Кредитование предприятий торговли. Внешние источники инвестирования в развитие предприятия

    Коммерческая  ипотека немногим отличается от ипотеки  на жилье. Принцип и условия практически  такие же: вы получаете кредит, залогом  которого служит объект недвижимости. Существует два варианта коммерческой ипотеки. Вы можете получить кредит на приобретение недвижимости, которая  будет служить залогом, или заложить имеющуюся недвижимость, чтобы получить кредит и потратить деньги по своему усмотрению.

    Довольно  распространенным инструментом кредитования юридических лиц является банковская гарантия. Выдавая гарантию, банк обязуется  выплатить долг по вашим обязательствам третьей стороне, если вы окажетесь  не в состоянии выполнить свои обязательства.

    Услуги  факторинга и лизинга банки чаще всего предоставляют через свои компании соответствующего профиля. Факторингом  называют специфический вид финансирования, основанный на переуступке долга  за поставленные вами товары, работы или  услуги. Вы получаете сумму, соответствующую  стоимости поставок, а банк или  факторинговая компания взыскивает долг уже без вашего участия.

    Лизинг  называют финансовой арендой. Он позволяет  получить в пользование имущество, выплачивая его стоимость в рассрочку. Рассчитавшись с лизинговой компанией, вы становитесь собственником имущества.[6]

    Универсальные кредиты для бизнеса

    Ярким примером универсальной кредитной  программы для предприятий служит продукт ВТБ 24 под названием «Коммерсант». C помощью этого кредита, возможно получить сумму в пределах 1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Величина процентной ставки зависит от срока погашения кредита: до одного года – 21%, до двух лет – 25%, до пяти лет – 29% годовых. Особенно привлекательным предложение ВТБ 24 делает отсутствие каких-либо комиссий, хотя практически все банки берут от 0,25 до 1% суммы кредита за его выдачу.[7]

    Альфа-Банк выдает универсальный кредит для  бизнеса, который можно использовать как для пополнения оборотных  средств, так и на инвестиционные цели. Минимальный размер кредита  – 3 млн рублей, максимальный – 50 млн рублей. Срок погашения – от шести месяцев до трех лет.[8]

    С осени 2008 года новые программы кредитования юридических лиц предложил и  Москоммерцбанк. В настоящее время этот банк отдает предпочтение бизнесу в отраслях с высоким потребительским спросом – сейчас это производство и реализация продовольственных товаров, медикаментов, бытовые услуги и т. д.  В рамках продуктовой линейки он предлагает оптимальные кредитные продукты. «Коммерческий капитал» предоставляется в виде кредита и кредитной линии на пополнение оборотных средств и инвестиции в сумме от 250 тыс. до 50 млн рублей. «Коммерческий овердрафт» предоставляется под обороты по счету в сумме до 10 млн рублей».[9]

    Похожие универсальные программы кредитования юридических лиц и у банка  «УралСиб».[10] Универсальный кредит Русь-банка отличает один из самых больших льготных периодов – отсрочка погашения основного долга может растянуться на целый год. [11]

    Большинство банков не ограничивает предприятие в использовании полученных универсальных кредитов для бизнеса. Однако некоторые банки вводят определенные условия по расходованию кредитных средств. Например, в БТА банке допустимыми значениями считаются лишь пополнение оборотного капитала, приобретение автотранспорта и спецтехники, оборудования и недвижимости. [12]

    Кредиты на текущую деятельность

    Кредиты на текущую деятельность, это, как  правило, кредиты на пополнение оборотных  средств или приобретение оборудования, различной техники, транспорта, а  также их ремонт, реконструкцию или  модернизацию. Обеспечением кредитов на текущую деятельность выступают  поручительство учредителей, других физических или юридических лиц, залог имущества, в том числе товар в обороте  и приобретаемый товар.

