Банковский кредит: особенности организации

        •  обязательство клиента о направлении поступающих ему валютных средств на погашение задолженности по кредитам и начисленным процентам.

        Перечень документов, предоставляемых физическим лицом при получении кредита, устанавливается банком самостоятельно исходя из действующего законодательства, с учетом категории заемщика и вида получаемого кредита.

        В процессе рассмотрения заявки клиента на кредит банк может также использовать материалы из внешних источников: из текущей прессы, рекламных объявлений, от деловых партнеров и заемщика, других банков, кредитных агентств и т.д.

        В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов банк обязан до выдачи ссуды проверить состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о возможности выдачи ссуды.

        Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная при оформлении кредита и контроле за его использованием, систематизируются в специальном досье заемщика.

        Условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной [17, c.115].

        Таким образом, в качестве кредитора вправе выступать только банк или специализированное кредитно-финансовое учреждение. Заемщиками (получателями кредита) могут выступать юридические лица и граждане Республики Беларусь.

        Банки могут кредитовать предприятия в пределах имеющихся у них ресурсов. В качестве ресурсов для кредитования банки используют собственные средства - уставный, резервный и другие фонды; имеющиеся у них остатки средств предприятий, организаций и кооперативов на расчётных и текущих счетах, депозиты юридических лиц, вклады населения, хранящиеся на счетах в банках, другие источники.

       

          1.3. Зарубежный опыт кредитования

 

        Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого имеет большое практическое значение.

        Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных  стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов [11, c.271]

        Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным  участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента;  высоким профессионализмом юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.

        В Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных  юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране  издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

        Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере  разных стран показывает их объемность. Некоторые кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий,  содержащихся в них.

        Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кредитный  договор в наиболее развернутой форме составляется применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство [11, c.273].

        Наиболее подробный кредитный договор содержит:

        а) общие сведения о клиенте:

        * название, указание правовой формы, дату и место регистрации;

        * характер бизнеса, которым занимается клиент;

        * подтверждение полномочий лиц, подписывающих кредитный договор;

        * подтверждение своевременности и полноты уплаты налогов;

        б) основные параметры заключаемой кредитной сделки: сумму, срок, цель;

        в) утвердительные условия:

        * представлять соответствующую отчетность в банк (с указанием вида  информации и сроков представления);

        * допускать инспекторов банка к проверке отчетности и финансового  состояния на месте;

        * соблюдать законодательство, действующее в стране;

        * сохранять существующий менеджмент;

        * иметь на текущем счете в банке остаток средств не ниже определенного уровня;

       * иметь соответствующие уровни коэффициентов покрытия, ликвидности,  денежных потоков, поступлений;

        г) отрицательные условия:

        * не продавать активы без уведомления банка;

        * не осуществлять двойного залога одного и того же имущества;

        * не превышать определенную границу выплат руководящим работникам;

        * не превышать определенную границу выплат дивидендов для наращивания собственного капитала;

        д) гарантии погашения ссуд;

        е) санкции за невыполнение условий договора;

        ж) признание неплатежеспособным и банкротом;

        з) права банка при неуплате ему долга.

        Одновременно с кредитным договором клиент должен оформить долговое обязательство, текст которого занимает примерно три страницы. В долговом обязательстве указываются полные названия и адреса клиента и банка; сумма  кредита; срок кредита; порядок погашения основного долга и процентов (полностью, частями - в какой сумме и в какие числа); порядок начисления   процентов за кредит; санкции за несвоевременное погашение кредита; случаи  и досрочного взыскания кредита; порядок обращения банка в суд [11, c.275].

        Долговое обязательство может быть совмещено с кредитным договором.Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.)  установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют  правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий - одна из мер по защите банков от риска.

        Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка. В кредитных договорах эти условия не повторяются, но записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на  обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии формализованы. Они представлены типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований  обозначены в приложении) [2, c.59].

        Следует отдельно остановиться на процессе заключения кредитного договора между банком и предприятием. В Германии этот процесс включает следующие этапы:

        * формирование содержания кредитного договора с клиентом;

        * рассмотрение его банком и составление заключения;

        * корректировка кредитного договора исходя из взаимного согласования;

        * заключение кредитного договора, состоящее в его подписании обеими сторонами.

        Если сравнивать зарубежный опыт кредитования с  отечественным, можно выделить ряд отличительных признаков. Прежде всего,это высокий уровень правовой культуры, подробный характер условий  кредитной сделки и т.д. Одним словом, белорусские банки используют ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре, что не позволяет им достигать международного уровня [2, c.61].

        Таким образом, подводя итог данной главе, можно констатировать следующее:

        1.   Банковский кредит – это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками. Коммерческие банки, которые имеют лицензию НБ, являются главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеются в общества временно свободных средств.

        2. Кредит содействует укреплению финансово-хозяйственной деятельности предприятия, так как он является необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность непрерывно осуществлять процесс обращения и, следовательно, способствует производству и реализации продукции.

          4. В качестве кредитора вправе выступать только банк или специализированное кредитно-финансовое учреждение. Заемщиками (получателями кредита) могут выступать юридические лица и граждане Республики Беларусь.

        5.  Банки могут кредитовать предприятия в пределах имеющихся у них ресурсов. В качестве ресурсов для кредитования банки используют собственные средства - уставный, резервный и другие фонды; имеющиеся у них остатки средств предприятий, организаций и кооперативов на расчётных и текущих счетах, депозиты юридических лиц, вклады населения, хранящиеся на счетах в банках, другие источники.

        6.  Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого имеет большое практическое значение.

        Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных  стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

       

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     ГЛАВА 2. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

 

        2.1. Банковское кредитование в Республике Беларусь и его особенности

                  

        Одним из основных блоков предоставляемых банками страны услуг физическим и юридическим лицам является кредитование.По причине высокой стоимости кредитов в условиях достаточно высокой  инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения  получение кредита до недавнего времени не рассматривалось как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ [18, c.14].

        В то же время повышение  в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы,  снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам,  совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. При этом следует отметить, что интересы банковского сектора,  экономики и населения в сфере кредитования совпали. Государство проводит  целенаправленную политику на стимулирование развития кредитования.

        Основное  место  в перечне  услуг, оказываемых  коммерческими  банками  населению, занимает  выдача  потребительских  кредитов,а также  жилищное  кредитование.

        Кредитование населения осуществляется при соблюдении общих принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

        Наиболее реальными формами обеспечения являются:

        • залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);

        • гарантия и поручительство;

        • страхование.

        Банки предоставляют следующие виды потребительского кредита:

        • кредит на неотложные нужды;

        • жилищные кредиты;

        • ломбардный кредит  и  др.

        Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.

   В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, банкам разрешено выдавать следующие виды жилищных кредитов:

        • кредит на строительство индивидуального жилья – предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья;

        • кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности – выдается при наличии дома и справки-счета, подтверждающей предстоящее совершение операций по купле-продаже;

        • кредит на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика – выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих расходов [18, c.16].

   Кредиты на строительство, покупку и капитальный ремонт предоставляются в размере 50% сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств. Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов.     

          Кредитование является одной из самых востребованных как физическими, так и юридическими лицами банковских услуг. На протяжении с 2009 по 2012 гг. сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По  состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны  составил 11401,7 млрд. руб., а по состоянию  на 01.01.2012 года – 39203,5 млрд.руб [18, c.17].