Авто кредитование и перспективы его развития в Республике Казахстан

В соответствии с условиями договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой  компании в качестве компенсации  ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного  средства). В течение 30 календарных  дней с момента получения информации от страховой компании о выплате  страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем  получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством  процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

Заемщик обязан установить на свое транспортное средство противоугонное средство, либо активизировать на транспортном средстве штатные противоугонные устройства. Список необходимых противоугонных устройств определяется страховой компанией по согласованию с филиалом банка.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается  на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления  страховки на автомобиль, риски банка  существенно возрастают.

Чтобы избежать такой ситуации, большинство  банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Погашение кредита производится в  соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению  определяется равными платежами, ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма  ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы  начисленных процентов. Погашение  кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком  на счет, списываются в уплату погашения  задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих  счетов физических лиц в иностранной  валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита  осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

Заемщик вправе осуществлять досрочное  погашение всей суммы основного  долга и начисленных процентов  по истечении первых 90 дней с момента  выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком  всей или части суммы основного  долга и начисленных процентов  до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

При досрочном погашении кредита  в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном погашении  кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов  по нему. По выбору заемщика пересчет графика  погашения формируется [17].

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа  уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа  не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов  и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны  заемщика и банка. Один экземпляр  графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после  перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой  погашения задолженности по основному  долгу (включительно). При ежемесячных  и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки  за нарушение сроков погашения задолженности  начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки  за нарушение сроков погашения задолженности  в расчет принимается фактическое  количество календарных дней в платежном  периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник  кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета  заемщика и информирует его о  закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным  подразделением филиала банка при  погашении им всей суммы основного  долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов [5, С.10].

Выдача автокредита в большинстве  банков осуществляется по стандартной  процедуре, Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где  указывает вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного  периода (от 1 часа для экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГАИ и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА  
АО "БТА БАНК " И ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ 

2.1 Организационно-экономическая характеристика  АО "БТА Банк" 
 