    Наиболее  распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которая отражается на расчетном счете предприятия в банке. Например, кредит под наличную выручку предлагает Юниаструм Банк. Размер кредита может составлять 50–75% среднемесячной величины наличной выручки.[13]

    Банк  «УралСиб» выдает кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса на финансирование оборотного капитала от 300 тыс. до 10 млн рублей с максимальным сроком погашения 12 месяцев. Это может быть и единовременный кредит, и невозобновляемая кредитная линия.[10]

    Абсолют Банк предлагает предприятиям малого и среднего бизнеса кредиты на текущую деятельность с учетом масштаба оборотов клиента. Условия кредитования отличаются лимитом, сроком погашения  и процентной ставкой.

    Экспресс-кредит для малого и среднего бизнеса  в Абсолют Банке составляет от 150 тыс. до 300 тыс. рублей. Залога не требуется, максимальный срок погашения равен 12 месяцам.

    Программа «Поддержка» позволяет взять  кредит для бизнеса на сумму от 300 до 900 тыс. рублей. Максимальный срок погашения кредита составляет один год, если он взят на пополнение оборотных  средств, и два года, если на приобретение основных средств. По программе «Развитие» можно получить кредит от 900 тыс. до 6 млн рублей, «Партнерство» – от 6 до 30 млн рублей. Пропорционально росту суммы кредита увеличиваются и сроки погашения. Для кредитов на пополнение оборотных средств он составит три года, на приобретение основных средств – пять лет.[14]

    Одной из популярных разновидностей кредитования юридических лиц на текущую деятельность является овердрафт. Основное отличие  овердрафта от классического кредита  заключается в том, что банк не выдает вам никакой конкретной суммы. Но при недостатке средств на вашем  расчетном счете для осуществления  текущих платежей банк за счет собственных  средств восполняет этот недостаток. При этом обязательства банка  по овердрафту ограничены определенным лимитом. Как правило, банки предоставляют  такие кредиты своим постоянным клиентам.

    Альфа-Банк предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи с планируемым ростом бизнеса и для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 25% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке, или 25% от суммы среднемесячных поступлений от 15 до 50 млн рублей, которые заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк. При этом срок непрерывной задолженности (обнуление текущей задолженности по договору) может составлять до 60 календарных дней. [8]

    В Сбербанке по кредитам в рублях лимит  овердрафтного кредитования устанавливается в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента за последние три месяца. [15] В банке «УралСиб» лимит овердрафта может составить и 50% от среднемесячного оборота в пределах от 100 тыс. до 5,2 млн рублей. [10]

    Многие  банки предлагают целевые кредиты  для бизнеса на приобретение транспорта. Например, Промсвязьбанк выдает на эти цели от 150 тыс. до 30 млн рублей на три года, даже не требуя страховать приобретаемое имущество. При этом возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок до полугода. Обеспечением кредита может служить и приобретаемый транспорт, и другие транспортные средства, из числа уже принадлежащих заемщику.[16] Аналогичные программы есть у Банка Москвы, Юниаструм Банка, МДМ-Банка. [17, 13,18]

    Встречаются уникальные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Например, Русь-банк целевым образом кредитует  сельхозпроизводителей, [11] у Росбанка есть специальная программа кредитования приобретения лицензионного программного обеспечения.[19].

    Инвестиционные  кредиты для бизнеса

    Инвестиционные  кредиты для бизнеса отличают от всех прочих длительные сроки погашения  и возможность получить отсрочку по погашению основного долга. Обязательное условие инвестиционного кредита  – вложение в проект некоторой  части ваших собственных средств. Чаще всего это 25–30% от стоимости  проекта.

    Сбербанк  предоставляет долгосрочную кредитную  программу на финансирование расходов по приобретению, капитальному или  текущему ремонту объектов недвижимости, по приобретению оборудования и транспортных средств и прочие подобные траты. Максимальная сумма кредита – 105 млн рублей, срок погашения – до пяти лет. Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до шести месяцев.[15]

    Банк  «УралСиб» предлагает кредит от 5 до 15 млн рублей на инвестиционное финансирование сроком погашения до трех лет. При этом обязателен вклад в проект со стороны заемщика не менее 20% собственных средств. «УралСиб» также позволяет отсрочить начало погашения основного долга на полгода. [10]

    Юниаструм Банк предлагает кредит на развитие бизнеса от 500 тыс. до 20 млн рублей сроком до пяти лет и с возможной отсрочкой погашения на полгода. [13]

    Один  из самых «длинных» инвестиционных кредитов для среднего бизнеса предлагает МДМ-Банк – на срок до семи лет. Заемщик  может получить от 3 до 60 млн рублей. [18].

