля «Счет получателя» и «Наименование получателя», когда клиент, перечисляя деньги юридическому лицу, указывает счёт, принадлежащий физическому лицу и наоборот. Данная ситуация решается с помощью последующего заполнения клиентом в офисе Банка формы Заявления на уточнение реквизитов исходящего платежа, если Банк получателя не зачисляет денежные средства по указанным данным клиента и требует уточнения некорректных значений. В свою очередь, это занимает время и доставляет неудобства, как самому клиенту, так и Банку. В связи с этим представляется необходимым скорректировать информацию о заполнении данных полей в системе Интернет-Банка, чтобы оптимизировать расчёты при помощи данной системы и минимизировать издержки, как Банка, так и клиента. [13.]

«Мобильный банк» - это комплекс услуг, предоставляемых ООО «Хоум Кредит» посредством мобильной связи держателям международных карт.

Подключившись к «Мобильному банку», клиенты могут:

· оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений;

· осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу некоторых организаций;

· оперативно оформлять или изменять поручения на перечисление платежей на сайте ООО «Хоум Кредит» и в любом подразделении Банка;

· осуществлять перевод денежных средств с одного счёта международной карты Банка на другой счёт международной карты ООО «Хоум Кредит»;

· получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

· оперативно блокировать карту с мобильного телефона в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

· временно блокировать услуги «Мобильного банка»;

· получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;

· производить платежи с карты на карту

Услуга также является бесплатной. Для совершения переводов и платежей клиент должен быть держателем дебетовой карты Банка. В целях повышения безопасности, клиент имеет возможность устанавливать сумму суточного лимита на платежи и переводы, совершаемые в Мобильном банке. По умолчанию лимит составляет 0 руб. Настроить сумму лимита можно в разделе «Настройки» в Интернет-банке. [28.]

Таким образом, услуга «Мобильный Банк» от ХКФ Банка - ни что иное как приложение для современных смартфонов и телефонов, и является мобильной версией «Интернет-Банка», т.к. для совершения всех вышеописанных услуг клиенту необходимо иметь только телефон с выходом в Интернет.

Преимущества данного сервиса сопоставимы с услугой «Интернет-банк», в число которых входит мобильность совершения платежей независимо от места нахождения клиента, отсутствие необходимости иметь компьютер или ноутбук, тем самым открывая возможность пользования данной услуги для малобюджетных групп населения, а также осуществлять расчёты в режиме реального времени, имея только доступ к Интернету от оператора сотового телефона, что значительно уменьшает расходы клиента.

Однако мобильность данной услуги с другой стороны имеет и существенный недостаток - привязанность к Интернету. Для полноценного пользования «Мобильного Банка» необходимо иметь доступ в сеть независимо от выбранного клиентом способа - будь то Интернет от сотового оператора, либо точка доступа. Клиент не всегда имеет возможность пользоваться доступом в Интернет, на что есть ряд известных причин: плохой сигнал связи, местонахождение клиента исключает возможность установления сигнала, израсходование лимита доступа в сеть по тарифному плану и т.д. Таким образом, для более удобного использования данной услуги необходимо создать приложение, не зависимое от доступа в Интернет, которое будет основано только на предоставлении услуги сотовой связи оператора, в связи с чем, доступность данного приложение в разы увеличится, а ограничения по его использованию будут минимальны. К тому же, существуют группы населения, которым услуга оператора по предоставлению доступа в Интернет не является определяющей, что уменьшает расходы клиента на сотовую связь, в связи с чем, использование услуги «Мобильный Банк» независимо от интернета может повысить отношение клиентов к Банку в целом, определяя их выбор посредника расчётов по платежам. [32.]