Банковский кредит: особенности организации

        Если анализировать общую ситуацию на рынке кредитования, то наибольшим спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых   и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым   специалистам и другие потребительские нужды. Кроме того, при реализации    зарплатных «карточных» проектов банки среди населения популяризуют такую  услугу, как возможность получения овердрафтного кредита.

        В 2010-2012 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

        • увеличением объема задолженности по банковским кредитам;

        • общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался  за счет прироста кредитов банков;

        • опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами.

        Однако, общая экономическая ситуация – последствия мирового финансово-экономического кризиса, в настоящее время создает преграды в дальнейшем развитии сферы кредитования.

        В связи с мировым финансовым кризисом существенно снизилось количество  белорусских банков, предоставляющих кредиты. Около 19% ресурсов банковской   системы Республики Беларусь в 2010-2012 гг. формировалось за счет внешних ресурсов,  ресурсов на внешнем кредитном рынке. Большинство этих ресурсов были  краткосрочными, то есть, белорусские банки брали в долг деньги и кредитовали экономику. Сейчас деньги в долг за пределами страны взять довольно трудно, поэтому произошел рост ставок по кредитам, что в свою очередь привело к снижению спроса физических лиц на такую банковскую услугу как кредитование населения. Поэтому, банки на некоторое время  приостановили выдачу кредитов физическим лицам и отдают большее   предпочтение кредитованию юридических лиц [15, c.30].

    В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011-2015 годы развитие банковского сектора проходит  в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастает роль рыночных механизмов, что требует совершенствования соответствующих систем и методов управления в банках.

       Вновь пришедшие на рынок коммерческие банки ориентируются, в первую очередь, на розничный бизнес и сектор малого бизнеса. Но они не против работать и с крупным бизнесом, если такая возможность появляется. В частности, Банк BТБ (Беларусь) уже в прошлом году активно кредитовал предприятия концернов «Белнефтехим» и «Белэнерго». Однако сфера крупного бизнеса в Беларуси уже поделена, и только на некоторые виды операций, связанных с привлечением валютных ресурсов, в первую очередь экспортно-импортные сделки, у белорусских госбанков может просто не хватить средств [15, c.31].

       На протяжении III квартала 2012 года наблюдалось увеличение кредитной активности всех банков: темп прироста совокупных кредитов экономики составил 12,9 %. Примерно такими же темпами (12,3 %) банки привлекали ресурсы. Примечательно в этом смысле расположение банков в рейтинге по показателям кредитного портфеля юридических и физических лиц. Если первый на более чем 83% формируется за счет четырех банков – Белагропромбанка, Беларусбанка, БПС-Банка и Белинвестбанка, то по кредитам населению лидирует Беларусбанк. На второе место переместился Приорбанк. Также в первую пятерку входит Белросбанк (4-е место) и Белгазпромбанк (5-е место).

       На 1 января 2012 г. банковский сектор РБ включал 31 банк. Очевидно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. С большим отрывом вперед ушли Беларусбанк и Белагропромбанк – на их долю приходится 42,3 % и 24,6 % совокупных активов соответственно. Затем выделяется тройка следующих банков: БПС-Банк (6,9 %), Белинвестбанк (6,1 %) и Приорбанк и Белвнешэкономбанк.

        По удельному весу в общем объеме кредитования экономики банки условно можно разбить на 4 группы:

• в первую группу входят Беларусбанк и Белагропромбанк, на их долю приходится около 60 % всех кредитов;

• во вторую группу входят ряд банков, которые имеют данные показатели меньшие, чем два лидера, но все же довольно далеко отстоят от ближайших конкурентов по цеху - БПС-Банк (6,8 %), Белинвестбанк (5,4 %) и Приорбанк (4,8 %);

• в третью группу объединяют банки, доля которых в совокупном объеме выданных кредитов находится в пределах от 1 до 2 %, - Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Белросбанк и Банк Москва-Минск;

• четвертаая группа – остальные банки (на их долю приходится 3,9 %) [15, c.33].

        В таблице 2.1 отражены средние  процентные ставки на кредитном  рынке Республики Беларусь в  2012-2013 гг.

       

         

 

          Таблица 2.1 – Средние процентные ставки на кредитном рынке в 2012-2013 гг.

	Январь 2012	Январь 2013
Средняя полная проц.ставка по новым кредитам банков в бел.рублях	53,1	39,3
юрлицам	54,3	38,7
физлицам	41,6	42,8
Средняя полная проц.ставка по вновь выдаваемым кредитам юрлицам в валюте	10,3	8,4

        Примечание – Источник: [7].

        Как видно из данных таблицы  2.1, в январе 2013 года снизилась  процентная ставка по новым  кредитам банков в белорусских  рублях на 13,8 %, а также снизилась  процентная ставка по вновь выдаваемым кредитам юрлицам в валюте на 1,9 %.

        Таким образом, кредитование является одной из самых востребованных как физическими, так и юридическими лицами банковских услуг. На протяжении с 2009 по 2012 гг. сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По  состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны  составил 11401,7 млрд. руб., а по состоянию  на 01.01.2012 года – 36203,5 млрд.руб.

       

        2.2. Кредитная  деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Лидером  на рынке  банковских кредитных услуг является  ОАО «АСБ  Беларусбанк». Кредитование клиентов является основным направлением размещения ресурсов Банка. Объем кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк»  увеличился за 2012 год на 45 % по сравнению с 2011 годом и составил на 1 января 2013 года 91,1 трлн рублей [6].