    Коммерческая  ипотека

    Используя коммерческую ипотеку, предприятие может приобрести в кредит коммерческую недвижимость – здания или помещения под офис, производство, склад, магазин. Приобретаемая недвижимость обязательно должна регистрироваться как нежилой фонд.

    В остальном правила коммерческой ипотеки совпадают с условиями  классического ипотечного кредитования жилой недвижимости. Точно также  требуется независимая оценка объекта  и первоначальный взнос из собственных  средств, который чаще всего составляет 20–40% стоимости недвижимости. Залогом  по кредиту служит приобретаемый  объект. Наиболее распространенный срок погашения кредита равен пяти годам, но может быть и более длительным – до 12 лет.

    Существует  и другой способ использовать ипотеку  для предприятий малого и среднего бизнеса. Нежилое здание или помещение, принадлежащее заемщику, служит залогом по кредиту, который используется на нужды бизнеса. Такие программы ипотеки действуют в ОТП-Банке и МДМ-Банке, которые выдают кредиты под залог жилой и коммерческой недвижимости, а также земельных участков.[20, 18].

    По  условиям кредитования ОТП-Банка максимальный срок коммерческой ипотеки – 12 лет, причем на срок до пяти лет устанавливается  фиксированная процентная ставка, а  на срок более пяти лет – плавающая  процентная ставка. Банк предлагает разные формы кредитования: в виде единовременного  кредита либо кредитных линий  – с лимитом выдачи или безлимитных. Кстати, бизнес-ипотека выдается без комиссий.[20]

    Абсолют Банк, Юниаструм Банк и НОМОС-банк выдают кредиты на приобретение недвижимости только на пять лет. [14, 13, 21]

    КМБ-Банк разработал целых четыре программы  ипотечного кредитования для бизнеса, которые различаются по характеристикам  приобретаемых объектов и формам обеспечения кредита. [22]

    Некоторые банки не выделяют кредиты под  залог недвижимости в отдельные  программы, выдавая такие займы  в рамках кредитования текущих расходов. Так действует банк «УралСиб».[10]

    Коммерческой  ипотекой также активно занимаются кредитные брокеры.

    Факторинг

    Факторингом называют краткосрочное финансирование под уступку денежного требования. Заключая договор, клиент получает от фактора (посредника), в роли которого выступает банк или его дочерняя компания, до 90% от стоимости поставленного товара, работ или услуг сразу после отгрузки. Фактор выплачивает эти деньги, а в дальнейшем получает их с покупателя.

    Оплата  факторинга значительно отличается от обычных платежей по кредиту. Клиент платит факторинговую комиссию, размер которой составляет 12–20% от суммы долга, а с выплаченного аванса взимается ссудный процент. Помимо этого придется заплатить за обработку документов по реализованным сделкам.

    Зато  факторинг имеет массу достоинств: он позволяет значительно ускорить оборачиваемость денежных средств, увеличить объем продаж, минимизировать возможности возникновения кассовых разрывов, четко планировать поступление  денежных средств по поставкам; повысить свою конкурентоспособность за счет предоставления покупателям отсрочки платежа. К преимуществам факторинга относятся менее жесткие требования к бизнесу, чем при рассмотрении кредитной заявки, в том числе  отсутствует необходимость предоставлять  залог. Издержки на факторинг можно  снизить за счет увеличения количества покупателей, суммы поставки, роста  оборота.

    Типичный  пример факторинга для малого и среднего бизнеса предлагает СДМ-Банк. Финансирование поставок производится на срок до 90 дней на сумму, составляющую до 90% стоимости  поставки. Льготный период в случае несвоевременной оплаты дебитором  составляет от 15 дней. Финансирование поставок осуществляется в день предоставления документов. Нижний лимит по сумме  финансирования отсутствует. [23]