Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

Возможно, российский рынок  пластиковых карт догонит Запад  через 5-10 лет. Одним из факторов роста платежей через пластик стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Люди в нашей стране уже давно привыкли жить в долг, поэтому и рынок кредитных  карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных  платежных систем в 2010 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России в 2011 году развивается значительно слабее, чем в других странах. И связно это, с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами  на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень  мала. Но благодаря появляющимся все  новым тенденциям, ситуация может  коренным образом измениться в противоположную  сторону. Например, ряд банков уже  сегодня предлагают оформить кредитную карту через интернет, телефон или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно  оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в  том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный  период, когда карточки есть у большинства  платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая  ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова  готовы тратить деньги, начали активно  развивать розничное кредитования, предлагая все новые линейки  продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в  России в 2011 году продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по – возможности  низкие процентные ставки, то спрос  и доверие заемщиков снова  вернется

 

3.2 Проблемы российского  рынка пластиковых карт

Изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой  практики и перспектив развития рынка  пластиковых карт в России приобретают  в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки. Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования. Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате. Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

Некоторые кредитные организации  вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита. По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют. Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует  обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной  борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных  заемщиков: везде требуется справка  о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого  документа часто оказывается  недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы  конкретного человека остаться без  доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят  в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение  на рынке и долговая нагрузка его  компании-работодателя будет тщательно  изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку. Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату  на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью  отказались компенсировать затраты  таких терминалов – и снова  выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму  по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего  – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у  которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг. Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет. Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов  пластиковых карт – научить россиян  использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется  несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить  по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах  – опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что  функцию средства безналичного платежа  пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство  держателей «пластика» в России сегодня  – это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся  ситуации банки пытаются разнообразить  карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять  и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные  платежные системы – Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян  использовать карточки для оплаты товаров  и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных  систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

 

 

 

 

 

Заключение

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых  карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

- банковская карта для  российского пользователя, это, прежде  всего средство для снятия  наличных денег;

- удовлетворительное развитие  телекоммуникационной инфраструктуры  приема карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых  карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы  развития:

- необходимо развивать  зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались  в удобности оплаты товаров/услуг  пластиковыми картами;

- важно организовывать  свои (российские) платёжные системы,  которые могут создавать конкуренцию  перехода с магнитных карт  на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его  счете, является формой доступа к  этому счету С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу.

Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости  носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки  в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между  курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию  ваш банк. Необходимо учитывать и  то, что расчеты с помощью пластиковой  карточки могут позволить более  строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты  по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей  забывчивости.

Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), (с изм. и доп.)– СПС «Гарант», 2010.

2. Положение ЦБР от 24 декабря  2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских  карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт»  (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) – СПС «Гарант», 2010.