Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

НОУ ВПО Российский Новый Университет

Факультет экономики, управления и финансов

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва, 2012

Содержание

Введение…………………………………………………………………..……….3

Глава 1. История появления пластиковых карт в России, понятие и классификация банковских пластиковых карт……………………………….....5

1.1 История появления и  развития пластиковых карт в  России……………….5

1.2 Понятие и классификация банковских пластиковых карт…………………7

Глава 2. Анализ развития рынка  пластиковых карт в России………………...17

2.1 Современное состояние  рынка пластиковых карт………………………...17

2.2 Использование пластиковых карт в России………………………………..19

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых  карт в России…………………………………………………………………………….25

3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России……………………………………………………...25

3.2 Проблемы российского  рынка пластиковых карт…………………………27

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы………………………………………………………………34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" – широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика – отсюда и их название.

Преимущества, связанные  с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в  первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход  к цивилизованному денежному  обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в  общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

Целью курсовой работы является рассмотрение вопроса места и роли пластиковых карт в платёжной системе России. А так же анализ развития пластиковых карт в РФ.

Для достижения цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:

- определить сущность  понятия пластиковых карт, рассмотреть  их классификацию;

- проанализировать состояние  рынка пластиковых карт в России;

- выявить основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт  в России.

- рассмотреть проблемы  российского рынка пластиковых  карт.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в  платёжной системе России. Предметом – особенности развития рынка пластиковых карт в нашей стране.

Курсовое исследование написано при использование специализированной литературы, законодательных документов и учебников.

 

Глава 1. История  появления пластиковых карт в России, понятие и классификация банковских пластиковых карт.

1.1 История появления пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще  – в Советский Союз), видимо, следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы – Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками – участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков  стали предлагать свои решения для  организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема – отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в  распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим  проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих  к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания. К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты - держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин. Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения – зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие – уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в  России широкое распространение  получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь  реализовать многофункциональные  зарплатные проекты. Работники предприятий  такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для  оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров  повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты  были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Помимо сотрудников, обслуживающихся  по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы – бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

На сегодняшний день наблюдается  рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

 

1.2 Понятие и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карточка –  это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску  карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графическая персонализация – нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация – служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Электрическая персонализация – кодируется магнитной полосой  или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты  позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом).

PIN-код – персональный  идентификационный номер – представляет  собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую  для идентификации клиента. В  связи с тем, что PIN-код предназначен  для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция); на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция); кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

3. На основании механизма  расчетов:

- двусторонние системы.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут  использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы.

Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций  сервиса, которые признают эти карты  в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также  компании, выпускающие карты туризма  и развлечений (например, American Express).

4. По виду проводимых  расчетов.

Кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации.