Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах

    В 2009 году увеличилась доля такого редкого  вида как страхование ответственности персонала и страхование D&O. Взносы по этому виду страхования в 2009 году увеличились на 133% и составили 70 млн. рублей. Будущее банка зависит от решений, принимаемых высшим менеджментом, а во время кризиса ответственность руководства увеличивается. Защита финансовой устойчивости банка в рамках страхования D&O связана со страхованием от неправильно принятых решений руководством банка или, наоборот, - его бездействием, таким образом, банк ограждает себя от возможных убытков. Такую страховку преимущественно приобретают крупнейшие банки, особенно если акции этого банка котируются на фондовом рынке.

    Наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O. 
 

    2.2 Особенности банковского страхования в Республике Беларусь

    Формирование  национального страхового рынка  и банковской системы происходит в тесной взаимосвязи. Основы взаимоотношений  банковских учреждений и страховых организаций обусловлены функциональной близостью, взаимовыгодной функциональностью и взаимообслуживанием. Взаиморазвитие банков и страховых организаций подтверждается в их сопряженном развитии – одновременным их возникновением и параллельным развитием.

    Общие интересы страховых компаний и банков проявляется уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций  являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики.

    В своей деятельности банки пользуются услугами страховых организаций, что  обусловлено объективностью риска  вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского  сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения  сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

    Белорусское республиканское унитарное страховое  предприятие «Белгосстрах» (сокращенное — БРУСП «Белгосстрах») — крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Учредителем БРУСП «Белгосстрах» является Совет Министров Республики Беларусь.

    Миссия  БРУСП «Белгосстрах» — удовлетворение потребностей граждан и организаций Республики Беларусь в защите благосостояния путем предоставления качественных и доступных услуг страхования.

     Ныне  на территории Республики Беларусь действуют  семь филиалов и сто двадцать девять представительств, а также четырнадцать центров продаж страховой организации. К тому же, страховые продукты компании предлагают «Беларусбанк» и «Белагропромбанк», «Белинвестбанк» и «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белпочта», а также «Белтелеком». Так, сеть пунктов продаж страховых продуктов общества, в общей сложности, превышает пять тысяч точек, причем, некоторые из них работают 24 часа в сутки. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, БРУСП «Белгосстрах» предлагает своим клиентам более 100 видов добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

     Солидный  экономический потенциал позволяет  Белгосстраху страховать риски на очень большие суммы. А система накопительных скидок делает постоянное сотрудничество с Белгосстрахом выгодным для каждого клиента.

     БРУСП «Белгосстрах» осуществляет следующие виды деятельности:

1. имущественное страхование, в том числе:

• добровольное страхование имущества граждан;

• добровольное страхование строений граждан;
• добровольное страхование жилых помещений (квартир) граждан;
• добровольное страхование транспортных средств (КАСКО);
• добровольное страхование имущества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

2. страхование ответственности, в том числе:

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• добровольное страхование гражданской ответственности владельце жилых помещений (квартир);
• добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.

3. страхование от несчастных случаев и болезней (в том числе выезжающих за границу);

4. медицинское страхование;
5. страховое посредничество;
6. страхование рисков и убытков;
7. консультационные услуги;
8. инвестиционная деятельность [14].

     ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги [18].

     Банки Беларуси совсем недавно стали организовывать систему продаж страховых услуг  через свои подразделения, что было обусловлено развитием их розничного сектора. Так, «Беларусбанк» начал  сотрудничество с Белгосстрахом в 2004 г., а до этого говорить об участии банков на рынке страховых услуг практически не приходилось, поскольку подобные проекты не имели сколь-нибудь существенного значения. Можно отметить лишь взаимодействие отдельных банков («Приорбанк» и «Белвнешэкономбанк») со своими кэптивными страховыми компаниями [20].

    Далее мы проведем анализ взаимодействия филиала  № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг.

    В целом в последние годы наблюдается рост поступлений по страхованию через филиал банка. 

Таблица 2.2 – Уплаченные  страховые взносы по договорам страхования, заключенным филиалом №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» по г. Пинску и Пинскому району, млн.руб.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных

представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району 

    За  4 года сумма страховых взносов  возросла с 11,8 млн. руб. в 2007 г. до 126,6 млн. руб. в октябре 2010 г., или на 972,9 %. При этом самый высокий прирост страховой премии наблюдался в 2008 году (646,6 %), в то время как в 2009 году прирост составил всего лишь 128,8 %. Объемы собранных страховых взносов увеличиваются с каждым годом: за 9 месяцев 2010  г. их поступило 126,6 млн. руб., в то время как в 2008 г. – 76,3 млн. руб., а в 2007 г. – 11,8 млн. руб. (рисунок 2.7).