При этом опережающими темпами рос корпоративный кредитный  портфель, который за 2012 год увеличился на 55,4 % (на 1 января 2013 года его размер достиг 62,4 трлн рублей).

Кредиты юридическим лицам занимают около 69 % кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк». Прирост кредитов розничным клиентам за 2012 год составил 26,4 % (на 01.01.2013 г. их размер достиг 28,7 трлн. рублей).

Качество кредитных  вложений Банка сохранено на высоком  уровне. На 1 января 2013 года доля проблемной задолженности (с учетом задолженности, учитываемой на внебалансовых счетах) составила 0,53 %, а на 1 января 2012 года – 0,77 %. Таким образом, произошло снижение за год по данному показателю на 0,24 п.п [12, c.39].

В таблице 2.2 отражены показатели по кредитованию физических и юридических лиц в 2011-2012 гг.

        Таблица 2.2 – Показатели по кредитованию ОАО «АСБ Беларусбанк» физических и юридических лиц в 2011-2012 гг.

Показатели, трлн. руб.	2011	2012	Темп роста за 2012 г., %
Кредиты юр. лицам	115,9	161,8	140
Кредиты физ. лицам	32,0	40,2	126

Примечание  – Источник: [12, c.39].

Как видно из данных табл. 2.2 за 2012 год Банк значительно увеличил объемы кредитования  физических и юридических лиц.

На 1 января 2012 года  Беларусбанк на внутреннем  рынке банковских  услуг по  кредитам  физическим  лицам занимал объем 71 %, юридическим лицам—29 %.

Ресурсная  база  Беларусбанка  на  1 января  2012  года  составила  100,3  трлн. рублей. На  1  января 2010  года она составляла  34,1  трлн. рублей.

  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  предоставляет  населению  широкий  перечень  кредитов  на  различные  нужды, в том  числе  покупку  потребительских  товаров, на обучение, на  медицинские  нужды, на  строительство  и  реконструкцию  жилья, покупку  автомобиля  и др [12, c.40].

       Особой   популярностью  у  населения  пользуются  кредиты  на потребительские  нужды, которые  банк  предоставляет   сроком  от  1  года  до 5 лет. Процентная ставка  по таким кредитам, если   срок  до года : ставка  рефинасирования  РБ  на дату  заключения  кредитного  договора  плюс  13  процентных  пунктов, если  срок  до  5 лет - ставка  рефинансирования  РБ плюс  15  процентных  пунктов ( по данным 2012 года).

        Структура кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк»  по отраслям экономики отражена в таблице 2.3.

        Таблица 2.3 – Структура кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» по отраслям экономики (в процентах).

Название отрасли	2011	2012
Промышленность	49	51
Сельское хозяйство	11	9
Строительство	9	9
Транспорт	6	7
Мат.-тех.снабжение	13	12
Торговля и  обществ.питание	1,5	1
Прочие кредиты	10,5	11

          Примечание – Источник: [6].

        Как видно из данных таблицы 2.3 структура кредитования отраслей народного хозяйства ОАО «АСБ Беларусбанк» за период 2011-2012 гг. существенно не изменилась. Преимущественная доля кредитных ресурсов Банка  направляется в промышленность, сельское хозяйство, строительство и материально-техническое  снабжение.

        В таблице 2.4 отражена структура розничного кредитного портфеля.

        Таблица 2.4 – Структура розничного кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» (в процентах).

Вид кредитования	2011	2012
Льготное кредитование на жилье	92,5	89%
Потребит. кредиты	4	3,2
Кредиты на недвижимость (на общ.основаниях)	3,5	7,8

         Примечание – Источник: [6].

         Как видно из данных таблицы 2.4, в 2012 году значительную долю в розничном кредитовании занимало льготное жилищное кредитование населения [6].

        Таким образом, лидером  на рынке  банковских кредитных услуг является  ОАО «АСБ  Беларусбанк». Кредитование клиентов является основным направлением размещения ресурсов Банка. Объем кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк»  увеличился за 2012 год на 45 % по сравнению с 2011 годом и составил на 1 января 2013 года 91,1 трлн рублей.Качество кредитных вложений Банка сохранено на высоком уровне. На 1 января 2012 года  Беларусбанк  на внутреннем  рынке  банковских  услуг  по  кредитам  физическим  лицам  занимал  объем  71 %, юридическим лицам—29 %.

 

       2.3.Перспективы банковского кредитования в Республике Беларусь

                                                                                                                        

      В ближайшей перспективе приоритетным направлением развития коммерческих банков является дальнейшее повышение устойчивости их функционирования в условиях ожидаемого расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения [13, c.21].

       Сохранение макроэкономической стабильности и высоких темпов экономического развития страны, повышение эффективности производства, улучшение финансового положения организаций всех секторов экономики и рост реальных доходов населения предоставит банковскому сектору возможность эффективно выполнять свои функции финансового посредничества.

        В значительной мере степень устойчивости функционирования коммерческих банков зависит от взвешенности политики государства, затрагивающей деятельность банковского сектора. Последовательное уменьшение Правительством Республики Беларусь масштабов трансформации и переноса рисков нефинансового сектора экономики на банки окажет позитивное влияние на безопасность и эффективность их работы. Введение в действие механизма конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий, совершенствование практики предоставления и исполнения государством обязательств перед банками, в том числе по гарантиям, выдаваемым в качестве обеспечения банковских кредитов, заложат основу для улучшения качественных характеристик работы банковского сектора.

       Формирование и дальнейшее улучшение банками систем управлениями рисками, приближение их к соответствующим международным стандартам уменьшает подверженность банковского сектора принимаемым им на себя рискам.