Современные банковские продукты коммерческих банков и направление их совершенствования

Таблица 3. - Структура рынка банковских продуктов и услуг

Рынок банковских продуктов и услуг
Сегменты ранка банковских продуктов		Сегменты рынка банковских продуктов
Депозитные продукты		Открытие и ведение счетов юридических, физических лиц и т.п.
Валютные продукты		Открытие и ведение валютных счетов, валютные операции
Расчетные продукты		Расчеты, прием и перечисление денег, снятие денег со счетов и др.
Электронные платежи или продукты		Обслуживание физических и юридических лиц
Инвестиционные продукты		Выдача сберегательных сертификатов, выдача и оплата векселей, депозитных сертификатов
Кредитные продукты		Кредитование юридических лиц, ипотечное кредитование и др.

 

По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки вступают в различные денежно-кредитные отношения со своими клиентами. Поэтому важно не только понимать закономерности   и принципы формирования банковских услуг, наличие взаимодействия между банками и их клиентами, но и уметь быстро адаптироваться к возникающим изменениям рынка и внешней среды в условиях усиления конкуренции [13].

Перспективы коммерческих банков на рынке, однако, все больше будут определяться успешным внедрением и использованием технологических инноваций. Ведь современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.

Развитие инфраструктуры телекоммуникации, широкое распространение сети Интернет и возможность использования ее для предоставления электронных банковских услуг приводят к необходимости участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение клиентской базы, нуждающейся в комплексном обслуживании с применением новейших электронных технологий.

Современная система Интернет – банкинга сочетает высокую     производительность, масштабируемость дальнейшего роста использования таких же систем дистанционного обслуживания. Однако конкуренция в российском банковском секторе ведется не на уровне самих услуг, поскольку их набор приблизительно одинаков, а на уровне дополнительного сервиса, который банк может предоставить своим клиентам. Технологические инновации позволяют значительно модернизировать характер и пути взаимодействия клиента с банком. В этих условиях коммерческим банкам целесообразно сконцентрировать свои усилия не столько на привлечении новых клиентов, сколько на переводе старых клиентов на новые каналы дистрибуции путем расширения системы дистанционного обслуживания и развития беспроводных коммуникационных сетей [8].

На современном этапе развития экономики есть все необходимые предпосылки для дальнейшего развитии регионального рынка банковских продуктов и услуг: спрос на услуги банков, в том числе новые, растет и предполагается дальнейший рост, расширяется количество услуг, которыми пользуются банки, растет число обращений за услугами. Четверть предприятий высоко оценивают банковское обслуживание и качество услуг. Вместе с тем, действуют и факторы, препятствующие развитию регионального рынка банковских продуктов и услуг: банки предпочитают кредитные организации региона, руководители, которые им лично знакомы, большинство предприятий свидетельствуют о высоком уровне кредитных ставок у всех банков, работающих в регионе, т.е. об определенной степени монополизации.

Таким образом, в условиях мирового финансового кризиса приобретает особое значение процесс адаптации коммерческих банков к быстроменяющимся условиям, что, в свою очередь, не может не отразиться на качестве банковских продуктов и услуг. Развитие и повышение качества банковских продуктов и услуг региональных коммерческих банков является залогом социально-экономического развития региона и, в конечном итоге, всей страны.

Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов.

В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.

Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок, в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

Исходя из опыта применения Федерального закона "О кредитных историях", для повышения качества услуг кредитования целесообразно реализовать меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.

Важным фактором развития справедливой конкуренции и повышения качества услуг является развитие рыночной дисциплины, в том числе расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры, направленные на последовательное повышение транспарентности кредитных организаций. Банк России продолжит практику размещения в средствах массовой информации, и на своем сайте в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг [12, стр. 213].

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Принципиальным изменением в деятельности коммерческих банков на современном этапе является то, что возрастает роль разработки и продажи банковских продуктов и услуг как основного продукта деятельности коммерческого банка.