  БТА Банк - это универсальный, динамично развивающийся банк, штаб – квартира которого расположена в Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги на развивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качества и эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА создает дочерние структуры, специализирующиеся на отдельных продуктах. 
    Одно из основных конкурентных преимуществ БТА – культура инноваций, выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых рынках и постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологичные услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка. 
Основным источником динамичного роста БТА является реализация огромного рыночного потенциала стран постсоветского пространства (СНГ), разделяющих общее прошлое и, в некоторой степени, и общий подход к практике деловых отношений. Банк намерен стать ключевым игроком на рынке СНГ, опираясь на: 
- Глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов, что позволяет эффективно конкурировать с присутствующими на рынке зарубежными финансовыми институтами. 
- Значительный накопленный опыт ведения бизнеса на рынке Казахстана и привлечение международного опыта, что позволяет эффективно конкурировать с местными банками. 
- Создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе через привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние организации. 
    БТА стремится стать крупнейшим частным банком в СНГ. Кроме того, Банк намерен эффективно использовать динамично растущие внешнеторговые потоки Казахстана и других стран СНГ с целью расширения своего присутствия в странах – крупнейших торговых партнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и других странах. 
История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение Промышленного банка (Промбанка). В дальнейшем отделение Промышленного банка потерпело различные реорганизации. 
   7 июня 1932 года в соответствии с постановлением Совета Народных комиссаров республики "Об организации на территории Казахстана специальных банков долгосрочных вложений" в Алма-Ате на базе Промбанка образовали Казахскую краевую контору банка финансирования строительства и электрохозяйства СССР. 
   11 июля 1949 года распоряжением Совета Министров СССР Алматинская межобластная контора была реорганизована в Казахскую республиканскуюконтору Промбанка СССР, в дальнейшем ее переименовали в казахскую республиканскую контору Стройбанка СССР. 
   17 июля 1987 года Совместным Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР за №821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении из воздействия на повышение эффективности экономики" на базе трех государственных банков (Стройбанк СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков: 
- Государственный банк СССР 
- Промышленно-строительный банк СССР 
- Внешэкономбанк СССР 
- Агропромбанк СССР 
- Жилищный строительный банк СССР 
- Сберегательный банк СССР 
   4 марта 1991 года Приказом Государственного коммерческого промышленно-строительного банка СССР за № 126 Казахский республиканский банк Промстройбанк СССР был преобразован в Казахский республиканский банк Государственного коммерческого промышленно-строительного банка "Туранбанк". 
   24 июля 1991 года постановлением Кабинета Министров Казахской ССР №444 создали казахский акционерный банк "Туранбанк". На акционерном собрании Председателем правления КАБ "Туранбанк" был избран БейсеновОразМакаевич. Филиальная сеть КАБ "Туранбанк" включала 66 филиалов. 
   23 января 1990 года приказом банка Внешнеэкономической деятельности СССР был открыт Казахский республиканский банк Внешэкономбанка СССР в г. Алма-Ате на основании соглашения от 11 декабря 1989 года между Советом Министров Казахской ССР и Внешэконобанком СССР. 
   14 февраля 1992 года решением собрания учредителей за №3, одобренным постановлением Кабинета министров Республики Казахстан от 28 августа 1992 года №710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич. 
Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства. 
   15 января 1997 года на основании постановления правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "Банк ТуранАлем". Данным постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем, с правом утверждения его устава и формирования органов управления банка. На общем собрании акционеров Председателем правления ЗАО "БанкТуранАлем" был избран ТатишевЕржанНурельдаемович. 
1 октября 1998 года ЗАО "БанкТуранАлем" переименовали в ОАО "Банк Туран Алем". 26 сентября 2003 года ОАО "Банк Туран Алем" в связи с перерегистрацией было переименовано в АО "Банк Туран Алем". 
В 2007 году банк "Туран Алем" утвердил новую стратегию развития – стать ведущим финансовым институтом в СНГ. Возникла необходимость в новом образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идея ребрендинга. 
   Новый логотип БТА отражает современность и инновационность банка. Фисташковый цвет – это искренность, благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия. Форма логотипа также неслучайна. Последовательно расположенные квадраты символизируют надежность и устойчивость. Их пересечение создает эффект прозрачности – одно из ключевых качеств работы современного банка. 
   7 ноября 2007 года АО "Банк ТуранАлем" объявил о начале процесса ребрендинга. Процедура перерегистрации завершилась в январе 2008 года, когда финансовый институт получил новое официальное название – АО "БТА Банк". Работы по ренеймингу и ревизуализации БТА Банка и его дочерних компаний были завершены в течение 2008 года. 
Сегодня Группа БТА – одна из лидирующих банковских сетей на территории СНГ. Сеть банков-партнеров АО "БТА Банк" охватывает Россию, Украину, Беларусь, Грузию, Армению, Кыргызстан и Турцию. Представительства БТА работают в России, Украине, Китае и ОАЭ. 
АО "БТА Банк" имеет одну из наиболее развитых филиальных сетей в Республике Казахстан: 22 филиала и 230 отделений, в том числе:

РКО	69
Розничные отделения	12
Универсальные отделения	124
Центры розничного бизнеса	7
Центры банковского обслуживания	18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.1 
Присутствие "БТА Банк" в Казахстане

 

   Также "БТА Банк" имеет  расширенную сеть банкоматов (864) и терминалов самообслуживания (160). В "БТА Банк" обслуживаются  более 1,2 млн. частных и 140 тыс.  корпоративных клиентов. 
Банковский конгломерат БТА присутствует не только в Казахстане, но и на Украине, в России, Китае, Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси, Армении, Кыргызстане. 
Таблица 2.1  
Основные показатели работы банка за 2009, 2010, 2011 годы

($ млн.)	2009	2010	2011	Отклонения
				08/07,%	Сумма	09/08,%	Сумма	09/07,%	Сумма
Активы	7447	16340	9345	219,4	8893	57,2	-6995	125,5	1898
Займы клиентам	5078	10578	6124	208,3	5500	57,9	-4436	120,6	1046
Средства клиентов	2289	4159	2887	181,7	1870	69,4	-1272	126,1	598
Собственный капитал	650	1532	800	235,7	882	52,2	-732	123,1	150
Чистый доход	110	308	214	280	198	69,5	-94	194,5	104

