Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах

НАЦИОНАЛЬНЫЙ  БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 
 
 
 

Кафедра финансов 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине: теория финансов

на тему: Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах 
 
 
 
 

студентка

ФФБД, 4 курс,  711212              В.П. Шоломицкая

(подпись)

(дата) 
 
 
 
 

Руководитель        Е.В. Литвинчук

(подпись) (оценка)

(дата) 
 
 
 
 
 
 
 

ПИНСК 2010

    РЕФЕРАТ

    Курсовая  работа –  43 с., 11 рис., 3 табл.,  22 источника, 2 прил. 

    БАНКОСТРАХОВАНИЕ, БАНК, СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ, СВЯЗАННЫЕ ПРОДУКТЫ, ИНТЕГРИРОВАННЫЕ  ПРОДУКТЫ, СОПУТСТВУЮЩИЕ ПРОДУКТЫ, РИСК, РОЗНИЧНОЕ БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ. 

    Объект исследования – совместная деятельность представительства БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».

    Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.

    Цель  данной курсовой работы: проанализировать формы взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского страхования, а также проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь.

    Задачи  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

    При выполнении работы были использованы пособия по банковской и страховой деятельности, информация периодических статистических и экономических изданий, ресурсы удаленного доступа.

    Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 
 
 

________________

    (подпись студента) 
 
 
 
 

ABSTRACT

    Course work – 43 p., 11 pictures, 3 tab., 22 sources, 2 enc. 

    BANCASSURANCE, BANK, INSURANCE COMPANY, FINANCIAL SUPERMARKET, COUPLED PRODUCE, INTEGRATED PRODUCE, ACCOMPANY PRODUCE, RISK, RETAIL BANCASSURANCE. 

    Object of research are joint activity agency «Belgosstrakh» in Pinsk and affiliated branch № 121 public corporations «Belarusbank».

    Subject of research are interaction insurance companies and banks.

    The purpose of course works –to analyse forms of interaction insurance companies and banks, including bancassurance, and also problems and prospects its development in Republic of Belarus.

    Problems of course work:

• to open concept of bancassurance;
• to analyse characteristics of development bancassurance in foreign countries and Republic of Belarus;
• to appoint basic dispositions and prospects development bancassurance in Republic of Belarus.

    At work performance grants on bank and insurance activities, the information of periodic statistical and economic editions, resources of remote access have been used.

    The author of work confirms, that the digital material resulted in it properly and objectively reflects a condition of in hand process, and all the theoretical from references theoretical and methodological positions and concepts are accompanied by references to their authors. 

      _________________________

       (The signature of the student) 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….....	5
Теоретические основы банкострахования…………………………………...	7
1.1 Понятие  и формы банкострахования…………………………………….…	7
1.2 Общие  характеристики продуктов банкострахования……………….....…	16
Практика организации банкострахования………………………………...…	20
2.1 Особенности  банкострахования в зарубежных  странах………………..…	20
2.2 Развитие  банкострахования в Республике Беларусь………………………	28
Перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь……...…	34
Заключение………………………………………………………………….…....	38
Список  использованных источников……………………………..……….……	40
Приложение  А. Элементы системы банковского  страхования………………. Приложение  Б. Перечень видов добровольного  страхования, по которым предоставляются  скидки……………………………………...	42  43

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    В условиях перехода к рыночной экономике  значительно возросла роль сотрудничества банков и страховых компаний. Под влиянием усиления роли банков в экономике страны появились новые сферы деятельности для страховых компаний. Очень важную роль в прогнозировании и предупреждении потерь банка играет распределение риска, а также передача его на страхование.

    В настоящее время наблюдается  растущая тенденция объединения  кадровых и материальных ресурсов ряда крупных  банков и страховых компаний для совместной работы по предоставлению широкого спектра финансовых услуг. Подобное соединение усилий банков и страховщиков соответствует мировой практике. Интеграция создает определенные конкурентные преимущества при обслуживании клиентов и управлении собственными рисками, но ставит новые задачи по созданию и развитию системы управления персоналом формирующихся объединений.

