Страхование социальных рисков

Как показывает исторический опыт, при  осуществлении радикальных экономических  преобразовании проблемы социальной политики выходят на первый план, являясь  одновременно и стимулом этих преобразований, и фактором, определяющим границы радикализма.

   Действительно, с одной  стороны, потребность и готовность  общества пойти на радикальные  экономические преобразования достигает  максимума тогда, когда становится  очевидной неспособность решить  назревшие социальные проблемы  в рамках сложившейся экономической ситуации.

   С другой, радикальный слом  существующих экономических механизмов зачастую опережает становление новых. В результате складывается ситуация, когда старый экономический механизм уже не работает, а новый ещё не создан. Понятно, что такая ситуация в первую очередь негативно отражается на социальных  аспектах экономической жизни. Результатом может стать отказ значительной части общества поддержать реформы. Поэтому в период реформ социальные проблемы имеют особое значение, т.к. по их состоянию население судит о самих реформах.

 Тем самым становится очевидно, что для нормального функционирования социально ориентированной рыночной экономики России и успешного создания эффективного социально-защитного механизма необходимо незамедлительное принятие и неукоснительное претворение в жизнь нормативно-законодательных актов, направленных на повышение занятости и обеспечение государством социальной поддержки населения.

 

Список используемой литературы:

1.  Трубин В.В. Стратегия реформирования  системы социальной защиты населения  в Российской Федерации. М., 2000

2.  Основные направления социально-экономической  политики Правительства Российской  Федерации на долгосрочную перспективу.  Одобрены на заседании Правительства  Российской Федерации 28 июня 2000 г.; Стратегия развития Российской  Федерации до 2010 г. // Коммерсантъ. 2000. № 83. 12 мая

3. Холостова Е.И. Социальная политика. Учебное пособие. М., Инфра-М. 2001

4. Кузьмен О.В. Социальная политика государства. УМК. Новосибирск 2002.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В обыденной жизни и в своей  профессиональной деятельности человек  постоянно имеет дело с рисками - с геополитическими, политическими, социальными, экономическими, финансовыми, коммерческими, техногенными, технологическими и т.д. Возможность отрицательной  реализации риска - возникновения ущерба - заставляет отнестись очень серьезно к проблеме управления рисками. Тем  более что с развитием общественного  производства сфера возникновения  риска постоянно расширяется, а  размер возможных отрицательных  последствий - увеличивается.

В связи с этим в будущем более  конкурентоспособными и востребованными  в обществе станут именно те нововведения, технологии и продукты, которые будут  обеспечивать меньшую степень риска - меньшие вероятность и размер возможного ущерба.

Снижение риска связано, во-первых, с поиском и внедрением новых  продуктов, услуг и технологий, производство которых не ведет к увеличению риска. Во-вторых, оно возможно за счет управления риском, которое предполагает его выявление и оценку, а также  использование таких процедур и  методов управления, которые бы снижали  возможные риски.

Словосочетание "управление риском" на первый взгляд кажется весьма странным. Ведь первое, что приходит на ум при  слове "риск", - это неблагоприятное  событие, которое может возникнуть случайно. А как можно управлять  тем, что возникает случайно? Как  влиять на то, что не зависит от наших  желаний и действий?

Однако такая точка зрения, по существу, означает пассивное принятие любых неблагоприятных событий, отказ от попыток противостоять  неудачам, невезению и материальным потерям. Конечно, смирение - великая  добродетель, но наш повседневный опыт подсказывает нам, что можно и  нужно активно преодолевать последствия  таких событий. Кроме того, в ряде случаев можно предсказать возможность  их наступления и попытаться предотвратить  их или, по крайней мере, подготовиться - материально и психологически - к возникновению подобных ситуаций. Это и можно назвать управлением  риском.

