Банковский кредит: особенности организации

        Кредитный рынок РБ отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже РФ, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации [13, c.23].

       Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в РБ оказывают следующие внешние факторы:

        1.проводимая Национальным банком РБ жесткая денежно-кредитная политика,

        2. политика рефинансирования коммерческих банков,

        3. инфляционные процессы в экономике,

        4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки,

        5. уровень эмиссии денежных средств,

        6. наличие внешних источников финансирования,

        Основными же внутренними факторами являются:

        • структура ресурсной базы коммерческих банков,

        • качество кредитного портфеля,

        • наличие и структура клиентской базы.

        Банковское кредитование содействует подъему национальной экономики и соответственно через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

        Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования.

        Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:увеличения доли долгосрочных привлеченных средств; повышения качества управления ликвидностью банков;совершенствования экономических нормативов в области допустимостиотдельных пассивных и активных операций;расширения перечня современных банковских операций и услуг,особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы гарантирования вкладов населения.

        По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

        По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

        Продолжится совершенствование системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

        Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе в целом будет продолжен поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности [15, c.32].

        Продолжится работа по интеграции банковской системы Республики Беларусь с банковскими системами других государств СНГ. Большое внимание будет уделено мероприятиям в области банковской деятельности по формированию Единого Экономического Пространства Российской Федерации, Республики Беларусь, Республики Казахстан [12, c.89].

           Таким образом, подводя итог данной главе, можно констатировать:

        1. Кредитование является одной из самых востребованных как физическими, так и юридическими лицами банковских услуг. На протяжении с 2009 по 2012 гг. сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По  состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны  составил 11401,7 млрд. руб., а по состоянию  на 01.01.2012 года – 36203,5 млрд.руб.

        2. Лидером  на рынке  банковских кредитных услуг является  ОАО «АСБ  Беларусбанк». Кредитование клиентов является основным направлением размещения ресурсов Банка. Объем кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк»  увеличился за 2012 год на 45 % по сравнению с 2011 годом и составил на 1 января 2013 года 91,1 трлн рублей.Качество кредитных вложений Банка сохранено на высоком уровне. На 1 января 2012 года  Беларусбанк  на внутреннем  рынке  банковских  услуг  по  кредитам  физическим  лицам  занимал  объем  71 %, юридическим лицам—29 %.

        3. В ближайшей перспективе приоритетным направлением развития коммерческих банков в Республике Беларусь является дальнейшее повышение устойчивости их функционирования в условиях ожидаемого расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения.

      

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

        На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

        1. Банковский кредит оказывает прямое влияние на экономику страны. Он является формой движения ссудного капитала, обеспечивающей кругооборот промышленного и торгового капитала.

        Эффективная кредитная политика – результат не только последовательной государственной политики, реализуемой с помощью законодательства, разрабатываемых программ, касающихся структурной перестройки, но и профессионального управления кредитными активами банков.

        2. Зачастую уровень собственных средств предприятий не обеспечивает требуемые объемы капитальных вложений для обновления и модернизации производства, внедрения новых технологий и систем управления. Именно в такой ситуации предприятия прибегают к помощи банков посредством кредитования.

        3. Особенности банковского кредита проявляются в его отличии от других форм кредитов. Отличительная черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления - при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы (причем наиболее часто во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит).

        4. Основной функцией банковского кредита является аккумулирование временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссия денежных знаков в обращение через систему кредитования.

        По мере развития рыночных отношений повышается не только значение перераспределительной функции кредита, но и все более возрастает его регулирующая роль, так как в рыночной экономике кредит выступает инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства, а также стимулирования производства.

        5. Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

        Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

        Кроме того, банковский кредит выступает как фактор децентрализации управления экономики.

        6. В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

   7. Кредитование в Республике Беларусь является одной из самых востребованных как физическими, так и юридическими лицами банковских услуг. На протяжении с 2009 по 2012 гг. сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По  состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны  составил 11401,7 млрд. руб., а по состоянию  на 01.01.2012 года – 36203,5 млрд.руб.

        8. Лидером  на рынке  банковских кредитных услуг является  ОАО «АСБ  Беларусбанк». Кредитование клиентов является основным направлением размещения ресурсов Банка. Объем кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк»  увеличился за 2012 год на 45 % по сравнению с 2011 годом и составил на 1 января 2013 года 91,1 трлн рублей.Качество кредитных вложений Банка сохранено на высоком уровне. На 1 января 2012 года  Беларусбанк  на внутреннем  рынке  банковских  услуг  по  кредитам  физическим  лицам  занимал  объем  71 %, юридическим лицам—29 %.

        9. В ближайшей перспективе приоритетным направлением развития коммерческих банков в Республике Беларусь является дальнейшее повышение устойчивости их функционирования в условиях ожидаемого расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения.

      

 

 

 

СПИСОК   ИСПОЛЬЗОВАННЫХ   ИСТОЧНИКОВ

 

       1.Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.Н.Белоглазова. – Москва: Юрайт - Издат, 2007. – 620 с.

       2. Банки и банковское дело: учеб.пособие / под ред. И.Т.Балабанова.– СПб.:Питер, 2010. – 256с.

        3. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 окт. 2000г.№441-3.Текст кодекса с изм.и дополн. на 12 марта 2013 г. – Минск: Амалфея, 2013.– 224с.

        4. Деньги, кредит, банки: учебник  / О.И.Лаврушин [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина. – 9-е изд.– М.: Кнорус, 2010. – 560с.

        5. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И.Кравцовой. – изд.,испр.и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444с.

        6. Кредитная деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк». Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: // www.belarusbank.by. – Дата доступа:27.01.2014.

        7. Кредитно-финансовая политика. Официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: // www.nbrb.by. – 28.01.2014.

        8. Круглов В.А. Банковское право: понятие и схемы: учеб.  пособие / В.А. Круглов, Т.В. Телятицкая. – Минск: Амалфея, 2007. – 272 с.

        9. Львов, И.Ю. Деятельность современного банка / И.Ю.Львов. – М.:Проспект, 2011. – 359с.

        10. Никитина, Т.М.Банковский менеджмент: учеб.пособие / Т.М.Никитина. – Минск, 2009. – 190с.

        11. Ольшаный, А. Банковское кредитование / А.Ольшаный. – М.: Русская Деловая Литература, 2010.– 339с.

        12. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение НБ РБ.– Минск, 2013. – 93с.

        13. Самойлова, Т.А. Кредитно-финансовая политика банков: проблемы и перспективы / Т.А.Самойлова // Банковский вестник. – 2012. – №17.– С.21-25.

        14. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов – Минск: Мисанта, 2003. – 512 с.

        15. Трофимова, С.В. Предоставление банковских кредитов: особенности и сложности / С.В.Трофимова // Банковский вестник. – 2012.– №11.– С.29-33.

        16. Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / под ред. И.Н. Тищенко. – Минск: Экоперспектива, 2009. – 392 с.

     17. Финансы и кредит: учеб.пособие / под ред. М.И. Плотницкого. – Минск: Мисанта, 2009. – 336с. 

        18. Шилова, С.М.Финансовые  результаты  деятельности коммерческих   банков / С.М.Шилова // Вестник  ассоциации  белорусских  банков.– 2011.– №8. – С.14-18.