Непосредственным предметом банковской деятельности являются не просто деньги, ценные бумаги или иные финансовые инструменты, а обеспечение их экономического оборота в процессе денежно - кредитного регулирования, банковского обслуживания и кредитования клиентов, межбанковских расчетов и функционирования платежно-расчетных механизмов, создаваемых на основе банковской системы.

В современных условиях развития банковской системы и усиления банковской конкуренции возникает необходимость разграничения понятий: «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт».

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам виды деятельности банка, способствующие оптимальному выполнению банковских операций

Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка, предусматривающих перемещение денежных средств и направленных на достижение определенного экономического результата.

Исследование их внутренней взаимосвязи позволило установить, что банковская услуга способствует оптимальному выполнению банковской операции, а разработанные и реализованные банковские услуги в комплексе с банковскими операциями рождают банковский продукт.

 Основополагающими принципами  деятельности коммерческого банка  являются: работа в пределах реально  имеющихся ресурсов, экономическая  самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длительный характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги.

 Коммерческие банки  представляют широкий диапазон  банковских продуктов, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

В процессе выполнения настоящей работы было установлено, что современный рынок розничных банковских услуг характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Положительная динамика отмечается по рынку вкладов, динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг. Достаточно широко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

 За счет расширения  спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала.

 Современные тенденции  развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

• интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
• повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

Так же были предложены пути совершенствования банковских продуктов и услуг, среди которых необходимо выделить:

• использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;
• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;
• стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;
• внедрение современных стратегий продаж;
• развитие и оптимизация филиальной сети;
• расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

Таким образом, развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию рынка. Расширение спектра услуг, освоение новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг поможет оптимизировать использование текущих возможностей и, следовательно, увеличит рентабельность деятельности банков, отдачу от вложенного капитала.

Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Банковский менеджмент: учебник/ коллектив авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 4 – е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011, - 560 с.
2. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающимся по экономическим специальностям/ под ред. А.М.Тавасиева. – 3– е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2012. – 671 с.
3. Банковское дело: Учебник./Под ред. проф. О.И.Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 450 с. 
4. Давыдов А.М.Дистанционное банковское обслуживание: проблемы и перспективы развития//Интеграл. – 2010. - №6 (56).
5. Зверев О.А. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе: монография/ Под общ. ред. А.Ю.Егорова, д – ра экон. наук, проф. засл. деят. науки РФ и М.В.Конотопова д – ра экон. Наук, проф. засл. деят. науки РФ; О.А.Зверев, А.В.Нестеренко. – М. Издательство «Палеотип», 2010. – 164 с.
6. Ильясов С.Г.  Банковские услуги и их сущность и перспективы развития//  Банковское дело в Москве. – 2010. - №4.
7. Исаев Р.А. Банковский менеджмент и бизнес инжиниринг. - М.: ИНФРА – М, 2011. – 400 с.
8. Котляров И.Д. Особенности маркетинга кредитных продуктов// Государственный университет Минфина России. Финансовый журнал. – 2012. - № 2.
9. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2010. - 210 с. 
10. Маркетинг: основы теории и практики: учебник/ В.И. Беляев, - 4 – е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 688 с.
11. Маркетинг товаров и услуг: учебно – практическое пособие/ Т.А. Тультаев. – М.: ЕАОИ, 2011. – 318 с.
12. Основы банковского дела : учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 3- е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, -2011. – 392 с. – (Среднее профессиональное образование).
13. Орлова А.Н. Бюджетирование затрат на продвижение новых банковских продуктов// Интеграл. -  2011. - №6 (50).
14. Стратегический менеджмент в финансово - кредитных организациях: учебно – методический комплекс/ Е.А. Исаева. – М.: Изд. Центр ЕФОИ, 2011. – 212 с.
15. www.bankir.ru
16. www.marketologi.ru
17. www.prostobankir.ru