Риски и связанная с ними неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности. Поэтому мы интуитивно понимаем смысл этих понятий без  дополнительных объяснений со стороны  знающих людей, толкового словаря  или учебников. Достаточно посмотреть новости по телевизору, чтобы осознать, что в мире постоянно происходят природные и техногенные катастрофы. Они несут людям смерть и страдания, приводят к разрушению и уничтожению  материальных объектов, вызывают прямые и косвенные финансовые потери.

 

Даже в повседневной жизни люди подвержены рискам. Среди них можно  назвать риски заболеваемости, смертности, увольнения с работы и т.д. При  реализации этих событий могут возникать  как неэкономические последствия (например, потеря здоровья вследствие заболевания или депрессия в  результате потери работы), так и  экономический ущерб. Последний можно подразделить на прямой (расходы на лечение и т.п.) и косвенный (в частности, потеря заработка из-за болезни). Более того, ежедневно принимая решения об обыденных вещах, каждый из нас сталкивается с неопределенностью. Так, планируя ежедневную поездку на работу, естественно учесть возможную неопределенность, связанную с отсутствием или нарушениями расписания общественного транспорта или - в случае использования личного автомобиля - с вероятным возникновением пробок на дорогах.

Еще в большей степени риск и  неопределенность относятся к сфере  бизнеса. Менеджеры каждой компании должны ежедневно принимать решения  о продажах, покупках, организации  работы производственных и иных подразделений  фирмы. При этом они сталкиваются с изменением конъюнктуры на рынках, действиями конкурентов, сменой предпочтений потребителей, экологическими ограничениями, особенностями законодательства и  другими факторами. При ведении  бизнеса менеджеры преследуют различные  цели: увеличение прибыли, рост стоимости  компании, расширение своей доли рынка  выпускаемой продукции и т.д. Указанные  цели могут частично противоречить  друг другу, что усиливает степень  неопределенности при принятии решений. Этому же способствует и то, что  цели ведения бизнеса, технология производства, конъюнктура рынков и другие обстоятельства тесно связаны между собой. Очевидно, никакой бизнес не может вестись  в условиях полной определенности.

Более того, усложнение хозяйственной  практики делает критически важным учет риска и неопределенности в области  бизнеса. Это связано, прежде всего, со следующими факторами:

- быстрый рост отрицательных  последствий нарушения "нормального"  функционирования экономических  процессов. Например, реакцией на  повышение сложности в сфере  снабжения и сбыта стало развитие  таких направлений, как логистика и маркетинг;

- увеличение необходимости и  возможности вовлечения элементов,  обладающих высокой степенью  неопределенности, в процесс принятия  управленческих решений. В частности,  учет риска и неопределенности  может существенно повлиять на  стимулы ведения бизнеса и  его стоимость. Так, в 1999 г. 5 %-й пакет швейцарской АЭС в  Лейб-штадте (Швейцария) был передан другому инвестору с доплатой в 60 млн. евро, что являлось отражением высокого (по оценке участников сделки) атомного риска.

 

 

 

2.1.Понятие риска:

Активное преодоление неблагоприятных  событий кажется настолько естественным поведением, что для него не следовало  бы придумывать специального термина. Поэтому для более полного  понимания того, что такое управление риском, важно также четко определить объект управления, т.е. само понятие  риска.

Происхождение термина «риск» восходит к греческим словам ridsikon, ridsa — утес, скала.

В итальянском языке risiko — опасность, угроза; risicare — лавировать между скал. Во французском risdoe — угроза, рисковать (буквально объезжать утес, скалу).

В словаре Вебстера «риск» определяется как «опасность, возможность убытка или ущерба».

В словаре Ожегова «риск» определяется как «возможность опасности» или  как «действие наудачу в надежде на счастливый исход».

Слово "риск" применительно к  бизнесу может обозначать совершенно разные вещи. В частности, под риском может пониматься:

- потенциальная возможность (опасность)  наступления вероятного события  или совокупности событий, вызывающих  определенный материальный ущерб;

- возможность недополучения прибыли или дохода;

- характеристика проявления ущерба - частота возникновения или/и  тяжесть (размер) ущерба;

- застрахованный объект, который может подвергнуться ущербу.