Рисунок 2.7 – Динамика уплаченных  страховых взносов по договорам страхования

    Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району 

    По  страхованию имущества за 9 месяцев 2010 года получено страховых взносов  в размере 3,7 млн. руб., что на 222,6 % больше, чем в аналогичном периоде 2009 года (1,1 млн. руб.). По страхованию ответственности за анализируемый период наблюдается тенденция к увеличению суммы уплаченных страховых взносов. Если в 2007 году их сумма составляла  11,7 млн. руб., то за 9 месяцев 2010 года она составила 109,6 млн. руб., т.е. прирост составил 928,8 %. Существенен прирост поступлений по обязательному страхованию автогражданской ответственности в системе «Зеленая карта». За анализируемый период сумма страховых взносов увеличилась в 7,8 раза. За 4 года сумма страховых взносов по системе «Зеленая карта» возросла с 1,7 млн. руб. в 2008 г. до 13,3 млн. руб. в октябре 2010 г., или на 782,4 %. Только в 2009 г. прирост страховых взносов по системе «Зеленая карта» составил  394 %. Но в этом результате высока доля курсовой составляющей вследствие резкой девальвации курса белорусского рубля в начале 2009 года. Так, к июлю 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года курс рубля упал по отношению к доллару США почти на 30%. Дело в том, что в большинстве видов страхования, включая некоторые обязательные, страховые суммы и тарифы определяются в иностранной валюте с последующей уплатой взносов в валюте или рублях по курсу Национального Банка Республики Беларусь. Кроме этого стоит отметить, что прирост поступлений оценивался в абсолютных величинах без учета инфляционных потерь.

    В связи с тем, что Беларусь стала  полным членом Бюро Зеленая карта, появилась возможность реализации белорусских полисов Зеленая карта в странах, которые не являются членами данного Бюро. В связи с вступлением в Бюро Зеленая карта России, были внесены соответствующие изменения в систему тарифов. Теперь система тарифов белорусской «Зеленой карты» выглядит следующим образом: тарифы для выезжающих во все страны-члены системы «Зеленая карта»; тарифы для выезжающих только в Украину и в Молдову; тарифы для выезжающих только в Россию [13].

    Деятельность  представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району характеризует также количество заключенных договоров страхования. В последние годы наметилась тенденция к увеличению количества заключенных договоров БРУСП «Белгосстрах» с филиалом №121 ОАО «АСБ Беларусбанк». Так в период с 2007 г. по октябрь 2010 г. их количество постепенно увеличивается с 253 договоров в 2007 г. до 2930 – за 9 месяцев 2010 г. (рисунок 2.8).

    Рисунок 2.8 – Динамика заключенных договоров за период 2007 – октябрь 2010 гг., ед.

    Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району 

    Наибольшее  их количество за 9 месяцев 2010 г. заключено  по страхованию ответственности  – 2506. Данный вид страхования лидирует и в предыдущие годы. На протяжении анализируемого периода представительство заключает  больше договоров по добровольным видам страхования, чем по обязательным. Это объясняется тем, что по многим видам обязательного страхования заключение договора не требуется (рисунок 2.9).

    Рисунок 2.9 – Динамика заключенных договоров по видам страхования, шт.

    Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району 

    Что касается имущественного страхования, то наибольшее количество договоров было заключено в 2009 году, а за 9 месяцев 2010 года количество договоров сократилось с 65 до 27. Существенен прирост заключенных договоров по обязательному страхованию автогражданской ответственности можно наблюдать  в системе «Зеленая карта». За 3 года их количество увеличилось с 103 в 2008 г. до 397 по состоянию на 01.10.2010 г.(т.е. прирост составил 385,4 %).

    В связи с низкой активностью держателей карточек банка по пользованию услугами БРУСП “Белгосстрах” с учетом применения корректировочных коэффициентов к страховому тарифу для держателей карточек Банка, заключен  договор между банком и БРУСП “Белгосстрах”. Согласно этому договору БРУСП “Белгосстрах” предоставляет держателям карточек банка скидки со страхового тарифа при заключении договора страхования по видам страхования (Приложение Б).

     Данные корректировочные коэффициенты применяются только в случае заключения договора страхования в подразделениях БРУСП “Белгосстрах”, на деятельность страховых агентов договор между банком и БРУСП “Белгосстрах” не распространяется. Основанием получения скидки является предъявление пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» и документа, удостоверяющего и подтверждающего личность.