Безналичные расчеты в России и перспективы их развития

Телефонный банк и SMS-уведомление.

Телефонный банк - это сервис, который позволяет круглосуточно и совершенно бесплатно получать информацию по основным вопросам в режиме голосовых автоответов. Телефонный банк помогает сэкономить время на обращении в Контактный центр Банка.

Для пользования данной услугой необходимо набрать на телефоне контактный номер банка, и с помощью выполняемых комбинаций клиент может управлять своим счетом и узнавать необходимую информацию:

• Размер платежа и рекомендуемая дата оплаты;

• Последний поступивший платёж;

• Общая сумма задолженности;

• Сумма для полного досрочного погашения;

• Остаток на счёте;

• Номер счёта;

• Блокировка карты;

• Доступный остаток по карте;

• Расчет минимального ежемесячного платежа;

• 5 последних операций по карте.

"SMS-уведомление" - это услуга, которая позволит  любое время получать на свой  мобильный телефон в виде смс-сообщений  информацию по карточным операциям: оплате товаров и услуг, покупках  через Интернет, поступлении денежных  средств на счёт. Услуга "SMS-уведомление" позволяет контролировать операции, совершаемые по карте. Подключив  эту услугу, клиент будет получать  на свой мобильный телефон  уведомления о следующих операциях:

· снятие наличных через банкомат;

· зачисление средств на счёт;

· оплата картой покупок, услуг операторов связи, коммунальных платежей и др. [19.]

Вместе с сообщением об операции будет приходить информация об остатке средств на счёте.

К плюсам данного сервиса можно отнести неограниченную доступность, т.к. от сети сотового оператора или от Интернета данная услуга не зависит. Также стоить отметить возможность проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора. В случае если клиент не имеет возможности войти в систему с кнопочного аппарата или переключить его в режим тонового набора, он может осуществить весь перечень операций через работника службы (оператора).

Среди недостатков телефонного банкинга - необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика. Данная проблема усугубляется с плохим качеством телефонных линий и относительно низкой степенью телефонизации, особенно в регионах. Также имеют место быть проблемы обеспечения безопасности при высоком уровне мошенничества и криминализации общества. [31.]

Обслуживание клиентов банка с помощью обычного телефона позволяет сделать эту услугу наиболее дешёвой, простой и, соответственно, массовой. Однако возможность использования исключительно бытового оборудования - кнопочного телефона накладывает определённые ограничения на возможности подсистемы (затрудняя, в частности, ввод большого объема информации со стороны клиента) и определяет область применения системы «Телефонный банкинг». Это, в основном, предоставление всего спектра информационных услуг и фиксированного набора заранее заведенных платёжных операций.

 

 

3.2 Мероприятия по совершенствованию безналичных расчётов

За последние пять лет непрерывного экономического роста в нашей стране, предшествовавших наступившему летом 2008 г. финансовому кризису, у большинства людей появилась возможность пользоваться большим количеством разнообразных банковских услуг.

Этому во многом способствовал процесс интеграции российских финансов в международную финансовую систему. Немаловажным фактором развития различных видов услуг на финансовом рынке стало также повышение доходов граждан. Ежемесячные денежные доходы на душу населении по данным Росстата увеличились более чем в два с половиной раза, и достигают в некоторых субъектах РФ 25-42 тыс. рублей. [7.]

По данным Центрального банка России, соотношение объёмов операций, совершенных с использованием различных платёжных инструментов, выглядит следующим образом.

Причины для перехода на безналичный расчёт весьма существенные. Во-первых, с каждым годом развиваются системы дистанционного банковского обслуживания. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведённой операции с расчётными счетами пользователя, последний извещался посредством смс-сообщения обо всех деталях. Во-вторых, постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя из дома. В-третьих, увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчётов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платёжной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становится с каждым днем больше, но вот к их использованию готовы далеко не все. [33.]

На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности - её высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год.

