Современные банковские продукты коммерческих банков и направление их совершенствования

 

 

Введение

 

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникают в процессе покупки/продажи банковских продуктов, и включают в себя:

- предоставление кредитов;

- открытие депозитных счетов;

- операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг;

- валютные отношения;

- расчетные операции;

-  трастовые услуги;

- хранение драгоценностей и т.п.

Рынок банковских продуктов только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими продуктами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Целью данной курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов в РФ.

Основные задачи:

- раскрыть понятие рынка  банковских продуктов;

- раскрыть понятие банковских  продуктов;

- описать виды банковских  продуктов;

- исследовать стратегию  рынка банковских продуктов;

- изучить методику разработки  новых банковских продуктов и  их продвижение на рынок;

- рассмотреть проблемы  и пути совершенствования рынка  банковских продуктов.

Предметом исследования данной курсовой работы является рынок банковских продуктов.

Объектом исследования – банковские продукты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы сегментации рынка банковских продуктов.

 

1. Рынок банковских продуктов

 

 

Рынок банковских продуктов представляет собой сложную систему, в которой в роли товара выступают банковские продукты и услуги, оказываемые банком клиентам или другим банкам. Банковские продукты, как и продукты любого предприятия, являются результатом деятельности кредитной организации и предлагают в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный, денежный характер. Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации – традиционным, дополнительным и нетрадиционным. За отдельные виды продуктов отвечают функциональные подразделения банка. Банковские продукты связаны с определенными инструментами денежного рынка.

Банковские продукты подразделяются на 3 вида:

- традиционные продукты – кредитные, депозитные (открытие и ведение счетов), расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт;

- дополнительные продукты – инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков;

- нетрадиционные продукты – выполнение дополнительных операций, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и т.д.

Банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта и выражаются в действиях банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента денежного характера (Приложение А).

В основе классификации услуг в рамках данного продукта может лежать характер услуги, определяемый инструментом денежного рынка, клиентский или валютный признак, форма цены на услуги и т.д.[1, стр. 115-117].

На рынке банковских услуг формируется спрос и предложение на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов. К ним относятся:

- наличие законодательных  актов правового регулирования  денежно-кредитных отношений на рынке банковских продуктов;

- разработка рыночного  механизма формирования портфеля  банковских продуктов;

- определение себестоимости  и рыночной цены на услуги  банков;

- участие государства (Центрального  Банка) в регулировании рынка  банковских продуктов;

- наличие информации о  состоянии и тенденциях развития  рынка банковских продуктов для  клиентов и всех заинтересованных сторон;

- развитие рыночной конкуренции;

- неограниченность количества  участников рынка банковских продуктов и услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских продуктов. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле- продаже банковских продуктов на рынке.

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских продуктов являются:

- коммерческие банки всех  форм собственности;

- Центральный Банк и  его территориальные учреждения;

- небанковские кредитные  организации; 

- система налогов и  сборов;

- информационные и технологические  системы;

- аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских продуктов, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

Любой банк осуществляет свою деятельность в конкретных условиях, при этом формирует свою собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. Структура формируется исходя из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Развитие рынка банковских продуктов зависит от факторов рыночной экономики, связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона.

Главным этапом создания и реализации банковского продукта  является обеспечение эффективности. Банковский продукт должен быть разработан таким образом, чтобы в процессе восприятия и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские продукты формируются и создаются на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Эти исследования состоят из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

На рынке банковских продуктов интересы потребителей приоритетны над интересами создателей продуктов, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышение качества и количества предоставляемых услуг [6].

 

2. Сегментация рынка банковских продуктов

 

 

Важнейшей задачей банковского маркетинга является выявление сегментов рынка банковских продуктов, где:

- банк может занять большую долю рынка за счет увеличения емкости растущего рынка, или лучшего продвижения своих услуг, нежели это делает банк-конкурент;

- банк предлагает новую  услугу и должен проверить  реакцию рынка с последующим  ее продвижением при положительном  отклике;

- банк желает привлечь  круг потенциальных клиентов  для чего ему необходима информация  как эти клиенты работают с  конкурирующими финансовыми учреждениями и т.п.

Основными целями сбора информации о рынке являются выявление, анализ и прогнозирование основных рыночных факторов, которые могут повлиять на банк в рассматриваемый  (планируемый) период. После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей. Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд. В дополнение к идентификации потребностей клиентов при помощи исследования рынка и анализа должны быть собраны данные, дающие банку возможность оценить потенциальное будущее каждого из сегментов рынка.

Рынок банковских услуг структурируется по разным критериям. Наиболее распространенным является его деление по видам оказываемых услуг: кредитных, инвестиционных, расчетно-кассовых, трастовых, консультационных и т. д. Причем каждый такой общий сегмент содержит более мелкие, представляющие собой отдельные услуги кредитных организаций. К примеру, рынок кредитных услуг можно разбить на коммерческое, ипотечное и потребительское кредитование, лизинговые, факторинговые и другие услуги. В свою очередь каждый рынок отдельных услуг банка внутри себя может разбиваться на еще более узкие составляющие. Сегодня универсальный коммерческий банк может предлагать своим клиентам до 300 наименований различных продуктов.

Как и результаты анализа общего рынка, анализы сегмента обобщаются в отчете о положении на рынке. Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью, и какова его доля. Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы. Выделим шесть типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка:

- юридический статус сегментов (институциональный признак) предполагающая выделение рынков услуг для предприятий (юридических лиц)  и населения (физических лиц). Многие кредитные институты стран Запада выделяют такие институциональные группы:

1) население (домохозяйства);

2) предприятия;

3) общественные организации;

4) финансовые институты;

- экономическое  положение  на рынке юридических лиц учитывается размер предприятия, сфера деятельности, число работающих и т.д., на рынке физических лиц – их имущественное положение. Зачастую экономический признак комбинируется с институциональным. Так, наиболее распространенным в европейской банковской практике является выделение следующих четырех целевых групп:

1) предприятия, способные  к эмиссии;

2) средние и малые предприятия;

3) состоятельные частные лица, предъявляющие спрос на услуги массового ассортимента;

- географический признак – в качестве единиц которой могут выступать страны, большие регионы, административно- территориальные единицы – от республики в составе Федерации до городского района. Такой признак сегментации может применяться при исследовании рынка как физических, так и юридических лиц. Особенно он важен для крупных банков, охватывающих своей филиальной сетью огромные пространства, а в связи с глобализацией банковской деятельности – иногда и всю поверхность земного шара. Однако в России это можно отнести только к ряду ведущих банков, остальные ограничиваются пределами города или области. В этих условиях географический признак сегментации на имеет большого значения.

- сегментация по объемам покупок (Объемный признак сегментации) подразделяет потребителей на лиц, пользующимися банковскими услугами очень часто (heavy users), часто (medium users), редко (light users) и не пользующихся вообще (nonusers). С точки зрения маркетинговой стратегии это важно, потому что позволяет определить потребности этих групп и причины их различия, а так же наметить пути их удовлетворения.

- демографический признак сегментации, когда потребителей делят на группы по возрасту, полу, семейному положению, размеру семьи, доходу, профессию, образование, национальности, религии и т.д.

- принадлежность к социальному классу (психографический признак).К нему относится: характеристика  личности ; образ жизни;   стиль потребления; ценности и т.д.Поведение клиенталояльность; требуемые, игнорируемые услуги; чувствительность к изменениям цен; чувствительность к качеству и т.д. Западные банки выделяют группы потребителей, относящихся к высшему, среднему и низшему классам; группы «синих», «белых» и «золотых воротничков» [15].