Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

1) институциональными реформами:  приватизация, налоговая реформа,  банковская реформа, усложнение  хозяйственных связей. Все это  привело к дестабилизации и  росту денежного обращения, заинтересованности  банковских клиентов в повышении  эффективности платежа, увеличению  количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей.

2) внешнеэкономической открытостью;  заимствование из-за рубежа платежных  технологий, увеличению количества  пользователей платежных услуг  за рубежом, допуск на российский  рынок западных банков и платежных  систем.

3) быстрым развитием электронных  технологий: рост производительности  и удешевление компьютеров и  средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.

2.2 Использование  пластиковых карт в России

Активные российские держатели  банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в  Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Пользование банковскими  картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в  общей сложности на руках у  наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более  карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Из них у 12% сограждан  вошло в привычку пользоваться картами  еженедельно – из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Наиболее популярные у  активных держателей карт – дебетовые  и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты  достаточно широко распространены в  нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и  обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных  карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых – в 2,5 раза выше.

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается  комиссия – расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через  банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам  опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени  являются и мужчины, и женщины  всех возрастов, однако активнее всего  картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Об обеспеченности и более  активной жизни тех, кто часто  пользуется банковскими картами, свидетельствует  и то, что они вдвое чаще, чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33% и 31% соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

В обновленном рейтинге банков по количеству «активных» пластиковых  карт, подготовленном РБК. Рейтинг по итогам I полугодия 2012 года, приняли участие 95 кредитных организаций, нашедших в себе силы правильно заполнить соответствующий раздел анкеты. Согласно новым данным, суммарный объем пластиковых карт всех участников рейтинга на 1 июля 2012 года составил свыше 126.5 млн штук, что, в свою очередь, почти на 25% больше, чем годом ранее.

Рост количества «активных» карт наблюдается у подавляющего большинства участников рейтинга, при  этом наибольший вклад, как и прежде, в общую «копилку» привносят  «банки-миллионеры» (банки, у которых  количество пластиковых карт в обращении  на отчетную дату превышает порог  в 1 млн штук – прим. ред.).

Так, количество пластиковых карт у крупнейшего российского банка, согласно данным его анкеты, составило почти 75.5 млн штук. При этом за истекший год, то есть по сравнению с данными на 1 июля 2011 года, этот показатель у Сбербанка вырос на 26.41%. Сбербанк традиционно занимает первые места во всех представленных таблицах, обладая не только самым большим объемом пластиковых карт в обращении, но и демонстрируя впечатляющие показатели по объемам выпуска новых карт, а также по объему перевыпуска. В результате, этот участник рейтинга из года в год получает наивысший балл.

Довольно неплохо чувствует себя и банк ВТБ 24, набравший по итогам полугодия 376 балла (2 место). Согласно его анкете, количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2012 года у него составило более 10 млн штук, что на 31% больше прошлогоднего показателя. За первое полугодие было выпущено 2.6 млн штук, при этом основная часть пришлась на новые карты, тогда как объем «перевыпуска» у ВТБ 24 значительно (-51.14%) снизился.

Замыкает тройку лидеров  Альфа-Банк, набравший по итогам I полугодия 372 балла.

Что же касается платежных систем, то российские банки, а, соответственно, и розничные клиенты, отдают предпочтение картам Visa. На 1 июля 2012 года суммарный объем этих карт у 95 банков, вошедших в рейтинг, составляет порядка 65.9 млн штук. При этом понятно, что наибольшее количество выпущено Сбербанком - 28.8 млн штук. Однако крупнейший российский банк, согласно его анкете, отдает предпочтение все-таки картам платежной системы MasterCard. Их у него насчитывается более 46.5 млн штук. В основном, благодаря именно хорошей поддержке Сбербанка система MasterCard не сильно отстает от карт Visa.

Что же касается остальных  платежных систем, то они постепенно выходят из обихода. Так, например, из 95 крупнейших банков по количеству «активных» пластиковых карт, только два участника  отметили в своих анкетах, что  предлагают своим клиентам карты  российской платежной системы Union Card. Этими «патриотами» стали УБРиР и Девон-Кредит.

Среди жителей России растет спрос  на банковские услуги, при этом наиболее популярны депозиты, пластиковые  карты и платежи. Об этом свидетельствуют  результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Как отмечается в исследовании, количество пользователей банковских услуг растет на протяжении последних  лет. Так, в 2008 году только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52%), в 2011 году таких было 74%, а  в 2012 году - уже 77%. При этом рост доли пользователей в 2012 г. наблюдается  в большинстве сегментов банковских услуг. Исключение составили кредитные  продукты: в частности, наметилась тенденция  к снижению доли заемщиков по потребительским  кредитам.

По данным НАФИ, наибольший рост в прошлом году показал сегмент депозитов: количество тех, кто имеет срочный вклад в банке, увеличилось на 6 п.п., а владельцев вкладов "до востребования" стало больше на 4 п.п. Второе место по приросту показали банковские пластиковые карты, при этом рост продемонстрировали все сегменты пластика. Владельцев зарплатных карт в 2011 году стало больше на 4 п.п., дебетовых карт - на 5 п.п., а пользователей кредитных карт - на 4 п.п.

Согласно опросу в марте 2012 г. пластиковой  картой для получения зарплаты, пенсии, стипендии и т.д. пользовались 44% респондентов, 42% осуществляли через  банк регулярные платежи (оплата ЖКХ, телефона, штрафов и т.д.), 19% брали в банке  потребительский кредит (за исключением  кредитной карты), а 15% имели текущий  счет. Срочный вклад в банке  имели 14% опрошенных, а 23% респондентов отметили, что вообще не пользуются банковскими услугами.

Рост спроса на пластиковые карты и интернет-банкинг закономерен, поскольку повышается доверие населения к этим инструментам. Об этом свидетельствует статистика Центробанка, согласно которой доля расчетов пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг увеличивается. Люди все больше верят в этот инструмент и используют его не только для того, чтобы снять зарплату, - отметил заместитель директора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг. - В будущем будет нормой иметь несколько карт для разных целей - для зарплаты, оплаты товаров и услуг, поездок за рубеж и так далее. Что касается депозитов, их доля растет и практически не снижалась в кризис, потому что сегодня нет альтернативы вложений. До кризиса были востребованы вложения в ценные бумаги, в недвижимость, поскольку это обеспечивало большую доходность, чем проценты по вкладам. Однако сейчас в связи с неопределенной экономической ситуацией банковские вклады выигрывают, банки научились гибко повышать процентные ставки. Наблюдается устойчивая тенденция к тому, что они будут нарастать, хотя темпы роста, скорее всего, замедлятся.

Данные исследования НАФИ подтверждают и представители кредитных организаций. В частности, как отметил заместитель  председателя правления Связного Банка  Евгений Давыдович, розничный банковский рынок в принципе показал очень  хорошие результаты в прошлом  году, и локомотивом этого роста  стали как раз простые банковские продукты. С одной стороны, они  позволяют накапливать деньги (вклады), с другой - пользоваться кредитными средствами банка в случае необходимости (кредитные карты). По словам эксперта, рост этих сегментов связан с тем, что в прошлом году экономика  страны полностью стабилизировалась  после кризисных явлений 2008-2010 годов. У населения появились свободные  средства, которые можно было бы разместить на депозиты.

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

3.1 Основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт  в России

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых  карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.