Современные информационные технологии являются главной предпосылкой и фактором появления новейших банковских продуктов и способствуют развитию розничного рынка банковских услуг. Учитывая стремительное развитие на банковском рынке высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, кредитные учреждения планируют развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических лиц. То есть речь идет о полноценном электронном офисе частного лица с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций.

Мобильная связь является следующим шагом для предоставления дистанционных банковских услуг и только начинает свое развитие в нашей стране. Многие кредитные организации России уже предоставляют подобные сервисы или анонсируют данные услуги. В мире данный тип электронного банковского обслуживания настолько популярен, что существуют банки, которые уже отказались от других сервисов в пользу мобильных решений. Стоит отметить, что в нашей стране мобильный банкинг направлен в основном на физических лиц - клиентов банка. [35.]

Также развиваются электронные платёжные системы (платформы) цифровой наличности (E-Cash), одна из самых интересных, широко применяемых и динамично развивающихся средств функционирования новых форм безналичных расчётов в настоящее время. Системы цифровых наличных - это уже следующее поколение электронных денег, которое в последнее время начало повсеместно применяться. Оборот таких денег очень дешёв и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у которого заключено соглашение с данной системой, необходимую сумму в электронные «купюры» и зачислить их на свой электронный кошелек, а дальше «передавать» их по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживая, даря и так далее. Особенно такие системы интересны для России, где все еще плохо развита система оплаты пластиковыми картами и таким образом цифровые наличные могут занять эту нишу. [36.]

Однако наиболее интересным инновационным решением в данной области является внедрение новой технологии NFC-платежей. NFC (Near Field Communication) - это способ беспроводной связи, осуществляемой на высокой частоте и позволяющей обмениваться данными между устройствами, находящимися на небольшом расстоянии (не более одного-двух десятков сантиметров). Преимуществом применения этой технологии является возможность использования устройств, поддерживающих NFC, для различных целей. Например, устройства на базе NFC можно использовать как платёжные карты, электронные кошельки, проездные билеты, ключи к дверям, удостоверения личности и т.д. Эта технология является простым расширением стандарта бесконтактных карт, при этом интерфейс карты и считывателя объединяются в единое устройство. Устройство NFC может взаимодействовать не только с существующими смарткартами и считывателями данного стандарта, но и с другими устройствами, поддерживающими NFC. Эта особенность обеспечивает совместимость с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, которая уже нашла своё применение в общественном транспорте и различных платёжных системах. Применение технологии NFC нацелено в первую очередь на использование в мобильных телефонах. Мобильное устройство с NFC-чипом является пластиковой платёжной картой с расширенными возможностями. Эти возможности включают в себя интерфейс пользователя, при помощи которого владелец мобильного аппарата может подтвердить или отклонить оплату, ввести необходимые банковские данные для осуществления транзакции, проконтролировать историю платежей. [37.]

Данная технология обладает рядом неоспоримых преимуществ:

· Оплата осуществляется быстрее. Обмен данными по технологии NFC происходит очень быстро, остальное зависит от покупателя.

· Операцию контролирует покупатель, а не кассир. Устройство при оплате не переходит к продавцу, и исключая возможность считывания персональных данных. Но это не значит, что бесконтактная оплата при помощи мобильного телефона на 100% избавлена от вмешательства злоумышленников, однако махинации затруднены. Кроме того, заметим и тот факт, что покупатель получает больше информации о платеже.

· Мобильное устройство удобнее и более универсально, чем пластиковая карта. Забыть дома телефон сложнее, поскольку он чаще используется в повседневной деятельности.

Для продавца использование NFC также дает ряд преимуществ:

· Оплата осуществляется быстрее. К примеру, по данным аналитиков пятисекундное ускорение обслуживания на кассовом терминале в McDonald’s означает дополнительные 20 млн. долларов прибыли компании.

· Удобство покупателя - это лояльность покупателя. А лояльность покупателя - это потенциальная прибыль продавца.

· Использование бесконтактной оплаты наряду с наличными и пластиком расширяет возможности получения средств от клиента. [35.]

