Авто кредитование и перспективы его развития в Республике Казахстан

Отказ банков от комиссий поможет  заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости  кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще  взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности  для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и  снижение размера первоначального  взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями  заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных  выплат. В свою очередь, при привлечении  банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать  отсутствие в условиях по автокредиту  моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования  покупаемого автомобиля по полисам  и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также  перечень страховых компаний или  называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными  партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна  и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые  компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки  идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые  тарифы. Очевидно, что надежность таких  компаний весьма сомнительна. Тем самым  банк подвергает своего клиента излишнему  риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался  в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить  потенциального автовладельца: большинство  банков отказалось от условия обязательного  страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить  расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц  наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым  дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого  кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию. Данное направление  уже начало развиваться, заключаются  договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие  заинтересованные стороны:

банк (ответственные подразделения  филиала банка);

заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения  кредита на покупку транспортных средств); страховая компания;

автосалон.

Еще одной проблемой, с которой  сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание  долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки  совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков  не способна точно оценить стоимость  кредита. Ведь, как правило, расходы  включают не только проценты, но и разнообразные  комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А  кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими  приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии  вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать  весь текст. В этой ситуации некоторые  банки, например, включают в текст  условия, которые предоставляют  им возможность в одностороннем  порядке изменять договор, резко  увеличивать размер всевозможных штрафов  за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы  надлежащим образом.

Кредитование физических лиц относится  к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Кроме этого, можно  принять наиболее гибкую политику в  отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

 

 

 

 

Список использованной литературы 
 
1.Республика Казахстан. Законы. "О банках и банковской

деятельности в Республике Казахстан"[Электронный ресурс]: закон [принят 31 августа 1995 года]. -Режим доступа: http// www.zakon.kz/, свободный. – Загл. с экрана.

2.Республика Казахстан. Законы. О рынке ценных бумаг

[Электронный ресурс]: закон [принят 2 июля 2003 года]. - Режим доступа: http//www.zakon.kz/, свободный. – Загл. с экрана

3.Республика Казахстан. Законы. "О Национальном Банке

РеспубликиКазахстан"[Электронный ресурс]: закон [принят 30 марта1995 года].- Режим доступа: http//www.zakon.kz/, свободный. – Загл. с экрана

4.Банковское дело: управление  кредитной организацией [Текст] : практикум / сост. В. П. Бычков, С. Е. Демент, А. Н. Жилкина. - М. : Издательско-торговая корпорация "Дашков и К", 2008. - 264 с.

5.Банковское дело [Текст] : учеб.пособ. для вузов / ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - СПб. : Питер, 2004. - 384 с.

6.Банковское дело [Текст] : учебник для студ. вузов / Н.  Г. Александрова [и др.] ; ред. Г.  Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 2-е изд. - СПб. : Питер, 2009. - 400 с.

7.Банковское дело [Текст] : учеб. / Белоглазова, Г. Н. [etal.]. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2006. - 592 с.

8.Банковское дело [Текст] : учебник / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

9.Банковское дело [Текст] : учебник / ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - 2005 : КНОРУС, 2005. - 768 с.

10.Банковское дело [Текст] : учеб. / Под ред. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2006. - 768 с.

11.Банковское дело [Text] : учебник для студентов экономических вузов, слушателей школ бизнеса / Под ред. Г.С.Сейткасимова. - А. : Қаржы-қаражат, 1998. - 576 с.

12.Банковское дело. Экспресс-курс [Текст] : учеб.пособие для студ., обуч-ся по спец. "Финансы и кредит" / О. И. Лаврушин [и др.] ; ред. О. И. Лаврушин ; Финансовая академия при Правительстве РФ. - М. : КНОРУС, 2006. - 344 с.

13.Галицкая, С. В. Деньги. Кредит. Финансы [Текст] : учебник для студ. и асп. экон. фак-тов и вузов, преп. и науч. работников / С. В. Галицкая ; ред. Е. Ш. Качалова. - М. :Эксмо, 2005. - 496 с.

14.Галицкая, С. В.. Деньги. Кредит. Финансы. [Текст] : учеб.пособие / С. В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЭКСМО, 2008. - 736 с.

15.Жарковская, Е. П. Банковское  дело [Текст] : учебник для студ. вузов  / Е. П. Жарковская. - 6-е изд., испр. . - М. : Издательство "Омега-Л", 2008. - 476 с.

16.Жарковская, Е. П. Банковское  дело [Текст] : учеб.пособие для студ. вузов / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. - 10-е изд., стер. - М. : Издательство "Омега-Л", 2011. - 295 с.

17.Калиева, Г. Т. Кредитное  дело [Текст] / Калиева Г.Т. - А. : Қаржы-қаражат, 1997. - 128 с.

18.Лаврушин, О. И. Банковское  дело:современная система кредитования [Текст] : учеб. пособ. / Лаврушин, О. И., Афанасьева, О. Н., Корниенко, С. Л. - 2-е изд. - М. : КНОРУС, 2006. - 256 с.

19.Лаврушин, О. И. Банковское  дело: современная система кредитования [Текст] : учеб.пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.Л. Корниенко; ред. О.И. Лаврушин. - 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с.

20.Лучшие рефераты по  банковскому делу [Текст] / сост. Э.  Нестерова. - РнД : Феникс, 2002. - 320 с.

21.Райзберг, Б. А. Словарь  современных экономических терминов [Текст] / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский. - 3-е изд. - М. : Айрис-Пресс, 2007. - 480 с.

22.Сейткасимов, Г. Банковская  система Казахстана [Текст] : учеб.пособие для студ. экон. вузов / Г. Сейткасимов, Ж. Бекболатулы, С. Каримжанов. - Алматы : Экономика, 2008. - 185 с. 
23.Янин, О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учеб. / О. Е. Янин. - 3-е изд., стер. - М. : Академия, 2007. - 192 с. 
24.Ютиш, В. М. Банки Казахстана на рубеже веков [Текст] : монография / В. М. Ютиш, Б. Ш. Таджияков, В. К. Назаров. - Алматы : Экономика, 2007. - 832  
25.Шевчук, Д. А..  Банковские операции [Текст] : конспект лекций / Д. А. Шевчук. - РнД : Феникс, 2007. - 252 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1 
 
           Бухгалтерский баланс АО “БТА Банк” на 1 октября 2012 года

 
Приложение 2

 

     Отчет о прибылях  и убытках АО “БТА Банк” на 1 октября 2012 года