Отчет по практике в сбербанке

* Справка о постановке  предприятия на налоговый учет;

* Справка о постановке  на учет в пенсионном фонде;

* Справка о постановке  на учет во внебюджетном фонде;

* Регистрационная карточка  органов статистики.

        Эти документы сдаются юрисконсульту банка или главному бухгалтеру банка. Расчетному счету присваивается номер. При открытии расчетного счета между клиентом Сбербанка и банком заключается договор, определяющий порядок расчетно-кассового обслуживания. Банк обязуется осуществлять своевременное расчетно-кассовое обслуживание, в которое входят все услуги, предусмотренные соответствующими нормативными документами, и отвечает за сохранность всех средств на счету клиента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Виды ссуд и условия их предоставления и погашения

        Документы, предъявляемые в банк для получения кредита. Порядок начисления процентов за использование кредита

Статистика  по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:         

Таблица 3

№	Виды кредитов для населения	Количество  программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным  привлечением средств заемщика
1	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные  программы)	3	Привлечение средств  заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2	Жилищные кредиты  Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный  взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты  Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный  взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог  иного жилого помещения;
3	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный  взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка  России (специальная программа)	1	Первоначальный  взнос заемщика от 15%
	Итого	15

 

       Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен следовать стандартным требованиям банка, а именно:

1. Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
2. Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
3. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
4. Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
5. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
6. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

 

5. Условия заключения и оформления кредитного договора

       Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

При составлении  кредитного договора Сбербанка РФ учитывается следующее:

1. При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу ЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

* при залоге  приобретаемого имущества - в  течение двух месяцев с момента  выдачи кредита;

* при залоге  объекта незавершенного строительства  - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.

Не допускается  заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

2. Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

       До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии. Необходимо поинтересоваться получится ли досрочно погасить кредит, и какие комиссии ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты. Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают соблюдать все условия.

3. Виды  банковских операций

3.1.Организция расчетов и используемые формы безналичных расчетов.

        Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством которых банки образуют ресурсы денежного капитала, активными — операции, посредством которых они используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли.

Расчётные операции осуществляются банком с банковских счетов.

Руководствуясь статьёй 4 Федерального закона “О Центральном  банке РФ” и решением Совета директоров Банка России от 01.10.02 года (протокол № 59) установить в РФ предельный размер расчётов наличными деньгами по одному платежу:

• Между юридическими лицами в сумме 10 тыс. руб.;
• Для предприятий потребительской кооперации за приобретённые  у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты, сырьё в сумме 15 тыс. руб.;
• Для предприятий и организаций торговли Главного управления исполнения наказаний министерства внутренних дел РФ (ГУИН МВД России) при закупке товаров у юридических лиц в сумме 15 тыс. руб.

Для проведения расчётных  операций и хранения свободных денежных средств клиентов каждому банку с момента регистрации открывается корреспондентский счёт – 30102 – этот счёт кредитной организации в ЦБ РФ.

Для выполнения расчётных  операций банк открывает клиентам расчётный, текущий и другие счета 40501 – 40505, 40601 – 40603, 40701 – 40703.

        Расчетные операции по перечислению денежных средств, могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских  счетов (субсчетов), открытых в Банке  России;

2) корреспондентских  счетов, открытых в других кредитных  организациях;

3) счетов участников расчетов, в открытых небанковских кредитных

организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных  расчетов, открытых внутри одной  кредитной организации.

 

 

 

 

 

 

 

        Применяемые формы безналичных расчетов (из документа «Платежная система «Сбербанка»)

1. В Платежной  системе безналичные расчеты  при переводе денежных средств 

осуществляются  в форме расчетов платежными поручениями  в соответствии с требованиями

Положения банка  России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода

денежных средств».

2. Основанием  для осуществления переводов  денежных средств являются распоряжения 

Участников  платежной системы.

3. Участник платежной  системы от своего имени составляет  платежное поручение на 

перевод денежных средств на основании распоряжения (распоряжений) клиента, в

соответствии  с заключенным с клиентом договором  и действующим законодательством 

Российской  Федерации.9

4. Оператор платежной  системы обязан информировать  Участников платежной системы, 

по их требованию об исполнении платежного поручения не позднее следующего рабочего дня

после получения  соответствующего обращения, если иной срок не предусмотрен договором с 

Участником  платежной системы. Порядок информирования Участника платежной системы 

определяется договором.

5. Оператор платежной  системы и Участники платежной  системы не вмешиваются в 

договорные  отношения между клиентами. Взаимные претензии по расчетам между ними,

кроме возникших  по вине Оператора платежной системы  или Участников платежной системы,

решаются в  установленном законодательством  порядке без участия Оператора  платежной 

системы и Участников платежной системы.

 

        Безналичные расчеты играют важную роль во взаимоотношении банка с клиентом

       Безналичные расчеты - это расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме, а также путем зачета взаимных встречных требований. Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ним документооборота.

        При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы:

1)   расчеты  платежными поручениями;

2)   расчеты  по аккредитиву;

3)   расчеты  чеками;

4)   расчеты  по инкассо;

5)   расчеты  с использованием банковских  карт;

6)   вексельная  форма расчетов;

        Формы безналичных расчетов установлены ст. 862 ГК РФ. В соответствии с законом к ним помимо расчетов платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчетов по инкассо, относятся также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

1. Расчеты платежными поручениями регулируются ст. 863 ГК РФ.
2. Банком России устанавливаются содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма.
3. Расчеты по аккредитиву регулируются ст. 868, 869 ГК РФ.
4. Расчеты по инкассо - ст.874 ГК РФ.
5. Расчеты чеками осуществляются в соответствии со ст. 877 ГК РФ