Также, хорошей перспективой развития обладают уже существующие на сегодняшний день технологии совершения платежей при помощи мобильных телефонов и смартфонов. Например:

. Оплата  с помощью QR - кодов. Процедура оплаты  товаров и услуг через коды QR довольно проста: владелец мобильного  устройства скачивает специальную  программу, к которой привязывает  данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой  точке, имеющей терминал для считывания  кодов, необходимо всего лишь  сформировать QR-код в программе  и предъявить его на кассе. Данная система оплаты является  очень выгодной как для продавцов, так и для покупателей: не требуется  приобретение дорогостоящего оборудования (терминалы предоставляются бесплатно). Кроме того, комиссии за проведение таких платежей не взимаются. Внедрение этой технологии не требует больших затрат. Кроме того, QR-коды поддерживает абсолютное большинство современных смартфонов.

 Мобильный  сканер как замена посттерминалов Мобильный сканер - это новая технология, превращающая любой смартфон в полноценный и мобильный кассовый аппарат. Решение включает в себя непосредственно сканер - миниатюрное устройство для считывания данных банковских карт - и мобильное приложение для него. Применение таких устройств выглядит довольно перспективным. Мобильные сканеры можно использовать в местах, где установка полноценных посттерминалов затруднена - к примеру, в такси, в мобильных торговых точках, в курьерских службах. Большим преимуществом является тот факт, что сканеры предоставляются бесплатно, а для использования мобильного приложения не требуется дополнительное обучение. В России в настоящий момент активно развивается сервис RBKCard, основанный на работе мобильного сканера. Уже сейчас можно сделать прогноз о больших перспективах использования нового сервиса: он позволяет избежать затрат на приобретение и обслуживание банковских терминалов и обучение персонала работе с ними. Кроме того, мобильные сканеры открывают новые возможности в осуществлении мобильных платежей в тех сферах, где ранее они не могли производиться. [21.]

Однако главной проблемой, препятствующей бурному развитию мобильной коммерции и замене ею привычных платёжных сервисов, является небезопасность проведения платежей такого рода. Пользователи ограничивают объемы платежей и не размещают на мобильных кошельках значительные суммы средств. Второй вопрос, волнующий людей - незащищённость информации от мошенников при использовании новых технологий. Таким образом, пользователи платёжных сервисов опасаются, что их личные данные станут доступны взломщикам. Еще одна проблема, которую предстоит решить разработчикам - отсутствие взаимосвязи между разными финансовыми решениями и платформами.

Таким образом, можно говорить о том, что будущее расчётов в безналичной форме уже в достаточной степени предопределено. Главной задачей при совершенствовании данной формы платежей является сокращение оборота наличных денежных средств и плавный переход к инновационным технологиям, позволяющим населению незамедлительно производить расчёты в удобной форме. Однако стоит заметить, что для использования населением многочисленных новых форм и видов расчётов необходимо решить, на мой взгляд, 2 основные проблемы, которые могут сдерживать внедрение инноваций в данной области: защищенность персональной информации при передаче данных и повышение уровня доверия и финансовой грамотности населения. Одним из решением изложенных проблем может стать продвижение и популяризация платёжных сервисов крупными компаниями, что может повысить узнаваемость и доверие среди населения к определённым способам совершения платежей, а также использование такими компаниями улучшенной защиты своих сервисов, сводя возможность мошенничества к минимуму. [20.]

Особенно хотелось бы отметить политику ХКФ Банка в вопросе повышения финансовой грамотности населения. Так, например, сотрудники Хоум Кредит Банка проводят специальные семинары для жителей регионов присутствия банка, а также мастер-классы с помощью приглашенных независимых экспертов, которые в доступной форме рассказывают, как правильно пользоваться кредитными средствами, на что обращать особое внимание при чтении договора и пр. В Банке уверены, что рост доли безналичных операций очень сильно зависит от финансовой грамотности клиентов.

 

 

Заключение

Процессы, происходящие в области безналичных расчётов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платёжно-расчётной системы и всё актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчётов.