Совершенствование организации и проведение процентной политики на примере банка

Оптимизации работы банка с позиции максимизации процентной прибыли, кроме расширения круга выполняемых операций и  увеличения объема процентных доходов, имеет следующие направления реализации: 

- совершенствование  используемых методов взимания  процента;

-  установление  процентных  ставок,  учитывающих   конъюнктуру  рынка банковских  услуг; 

- установление  процентных ставок, отражающих условия  договорных соглашений между банком и клиентами;

-  формирование  уровня  процента  по  размещаемым   активам,  обеспечивающего прибыльную  работу банка. 

Все  вышеперечисленные  направления  реализуются  в  процессе  процентного ценообразования.

Ценообразование  в  банковском  деле  имеет  свои  характерные  особенности,  которые  обусловлены  сущностной  характеристикой  коммерческого  банка как финансового посредника  категории процента  как «иррациональной цены» ссудного капитала. Так, специфическая задача банков заключается в том, чтобы привлекать денежные средства от клиентов или кредитов других банков, а  затем одалживать эти деньги. В связи с этим возникают стоимостные издержки в виде  процентных  затрат  и  стоимостная  выручка  в  виде  процентных  доходов.

Однако  банки  осуществляют  операции  и  оказывают  услуги,  не  связанные  с формированием процентных доходов и расходов. При  этом производственные услуги  в  банках,  в  отличие  от  других  предприятий,  играют  второстепенную роль. Поэтому система ценообразования и, соответственно, результат деятельности банка формируется в виде двух составляющих: производственной и стоимостной. Выделив  сферу  стоимостного  ценообразования  в  системе  банковского ценообразования  и  источники  возникновения  процентного  дохода,  перейдем непосредственно к рассмотрению модели расчета ставки банковского процента.

В  соответствии  с  общей  теорией  определения  уровня  ставки  процента модель  банковского  стоимостного  ценообразования  может  быть  представлена следующею формулою 2: 

I = r + x + p + m, (2)

где I – банковская ставка;

r – реальная ставка процента;

x – ожидаемый (прогнозируемый) уровень инфляции;

p – премия за риск непогашения;

m – премия за несение процентного риска (непрогнозируемое изменение ставок процента).

Применение  данного подхода к расчету  кредитных и депозитных ставок наиболее полно раскрывает сущность банковского  посредничества. Более низкие процентные ставки по привлекаемым средствам есть вознаграждение банка за посредничество. Разница между активными и пассивными ставками (спрэд) представляет собой вознаграждение банку за предоставление финансовых услуг и необходима для покрытия операционных расходов, выплату налогов и обеспечения прибыльности работы.

Основными задачами процентной политики на этапе ценообразования являются:

• во-первых, правильная оценка параметров r, x, p, m и обоснование их включения в размер ставки процента;
• во-вторых, ставка банковского процента должна  согласовываться  с  требованиями  спроса (по  активным  операциям)  и предложения (по пассивным). Неправильное решение поставленных задач приводит к потерям дохода как у банка, так и у его клиентов. Так как банк постоянно выступает в роли и заемщика, и кредитора, правильное назначение ставки процента – необходимое условие его безубыточной работы. 

Выплата процентов  осуществляется через каждые 30 дней с даты заключения договора. При  досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, установленных Банком по вкладам  до востребования. В этом случае Банк удерживает сумму излишне уплаченных процентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «КАЗКОММЕРЦБАНК  КЫРГЫЗСТАН»

 

2.1 Общая характеристика  деятельности ОАО “КазКоммерцбанк Кыргызстан”

 

АО «Казкоммерцбанк» является финансово кредитным учреждением  инкорпорированным в Республики Казахстан и осуществляющим свою деятельность в соответствии с законодательством  Республики Казахстан, Лицензией Национального  Банка Республики Казахстан номер 48 от 4 июля 2001 года.

В соответствии с Законом Республики Казахстан  «О валютном регулировании» от 24 декабря 1996 года и Законом Республики Казахстан  «О лицензировании» от 17 апреля 1995 года валютные операции /осуществление инвестиций/ подлежат лицензированию Национальным Банком Республики Казахстан.

Решением Национального  Банка Республики Казахстан от 17 июля 2002 года, АО «Казкоммерцбанк» разрешено  приобрести Акционерное общество открытого  типа «Акционерно-коммерческий «Кыргызавтобанк»», регистрационный номер № ГРП 0065587 от 24.09.96 (перерегистрации № 8235-3301-АО ОТ 09.11.2000г.), осуществляющую банковские и иные операции, согласно лицензиям №010 и №010/1 от 23 февраля 1999 года, выданные Национальным Банком Кыргызской Республики.

В соответствии с Законом Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» от 29 июля 1997 года любое физическое или юридическое лицо, желающее приобрести пакет акций банка, дающий право прямо или косвенно осуществлять контроль, обязано до приобретения пакета акций подать заявку в Банк Кыргызстана.

 Решением  Национального Банка Кыргызской  Республики от 23 августа 2002 года  № 122-5/3953 АО «Казкоммерцбанк»  предоставлено право/разрешение  на приобретение 148751 акций Акционерно  коммерческого «Кыргызавтобанк».

12 сентября 2002 года АО «Казкоммерцбанк» провел сделку по приобретения акций на Кыргызской фондовой бирже, в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О рынке ценных бумаг» от 21 июля 1998 года.

Внеочередным  Общим собранием акционеров Акционерного коммерческого «Кыргызавтобанк» от 25 октября 2002 года утвержден новый устав банка и принято решение об изменении наименования банка.

5 декабря 2002 года Министерством юстиции Кыргызской  Республики произведена государственная  перерегистрация юридического лица, в связи с утверждением новой редакции устава и изменения наименования банка.

Новое наименование банка – Открытое акционерное  общество «Казкоммерцбанк Кыргызстан».

В соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об акционерных обществах» от 27 марта 2003 года ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» является Дочерним обществом АО «Казкоммерцбанк» в силу преобладающего участия в его капитале. Участие АО «Казкоммерцбанк» в капитале ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» составляет 93,58 %.

ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»  формируя  надежные и доверительные отношения  с клиентами, предоставляет широкий комплекс продуктов и услуг, высокий  уровень банковского обслуживания, наиболее полно удовлетворяющий потребностям клиентов различных корпоративных, малых и розничных сегментов.

Стратегической целью Банка  является:

• дальнейшее увеличение клиентской базы, в том числе посредством гибкой системы ценообразования на банковские услуги;
• активизация работы по кредитованию корпоративной клиентской базы, развивать и укреплять позиции на рынке кредитования субъектов малого бизнеса по программе ЕБРР;
• развитие карточного бизнеса в регионах;
• организация качественного маркетингового плана по продвижению банковских продуктов, мониторинг предоставляемых на рынке финансовых услуг и введение новых, современных продуктов.

В результате реализации вышеуказанных  целей занять одну из лидирующих позиций  на конкурентном рынке Кыргызской Республики в сфере предоставления современных, качественных финансовых услуг.

 

Человеческие ресурсы

Принимая во внимание, что эффективность работы Банка во многом зависит от профессионализма его работников, от разработки и постоянного соблюдения эффективных критериев по правильному подбору и расстановке кадров Банком разрабатывается Кадровая политика. Главными критериями отбора специалистов являются умение работать в команде, высокий профессионализм, порядочность, инициативность, честность. С введением нового программного продукта EQUATION  изменяются разделение функций между подразделениями, и в целях четкого определения целей и задач каждого подразделения, а также постоянного обучения на 2012 год запланирована стажировка ведущего персонала в АО «Казкоммерцбанк» (Республика Казахстан).

По состоянию на 01.01.2012 года в  Банке работает 163 сотрудника, из них: с высшим образованием  95 % , средним специальным образованием 5%. Средний возраст сотрудников 29 лет.  

 

 Органами управления банка являются:

• Общее собрание акционеров;
• Совет директоров банка (Наблюдательный совет);
• Правление банка (Коллегиальный исполнительный орган).

 

Высшим органом управления Банка является Общее собрание Акционеров. Согласно Устава Банка общее собрание Акционеров не представительствует по делам Банка, а ограничивает свою деятельность принятием решений по вопросам, отнесенным к своей компетенции. Общее собрание Акционеров является либо годовым Общим собранием Акционеров, либо внеочередным Общим собранием Акционеров.

Совет Директоров осуществляет контроль за деятельностью Правления, определяет стратегические цели Банка и формирование его политик. Заседания Совета Директоров проводятся не реже одного раза в месяц.

 

 

 

 

Основные направления  кредитования в ОАО «Казкоммерцбанк  Кыргызстан»

ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" оказывает своим клиентам: юридическим  и  физическим лицам, резидентам и  нерезидентам все виды кредитования в рамках законодательства Кыргызской Республики.

ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" принимает участие в Программе  кредитования малого и среднего бизнеса.

Предлагаются: бесплатные консультации, индивидуальный подход, гибкая система  залога, удобный и выгодный график погашения кредита, рассмотрение заявки в кратчайшие сроки, минимум документов, конфиденциальность.

 Предоставляются кредиты на  следующие цели:

• Закупка товаров и сырья;
• Приобретение оборудования;
• Приобретение транспорта;
• Приобретение коммерческой недвижимости;
• Строительство и ремонт основных средств;
• Осуществление коммерческой деятельности и пр.

В качестве залога может выступать: оборудование, автотранспорт, недвижимость, поручительство, товар в обороте, личное имущество 

Клиенты могут воспользоваться следующими видами кредитов:

1. Кредитование малого бизнеса
2. Экспресс - кредит
3. Микрокредитование
4. Агрокредит
5. Малый кредит

     Основным бизнесом  Банка является кредитование, которое  требует принятие риска и управление  этими рисками. Устойчивый, хорошо сбалансированный портфель кредитов является желательным и выгодным размещением средств. Банк намерен воспитывать культуру кредитования которая является «основным фактором», действие которого оценивается в течении длительного периода.

Краеугольным камнем безопасной банковской деятельности является разработка и выполнение написанных политик и процедур, относящихся к выявлению, оценке, мониторингу и контролю за кредитной деятельностью Банка. В связи с чем, Банком разработана и утверждена Кредитная политика. Следование данной политике и установление твердой кредитной культуры обеспечит Банку:

• Снижение риска, что в свою очередь обеспечит активы высокого качества и постоянную и приемлемую доходность;
• Направление кредитов в приоритетные отрасли в соответствии со стратегическими целями;
• Привлечение и сохранение доходных клиентов;
• Диверсификацию рисков (по размеру компании, типу заемщика, географическому признаку, инструментам кредитования и т д.)

Приоритетными отраслями являются добывающие отрасли, цветная металлургия, транспорт и коммуникации, энергетика, торговля и сфера услуг, промышленность, сельское хозяйство. Главной задачей Банка в области кредитования на 2012 года является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения (реализация программы микрокредитования в рамках кредитной линии ЕБРР), корпоративных клиентов,  групп связанных заемщиков.

Задачи, которые были на 2012 год:

• Усиление работы по кредитованию малых и средних компаний для диверсификации кредитного портфеля;
• Увеличить собственную базу фондирования, в том числе привлекая дополнительные займы от ЕБРР;  
• Сохранение положительной динамики роста портфеля сектора кредитования малого бизнеса;
• Снижение ставки резервирования по корпоративному ссудному портфелю;