Анализ рыночной ситуации, клиентско-потребительской базы рынка привлечения депозитов физических лиц

Содержание:

Введение……………………………………………………………………….2

Глава 1. Методическое содержание исследования…………………………5

Глава 2. Анализ привлечения депозитов физических лиц …….…………17

Глава 3.  Анализ рыночной ситуации, клиентско-потребительской  базы рынка привлечения депозитов физических лиц ……...………………………….25

Глава 4. Формирование и разработка целевых рынков. Возможный прогноз  привлечения депозитов физических лиц ……………………................40

Заключение………………………………………………………………......50

Список использованной литературы……………………………………....52

ВВЕДЕНИЕ

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика  банковского учреждения состоит  в том, что подавляющая часть  его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. С первых дней существования банков данная задача являлся первостепенной. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности  в денежных ресурсах для осуществления  активных операций. Из них средства населения составляют (в среднем  по России) около 70-80%. В настоящее время на руках у населения России сосредоточено, по разным оценкам, от 70 до 120 млрд. долларов США. Неразумное хранение наличных денег «в чулке», по данным социологов понимают трое из четырех россиян. Деньги должны работать. Упущенная выгода населения составляет около 2 млрд. долларов США в год. Фактор безопасности играет также немалую роль. Хранящиеся дома купюры не защищены ни от злоумышленников, ни от природных стихий. Но это не заставляет население выстраиваться в очередь к коммерческим банкам. Мешают другие факторы. Главный из них – недоверие к банковской системе в целом. Наиболее привлекательными для банков являются граждане, относящиеся к так называемому «среднему» классу. Так по оценке мониторингового агентства «Эксперт МА» – 76% «средних русских» имеют в собственности жилую площадь, где постоянно проживают, 89% располагают личным автомобилем, 49% являются владельцами дачных участков. Иными словами, все не так уж и плохо. Основные покупки уже сделаны, теперь можно отложить деньги на обучение детей, на создание своего дела, приобретения нового автомобиля. Это является основной целью сбережения.

Актуальность вопроса  связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильности российской и мировой экономических систем, дестабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Целью курсовой работы является комплексный анализ рынка депозитов физических лиц и прогноз объёма привлечённых средств на рынке банковских услуг Волгоградской области. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

• выявить методическое содержание исследования;
• произвести анализ депозитов физических лиц;
• произвести анализ рыночной ситуации, клиентско-потребительской базы рынка депозитов физических лиц;
• произвести анализ формирования и разработка целевых рынков;
• спрогнозировать объем реализации привлечённых средств на рынке банковских услуг Волгоградской области.

Объектом исследования является рынок кредитования физических лиц  России и Волгоградской области.

Предметом исследования выступают  экономические отношения и процессы, обуславливающие потребительское  кредитование в коммерческом банке.

Теоретической и методологической основой исследования в области  ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и  финансово-экономической составляющими  ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как  Смирнов К.А., Лаврушин О.И., Сафонова, Г.Б., Челноков В.А., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие.

Эмпирической базой исследования являлись нормативные акты Правительства  Российской Федерации, ведомственные  нормативные документы, регламентирующие работу кредитных организаций, в  частности, указания и рекомендации ЦБ России, данные открытой отчётности: экономическая и бухгалтерская  отчётность, аналитические справки, данные о работе кредитных подразделений, в том числе финансовая отчётность объекта исследования за 2009 – 2012годы. Выводы и положения исследования формулировались с учётом официальных  экономических и статистических данных.

Последовательность изложения  материала основана на соблюдении  логической и причинно-следственной связи факторов и элементов исследуемых  проблем и объектов.

Структурно главы и  параграфы работы сформулированы таким  образом, чтобы в оптимальной  форме отразить актуальность, проблематику, основные положения и разработки по теме курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, четырёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Методическое содержание исследования

Для осуществления своей  деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы. До недавнего времени в  России ресурсной базе банка не придавалось  серьезного значения. Ее объем, и, особенно, структура были фактически не важны  для банка. У последнего отсутствовала  заинтересованность в привлечении  на свои счета свободных денежных средств. Это объяснялось существованием в условиях административно –  командной экономики Государственной  монополии на банковские ресурсы, которая  выражалась в жестком распределении  клиентуры между банками, обязательном хранении всеми предприятиями и  организациями своих денежных средств  в конкретных банках и проведении своих расчетов только через них, наличием лимитов кредитных вложений, определяющих размеры активных операций банка. До недавнего времени пассивным операциям не придавалось серьезного значения, они как бы являлись второстепенными по отношению к активным и не воспринимались банками как объект, требующий эффективного управления. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит переосмысление основ банковской деятельности и, прежде всего, роли пассивных операций. По своему назначению пассивные операции, в результате которых формируется ресурсная база коммерческих банков, играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. Коммерческие банки могут осуществлять активные кредитные и другие операции в пределах имеющихся собственных и привлеченных источников денежных средств.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого  предприятия состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.[23]

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его собственный  капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических  и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных  операций, которые в совокупности используются им для осуществления  активных операций.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Привлекаемые банками  средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), и средства, позаимствованные у других кредитных  учреждений (посредством межбанковского кредита и ссуд Национального  банка).[14]

Особенность депозита заключается  в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчика потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую  сумму в циркуляцию. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика  в двойной роли: с одной стороны, в роли денег, с другой - в роли капитала, приносящего доход. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит доход, а недостаток перед капиталом в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем, что приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка. Поскольку вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который получает банк за помещаемый им в различные предприятия капитал. Эта разница в процентах составляет около 1/4 части тех процентов, которые взимаются по активным операциям. Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он может разместить на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам, и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банка за проведенную работу по привлечению денежных средств и размещению ссудного капитала. Стремление банков увеличить объемы этого вознаграждения порождает у них желание расширить свою ресурсную базу посредствам создания «мнимых вкладов», почвой для появления которых являются счета до востребования.[22]

«Золотое» банковское правило  гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Следуя этому правилу, банки не могли  бы использовать остатки по текущим  счетам в качестве ресурса кредитования, так как те могут быть востребованы в любой момент. Однако, как правило, клиенты не изымают одновременно все свои средства, поэтому наличные резервы банка могут быть относительно невелики. Кроме того, большинство  банковских операций осуществляется в  безналичном порядке. Не задействованная  в качестве кассовых резервов сумма  наличности увеличивает ликвидность  банка и может быть направлена им на предоставление кредитов другим клиентам или другим банкам.

Субъектами депозитных отношений  могут выступать не только юридические  лица и физические лица, а также  и коммерческие банки. Это обусловлено  развитием прямых корреспондентских  отношений, сопровождающихся, как правило, открытием корреспондентских счетов, а также практикой оформления предоставленных (полученных) ресурсов коммерческих банков договорами депозита, являющихся альтернативой кредитным  договорам. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке. Банковский вклад (депозит) - денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции  должны содействовать получению  прибыли или создавать условия  для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции  должны быть разнообразными и  вестись с различными субъектами;

- особое внимание в  процессе организации депозитных  операций следует уделять срочным  вкладам;

- должна обеспечиваться  взаимосвязь и согласованность  между депозитными и кредитными  операциями по срокам и суммам  депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные  и кредитные операции, банк должен  стремиться к минимизации своих  свободных ресурсов;

- банку следует принимать  меры к развитию банковских  услуг, способствующих привлечению  депозитов.[10]

Сбережения населения  составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег  у населения как сбережений заключается  в том, что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег  на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая  населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы  в предметы личного потребления  остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит по мере того, как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшается, но и систематически возрастает.