В литературе широко распространено суждение о риске как о возможности  опасности или неудаче Аналогичное  положение и в экономической литературе.

Существует следующее определение: риск – это вероятность возникновения  убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.

Еще одно мнение: под «риском» принято  понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

Во всех указанных определениях выделяется такая характерная особенность (черта) риска как опасность, возможность  неудачи.Однако приведенные определения не охватывают всего содержания риска.

Для более полной характеристики определения  «риск» целесообразно выявить понятие  «ситуация риска», поскольку оно  непосредственно сопряжено с  содержанием термина «риск».

Понятие «ситуация» можно определить как сочетание, совокупность различных  обстоятельств и условий, создающих  определенную обстановку для того или иного вида деятельности.

При этом обстановка может способствовать или препятствовать осуществлению  данного действия.Среди различных видов ситуаций особое место занимает ситуации риска.

Функционированию и развитию многих экономических процессов присущи элементы неопределенности. Это обусловливает появление ситуаций, не имеющих однозначного исхода (решения).Если существует возможность количественно и качественно определить степень вероятности того или иного варианта, то это и будет ситуация риска.

Отсюда следует, что рискованная  ситуация связана со статистическими  процессами и ей сопутствуют три  сосуществующих условия:

- наличие неопределенности;

- необходимость выбора альтернативы .(при этом следует иметь в виду, что отказ от выбора также является разновидностью выбора);

- возможность оценить вероятность  осуществления выбираемых альтернатив.

Следует отметить, что ситуация риска  качественно отличается от ситуации неопределенности.

Ситуация неопределенности характеризуется  тем, что вероятность наступления  результатов решений или событий  в принципе не устанавливаема.

Таким образом, ситуацию риска можно  охарактеризовать как разновидность  неопределенной, когда наступление  событий вероятно и может быть определено. То есть в этом случае объективно существует возможность оценить  вероятность событий, предположительно возникающих в результате совместной деятельности партнеров по производству, контрдействий конкурентов или  противника, влияния природной среды  на развитие экономики, внедрения научно-технических  достижений и т.д.

Можно выделить несколько модификаций  риска:

- субъект, делающий выбор из  нескольких альтернатив, имеет  в распоряжении объективные вероятности  получения предполагаемого результата, основывающиеся, например, на проведенных статистических исследованиях;

- вероятности наступления ожидаемого  результата могут быть получены  только на основе субъективных  оценок, т.е. субъект имеет дело с субъективными вероятностями;

- субъект в процессе выбора и реализации альтернативы располагает как объективными, так и субъективными вероятностями.

Стремясь «снять» рискованную  ситуацию, субъект делает выбор и стремится реализовать его.

Этот процесс находит свое выражение  в понятии риск. Последний существует как на стадии выбора решения (плана  действий), так и на стадии его  реализации.

И в том и в другом случае риск предстает моделью снятия субъектом  неопределенности, способом практического  разрешения противоречия при неясном (альтернативном) развитии противоположных  тенденций в конкретных обстоятельствах.

Еще одно определение предполагает, что риск — это действие (деяние, поступок), выполняемое в условиях выбора (в ситуации выбора в надежде  на счастливый исход), когда в случае неудачи существует возможность (степень  опасности) оказаться в худшем положении, чем до выбора (чем в случае не совершения этого действия). В этом определении, наряду с опасностью, возможностью неудачи присутствует такая черта, как альтернативность.

Обобщив все выше сказанное, можно  дать следующее определение.

Риск — это деятельность, связанная  с преодолением неопределенности в  ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность  количественно и качественно  оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи  и отклонения от цели.

 

2.2.Общая характеристика системы управления риском

Управление риском - достаточно сложный  вид деятельности, это связано  как с неоднозначностью самого понятия "риск", так и с многообразием  проявления риска и возможностей преодоления его неблагоприятных  последствий. Поэтому, прежде чем рассматривать  особенности процедур управления риском, следует проанализировать общие  принципы, на которых они базируются.