 
   В 2009 году АО "БТА Банк" добилось успеха в развитии  всех направлений своей деятельности  и продолжило укреплять позиции  в республике, ближнем зарубежье и на мировых финансовых рынках. Реализуя свою стратегию по превращению в крупнейший частный банк на пространстве СНГ, БТА планомерно расширяет продуктовую линейку и внедряет передовые стандарты обслуживания клиентов. В условиях усиливающейся конкуренции, а также несмотря на ухудшение коңюнктуры на международных рынках, БТА по итогам 2009 года продемонстрировал впечатляющие финансовые показатели. Группа БТА по итогам 2009 года является лидером банковской системы Казахстана по консолидированным активам и консолидированной прибыли. 
   В 2010 году все показатели продолжили расти, и почти везде увеличились более чем в 2 раза. 
   2011 год стал точкой падения всех показателей. На какой-то промежуток времени перестали выдаваться кредиты, клиенты, боясь за сохранность своих сбережений, начали закрывать свои депозитные счета. Некоторые предприятия перешли на работу с другими банками. Лишь после того, как в СМИ появилась информация о начале реструктуризации, ситуация стала немного стабилизироваться. Некоторые клиенты вернулись к работе с банком, возобновились кредитные операции. 
Как видно из таблицы 2.1, консолидированные активы Группы БТА в 2009 году составили 7447 млн. $. В 2010 году, увеличившись за год на 119,4% (8893 млн. $), составили 16340 млн. $. Рост активов произошел как за счет увеличения депозитов клиентов, выпущенных долговых ценных бумаг, средств кредитных учреждений, так и увеличения собственного капитала. В 2011 году произошел спад и активы составили 9345 млн. $, что составляет 57, 2% по отношению к 2010 году и 125,5% в сравнении с 2009 годом. 
Займы клиентам в 2010 году составили 10578 млн. $ и превысили уровень прошлого года на 108,3%. В 2009 году займы составили 5078 млн. %. Таким образом, увеличение произошло более чем в 2 раза. В 2011 году, займы клиентам составили 6124 млн. $ и снизились на 4436 млн. $ по отношению к 2010 году и всего на 1046 млн. $ превзошли 2009 год. 
Средства клиентов в АО "БТА Банк" в 2009 году составили 2289 млн. $. В 2010 году произошло резкое увеличение на 81,7 % (1870 млн. $) и средства составили уже 4159 млн. $. Затем произошло снижение и в 2011 году средства клиентов составили 5424 млн. $., что на 1272 млн. $ меньше предыдущего года и больше 2009 на 598 млн. $. 
Собственный капитал с 650 млн. $ в 2009 году вырос на 135,7% и составил в 2010 году 1532 млн. $. В 2011 году собственный капитал составил ровно 800 млн. $. И это меньше в сравнении с 2010 годом на 47,8% и лишь на 50% больше 2009 года. 
Прибыль Группы БТА по итогам 2009 года сложилась в размере 110 млн. $. В 2010 году прибыль составила 308 млн. $, превысив аналогичный показатель предыдущего года на 180%. В 2011 году чистый доход резко пошел вниз и составил всего лишь 214 млн. $. Это меньше, чем в 2010 году на 94 млн. $ и больше 2009 на 104 млн. $. 
    Рис. 2.2  
Динамика роста основных показателей АО "БТА Банк" 
  
                              2009         2010        2011                               2009            2010            2011

 

    Кредитный портфель —  это совокупность остатков задолженности  по основному долгу по активным  кредитным операциям на определенную  дату. 
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. 
   Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам). 
Виды кредитных портфелей: 1) Риск–нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска; 2) Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития; 3) Сбалансированный кредитный портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы "риск-доходность". Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д. 
Кроме того, выделяют: кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; • портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); • портфель валютных кредитов и др. 
    В основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик. 
В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д. 
Таблица 2.2  
Структура кредитного портфеля АО "БТА Банк"