Отчет по практике в "Сбербанке Росии"

Главной задачей в  сфере привлечения ресурсов является стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам возможности выбора эффективных форм сбережений, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Необходимо привлечение вкладов с длительным сроком хранения. Для состоятельных клиентов предложить индивидуальное обслуживание.

Для достижения основных целей необходимо поддерживать оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

- кредитование физических  лиц – перспективный сегмент рынка размещения ресурсов. Увеличение объемов потребительского кредитования, на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья, образовательного кредита.

- кредитование юридических  лиц – главное направление размещения ресурсов. Развитие взаимоотношений с предприятиями топливно-энергетического комплекса; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов, торговыми и торгово-посредническими предприятиями.

- инвестиции в государственные  ценные бумаги.

Глазной задачей отделения  в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, наращиванию объемов кредитования за счет привлечения ссудозаемщиков из числа корпоративной клиентуры.

В сфере кредитования физических лиц – обеспечить рост кредитного портфеля за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья, образовательного кредита.

Учитывая повышение  деловой активности населения в  сфере малого бизнеса, уделять особое внимание операциям кредитования частных предпринимателей. Развитие банковских услуг.

Основным условием расширения клиентской базы отделения является развитие всего спектра банковских услуг в целях максимального  удовлетворения потребностей клиентов.

Основные задачи по развитию банковских услуг:

- увеличение доли безналичных  денежных потоков населения;

- увеличение безналичных  платежей населения в пользу  предприятий и организаций;

- увеличение доли платежей  юридических лиц в рублях иностранной  валюте.

В связи с усиливающейся конкуренцией между коммерческими банками происходят заметные изменения в кредитной политике и в ссудном портфеле. Когда у банков не хватает прибыли, они увеличивают выдачу ссуд, зачастую предоставляя кредиты проблемным клиентам. Сегодня главная задача коммерческих банков даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять ссуды с разумным риском. Причины высокого риска операций в следующем:

Во-первых, всегда существует вероятность того, что заемщик  не захочет выплатить долг, когда произойдет срок его погашения.

Во-вторых, риск сохраняется  вследствие непредвиденных обстоятельств (утрата заложенного имущества, неплатежеспособность должника, банкротство поручителя или гаранта и т.д.).

В-третьих, кредитный  рынок содержит в себе массу рискованных  ситуаций, способствующих снижению эффективности операций кредитования, вследствие чего доходность по ним может быть ниже, чем ожидалось банком.

Осуществляя кредитные  операции, банк-кредитор преследует одну цель - получить доход, увеличить свой капитал, а поскольку основную часть прибыли банки получают от ссудных операций, то важности минимизации именно кредитного риска становится очевидной.

К сожалению, условия  российской экономики способствуют увеличению риска в данной области банковской деятельности. Поэтому при разработке кредитной политики с целью регулирования кредитных рисков Губкинское ОСБ № 8495 должно учитывать множество случайных факторов, воздействующих на них и позволяющих снизить вероятность потери банковских активов.

Чтобы минимизировать кредитный риск существует множество способов, но важно, чтобы банк постоянно занимался профилактикой выданных кредитов. Конечно, полностью исключить потери при предоставлении кредитов, практически невозможно. Однако, придерживаясь принципа разумного кредитного анализа в рамках кредитной политики, можно сократить частоту и глубину проблемных ссуд.

Важным направлением развития кредитных операций Губкинского ОСБ №8495 могут стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные: с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией. В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования. Для развития ипотечного дела также необходимо принятие соответствующих законодательных актов.

В этой связи можно  предложить больший акцент уделить  на кредитование юридических и физических лиц на короткие сроки – до 1-2 лет. Это могут быть кредиты:

- на потребительские  цели;

- на строительство;

- на оплату учебы  и т.д.

В г. Губкинский успешно  идет застройка жилого сектора. Большая  часть этих застроек финансируется  с долевым участием Администрации МО г. Губкинский и непосредственно самих застройщиков. Срок погашения задолженности происходит равными долями в течение 1,5 лет. В этой связи предлагается воспользоваться услугами Губкинского ОСБ № 8495 под вполне выгодный процент -17%. К сведению, другие банки, расположенные на территории г. Губкинский, кредитуют под 20-22%.

В качестве краткосрочных  кредитов коммерческих предприятий  и физических лиц, получающих заработную плату через Губкинское ОСБ № 8495, предлагается ввести овердрафтное кредитование. Это основная форма краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом, когда при наличии соответствующего соглашения банк разрешает клиенту выписать чеки на суммы, превышающий кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита. Таким лимитом для коммерческих предприятий может быть 50% от суммы кредитового остатка. Для частных лиц, получающих заработную плату через отделение – 100% от суммы кредитового остатка. Срок привлечения средств (овердрафта) – 3-6 месяцев.

Применение овердрафта имеет кратковременный и переходящий  характер. Он позволяет клиенту решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Чтобы определить верхний предел кредитования по овердрафту, банку необходимо провести тщательный анализ предстоящих денежных поступлений и платежей на основе бизнес-плана или генерального соглашения, подтвержденного соответствующими документами. Расчеты могут выявить, что на счете предприятия в конце каждого месяца будут возникать временные нехватки средств (дебетовое сальдо) в связи с крупными расходами (выплата зарплаты, налоги и др.). В начале следующего месяца равновесие восстановится, и на счете образуется кредитовый остаток. Соответственно, Губкинское ОСБ № 8495 может предоставить фирме право овердрафта с 25 числа предыдущего месяца по 5-е число следующего месяца на сумму прогнозируемого дебетового сальдо. Рассмотрим динамику средств на счете с овердрафтом.

