Авто кредитование и перспективы его развития в Республике Казахстан

Министерство Образования и  Науки Республики Казахстан

     Западно-Казахстанский аграрно-технический университет

                                           имени Жангир хана

 

 

 

 

 

 

Кафедра «Финансы»

 

 

 

 

 

                               КУРСОВАЯ РАБОТА

                    по дисциплине: «Банковское дело»

 на тему: «Авто кредитование и перспективы его развития в

Республике  Казахстан»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                            Выполнил:  ст-т гр. БФ-32

                                                                                  Жумащев Р.М.

                                               Проверила:  ст.пр.

                                                                                             Тюмамбаева А.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

Уральск – 2012

Содержание 
 
Введение…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ……………………………………………………………..…………..5

1.1 Автокредит и его виды……………………………………………………….5

1.2 Условия автокредитования…………………………………………………..9

1.3 Порядок автокредитования физических лиц………………………………12

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА АО " БТА БАНК" И ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ…............................................................................................................... 22 
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО "БТА Банк"……... 22 
2.2 Организация финансовой работы АО "БТА Банк"………………………..29

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА  АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН  В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН…………………………………………………………………….34

3.1 Этапы формирования рынка автокредитования в РК……………………..34

3.2 Рынок автокредитования на современном этапе в РК…………………….37

3.3 Перспективы развития автокредитования в РК…………………………....41 
Заключение……………………………………………………………….............44Список использованной литературы…………………………………………...47 
Приложения………………………………………………………………...........49

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 
 
Актуальность темы курсового исследования обусловлена  тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция  в этом направлении. С расширением  данного рынка услуг - условия  между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так  называемые экспресс - кредиты). Как  правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом  являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить  свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно  страхуется клиентом, что уменьшает  риск для банка и следовательно  понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители  также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность  купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить  за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму  сразу. Для 23% автокредитование дает возможность  приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается  в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение  условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в Казахстане.Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РК оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;

 

1. рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РК
3. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РК; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»;учебники;  материалы периодических изданий;.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается  такая функция кредитно-финансовых институтов как кредитование физических лиц. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитованию как банковскому продукту. В третьей  главе анализируются тенденции  развития  автокредитования в РК.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1  АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

 

1.1 Автокредит и его виды

 

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый  в кредит автомобиль оформляется  в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как  правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в  последние годы появилось много  новых кредитных продуктов, что  связано с активным развитием  этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное  кредитование, получение кредита  на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком  первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством  и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая  автомобиль по такой схеме, заемщик  уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет  расходы по страхованию. В кредитный  договор включается условие о  первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования [15, С. 97]. Такой  вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный  продукт устраивает не всех покупателей  транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый  пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант  оценки кредитоспособности заемщика ведет  к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному  продукту, как правило, выше, чем  по традиционным автокредитам, что  делает экспресс-автокредиты самым  дорогим кредитным продуктом  на данном сегменте рынка.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Другим востребованным кредитным  продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками  рынка автокредитования, в частности  с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим  законодательством выдача беспроцентных  кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение  материальной выгоды у заемщика и  увеличивает размер подоходного  налога, банки вынуждены применять  различные схемы оформления беспроцентных  кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения  более дорогой страховки. Кроме  того, машина страхуется не на сумму  выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку  поднять фактические платежи  по кредиту до средних значений по рынку.

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Альянс банк» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген групфинанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый [16, С. 57].

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ РуссландТрейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру [17, С. 24].

Компания «Ауди» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля [16, С. 61].

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного  дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое  главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для  клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой  машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты  без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального  взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, потакого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и  предложения со среднерыночным уровнем  ставок: в частности, в БТА банке  е валютные кредиты без первоначального  взноса предлагаются по ставке 14% [27, С. 54].

Если кредиты без первоначального  взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и  ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 11-15% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» – 12-14% в валюте и 16-18% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 14% в долларах и 19-20% врублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 12% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США.