    Успех банкострахования в Европе совпал с  благоприятным налоговым климатом для продуктов страхования жизни  в странах Западной и Южной  Европы, а также с ростом нужд потребителей в средне- и долгосрочных накоплениях, недостаток которых наблюдался из-за недостаточности программ всеобщего пенсионного обеспечения. За двадцать лет позиции банкостраховых организаций в отдельных европейских странах увеличили свою долю на рынке страхования жизни до 60%, что вызвало изменения на данном сегменте рынка труда. Изменения коснулись, в частности, требований к уровню образования специалистов, предполагающему знания в смежных финансовых областях –банковского дела и страхового дела. Изменения можно было наблюдать и внутри организации, а именно – совершенствовались системы управления персоналом, корректировались подходы к мотивации и оценки деятельности, углублялось обучение персонала и т.д.

    Совместная  деятельность банков и страховщиков вызвала полный переворот в распространении страховых продуктов и, соответственно, управлении продающим услуги персоналом. Преимущественно, продажами занимались сотрудники филиалов банка при непосредственном участии эксперта от страховой компании. И если вначале банкостраховые группы сосредотачивались на продажи страховых продуктов, связанных с их банковской деятельностью, то после они диверсифицировали свои предложения, сумев преуспеть в большинстве страховых подотраслей. Параллельно с этим росла роль методов в управлении банкостраховым персоналом, присущих страховой деятельности, таких как применение комиссионных в системе вознаграждения персонала, обучение и тренинги персонала, внимание к сотрудникам и выстраивание их карьеры внутри организации.

    Банковское  страхование как экономическая  категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами рыночного хозяйствования, формирующими в итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Важность банковского страхования заключается в том, что оно способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений и капиталовложения, обновлению основного капитала.

    Объектом исследования является совместная деятельность представительства БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».

    Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.

    Целью данной курсовой работы является анализ форм взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского  страхования, а также проблем  и перспектив его развития в Республике Беларусь.

    Задачи  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

    В соответствии с поставленной целью  и выдвинутыми задачами была определена и структура работы, которая состоит из трех глав. Первая  глава посвящена исследованию теоретических аспектов банкострахования и рассмотрению форм и продуктов банкострахования. В основу второй главы положен анализ развития банкострахования в зарубежных странах и в Республике Беларусь. Третья глава излагает перспективы развития банковского страхования в Республике Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    

1. Теоретические основы банкострахования
1. Понятие и формы банкострахования

    Феномен банкострахования (bancassurance) может быть определен как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой концепции банкострахования является интеграция банков и страховых компаний. Банкострахование охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы. И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить,  что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования [12, c. 6].

    Термин  «bancassurance» («банковское страхование») имеет французский корни. Он впервые был использован вол Франции в начале 80-х годов для характеристики продажи страховых услуг через банковские каналы распространения. На сегодняшний день, помимо первоначального смысла, этот термин включает также взаимодействие финансовых институтов  и страховых компаний в таких сферах как юридические  услуги, налогообложение, маркетинг и стратегии бизнеса. Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг.  На практике же распространение страховых продуктов через банки часто связано с большими трудностями и далеко не во всех странах оно успешно [11].

     Продукты Bancassurance можно разделить на две  группы:

     а) Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.

     б) Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

     При создании продуктов Bancassurance очень важно  правильно выстроить систему  мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту Bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам Bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию [3].

    Выделяют  следующие мотивы участия страховщиков  в банковском страховании:

• увеличение числа клиентов и выход на новые рынки;
• инвестиции для расширения собственного бизнеса;
• быстрый охват рынка без построения собственной агентской сети;
• возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
• повышение эффективности инвестиций за счет доходов по страхованию;
• повышение эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
• широкие возможности селекции клиентской базы.