Динамика средств на счете с овердрафтом показанная на рисунке 1, носит ярко выраженный колебательный характер. Если возникают сомнения в платежеспособности клиента, то договор может быть расторгнут банком. При этом процент по овердрафту должен быть начислен на непогашенный остаток.

В Сбербанке РФ создана  собственная программа потребительского кредитования, принципиально отличающаяся от системы кредитования, принятой в других коммерческих банках. Эта программа отличается более короткими сроками принятия решения о выдаче кредита, упрощенной системой оценки кредитоспособности заемщика, сотрудничеством непосредственно с торговыми организациями, готовыми продавать свой товар в кредит.

 

Рис. 3

Динамика средств на счете с овердрафтом

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

- во-первых, они позволяют торговым организациям увеличить объем продаж за счет активизации продаж высокотехнологичной и дорогостоящей техники, усилить имидж компании как передовой и высокотехнологичной техники на потребительском рынке; увеличить объем продаж, привлекая новых клиентов с низким уровнем доходов; бесплатно участвовать в рекламных акциях банка;

- во-вторых, они позволяют  заемщикам приобрести необходимый  товар уже сегодня, получить кредит очень быстро и просто, зафиксировать стоимость товара и размер процента по кредиту в момент приобретения товара, легко оценить свои возможности при получении кредита, сформировать кредитную историю для дальнейшей работы с банком.

Важнейшим приоритетным направлением кредитной политики является развитие операций кредитования населения.

Рассмотрим основные направления распределения кредитов для населения по рисунку 4.

 

 

Рис. 4

 

Направления кредитования физических лиц в Губкинском ОСБ  № 8495

 

 

 

В связи с большой  конкуренцией между банками города Губкинский в сфере кредитования юридических лиц, а также в связи с невозможностью кредитования юридических лиц в желаемом объеме в силу объективных причин, основной упор необходимо делать на кредитование физических лиц.

Необходимо пересмотреть тарифные ставки по привлечению средств клиентов, чтобы повысить инвестиционную привлекательность банка и привлечь максимально возможное количество клиентов.

Рассмотрим состояния  процентных ставок по привлеченным средствам в разрезе нескольких банков на территории Губкинского по таблице № 6.

 

 

 

 

Таблица 6

 

Процентные ставки привлеченных средств в банках г. Губкинский, %

 

№ п/п	Наименование депозитного счета	ОСБ № 8495	ОАО Банк «Пурпе»	Дополнительный офис Сибнефтебанк
1	До востребования	0,5	1,0	1,3
2	Пенсионный срочный 6 мес.	8	9,5	10
3	Пенсионный срочный 2года	10	12	14
4	Компенсационный 2 года	10	13,5	13
5	Накопительный 2 года	8,5	12	12
6	Депозитный Сбербанка  1 мес.	4	6	5,5
7	Депозитный 3 мес.	5	7	7
8	Депозитный 6 мес.	7	9	9
9	Молодежный 3 мес.	6	8	9
10	Особый 2 года	7,5	13	14
11	Пополняемый депозит  13мес.	9,5	10	11
12	Универсальный зарплатный	1	6	6

 

Как видно по таблице № 6, рыночная позиция Губкинского ОСБ № 8495 самая непривлекательная для клиентов. Поэтому все больше жителей г. Губкинский пользуются услугами других банков. Это вполне обоснованно, т.к. действующее законодательство гарантирует возврат определенной суммы вкладов граждан (до 100 тысяч в каждом банке на 1 человека) при разумных действиях можно разместить все свои сбережения в более привлекательных банках так, чтобы в исключительных случаях иметь возможность получить свои вклады. То, что Губкинское ОСБ № 8495 является структурным звеном в ЦБ РФ — не является действующим стимулом к привлечению средств клиентов. Поэтому единственный выход в повышении ликвидности банков и увеличении денежной наличности – повышение процентных ставок по привлекаемым средствам. Их размер должен быть, по крайней мере, не ниже ставок других коммерческих банков, а, что наиболее желательно, выше. Тем более что существующая ставка рефинансирования ЦБ составляет 13%, самая же высокая ставка, используемая в банке достаточно редко 10%. По большей части используется ставка в 5-7%.

Кроме того, в «Народном  рейтинге», предлагаемом авторитетным сайтом banki.ru, Сбербанк РФ находится на 80-ом месте, а в «Служебном рейтинге», отзывы на который оставляют бывшие сотрудники банка, исследуемый банк находится на 83-ем месте! Это должно дать «пищу для размышления» руководству как всего банка, так и его территориальных подразделений. На этом же сайте приводятся сведения, что Сбербанк РФ вводит, планирует ввести и использует новые технологии (такие как: Объединенная российская платежная система – ОРПС (2009 г.), выдача беззалоговых потребительских экспресс – кредитов, система Интернет-банкинга «Электронная касса (которая должна в ближайшее время сменить название) и другие передовые технологии), чтобы завоевать клиентскую аудиторию. Однако чтобы не проиграть в жесткой конкурентной борьбе, масштаб  этих работ необходимо постоянно наращивать. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Российские банки вынуждены  работать в условиях повышенных рисков, поэтому они чаще, чем зарубежные банки, оказываются в кризисных ситуациях, примеры которых не сходят со страниц периодической печати. Поскольку российские банки являются основой денежно-финансовой системы, их «самочувствие» напрямую влияет на бизнес большинства предприятий и финансовое благополучие большого количества частных лиц. Сегодня, когда изменилась экономическая ситуация в стране, и в первую очередь условия функционирования коммерческих банков, достижение их целей становится возможным в основном за счет изменения качества управления. Управление финансово-хозяйственной деятельностью банка – главнейшая задача, которая должна быть решена для стабильного функционирования банка в условиях сегодняшних экономических преобразований и реформирования банковской системы.