Банковский кредит: виды и значение

            В 2005 году число действующих  кредитных организаций, имеющих  право на осуществление банковских операций, составило 1299, в том числе  банков - 1249. В 2009 году эта цифра составила 1108 всех кредитных организаций, из них 1058 банков. Из таблицы видно, что за последнее время приходит сокращение количества зарегистрированных кредитных организаций. В течение 2005-2009 года, число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, снизилось на 288 и составило 1516 организаций в 2005 году, из них 1464 – банков и 1228 кредитных организаций в 2009 году, из них 1172 – банков. Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, в течение изучаемого периода также уменьшилось с 1299 до 1108, но нельзя не заметить тот факт, что продолжается реорганизация филиальной сети кредитных организаций. В целом за исследуемый период увеличилось количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации — в 2005 году их количество составило 3238 против 3470 на 2009 год, то есть увеличилось на 3,4%; количество филиалов, действующих за рубежом в 2009 году составило 5 против 3 в 2005 году.

Объём банковского кредита  и процентное отношение  просроченного кредита  к его общему объему.

(млн.  руб.)

      На  начало анализа банки предоставили экономике 4 трлн. 111 млрд. 619 млн. руб., на 01.01.09 – 19 трлн. 361 млрд. 969 млн. руб. Таком образом, рост кредитных вложений российских банков составил 4,7 раза. На начало изучаемого периода, наибольшую долю кредитов занимают кредиты, выдаваемые предприятиям и организациям, что составило 77,6% удельного веса всех кредитов, на втором месте находилось кредитование физических лиц (15,1%) и на третьем кредитование банков (7,3%). По данным на 01.01.2009 года кредиты, выдаваемые юридическим лицам, продолжают лидировать, не смотря на тот факт, что их общий объём снизился ≈ в 4 раза, и они составили 66,3% от общего количества выданных кредитов. Кредиты, выданные физическим лицам, постепенно увеличиваются и по данным на 01.01.2009 года составляют 20,7% от общего объему выданных кредитов. Доля кредитов выданных банкам составляет 13%. Уменьшение доли кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, связано с заметным ростом предоставления кредитов физическим лицам.

      Доля  просроченной задолженности в общем  объеме кредитов возросла с 1,48% на 1 января 2005 г. до 2,2% на 1 января 2009 года.

      Объём просроченной задолженности со стороны юридических и физических лиц с каждым годом увеличивается. Проанализировав период с 01.01.2005 г. по 01.01.2009 года можно заметить следующие тенденции: просроченная задолженность по кредитам со стороны предприятий и организаций увеличились ≈ в 5,5 раз, просроченная задолженность физических лиц увеличилась ≈ в 17,3 раз.

      Несмотря  на позитивную отчетность Банка России, показывающую, что в декабре 2009 года темпы роста просроченной задолженности  в целом по банковской системе  снизились по сравнению с ноябрем  2009 года втрое (на 6,4%), объем просроченных выплат растет во всех сегментах кредитования. Улучшенная

отчетность - результат того, что банки воспользовались  новым порядком ЦБ формирования резервов на возможные потери по ссудам. Это  помогло банкам не увеличивать нагрузку на капитал.

     В целом на начало 2009 года доля просроченной задолженности в российских банках составляла 1,48%. Наибольший процент невозврата в сегменте кредитования юридических лиц - порядка 1,4% от общей суммы кредитов. Просроченная задолженность физических лиц – порядка 0,8%. Ускоренными темпами будет нарастать и объем просроченной задолженности по потребительским кредитам. Чтобы в этом убедиться, достаточно взглянуть на коллективный портрет российского заемщика. Примерно 34% граждан имеют кредиты, из них 6% - по три кредита и более. Среди заемщиков 45% признают, что им при нынешних доходах не хватает на погашение полученного кредита.

      Растущая  долговая нагрузка на российских заемщиков, снижение стоимости их активов, рост валютных и фондовых рисков, а также  сокращение выручки от экспортных контрактов привели к ухудшению финансового состояния российских компаний. В условиях благоприятной конъюнктуры последних лет многие российские компании не заботились об обеспечении непрерывности потоков платежей, рассчитывая на возможность покрытия разрывов в потоках ликвидности за счет краткосрочных кредитов. В итоге при ухудшении конъюнктуры финансовых и товарных рынков ряду российских компании не хватало «запаса прочности», они оказались не в состоянии выполнить свои обязательства, что привело к увеличению «плохих долгов» или вовсе к банкротству организаций. Ухудшить ситуацию в банковском секторе могут в первую очередь крупные торговые сети, а также компании других отраслей, которые активно развивались и привлекали займы в иностранной валюте.  

Кредитная задолженность банков, наоборот, имеет  тенденции к снижению  и составляет 1 млрд. 302 млн. рублей на конец изучаемого периода.

Данные  об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных  организациям, физическим лицам и кредитным организациям.

   Проанализировав данные об объёмах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, поставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, можно сделать следующие выводы. В банковском кредите можно выделить следующие категории:

• По срокам предоставления. По срокам погашения они делятся: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет.
• По основным группам заёмщиков. Кредиты предоставляются предприятиям и организациям, физическим лицам и банкам.
• По видам валюты, в которой выдается кредит. Кредиты могут предоставляться как в национальной валюте, так и в иностранной валюте, а именно в долларах и евро.

     Рынок кредитования в России складывается следующим образом: объемы предоставленных  кредитов на протяжении изучаемого периода  росли достаточно быстрыми темпами. На начало 2009 года общая сумма кредитов в валюте Российской Федерации составила 13 454 543 млн. руб., в иностранной валюте - 5 907 909 млн. руб. В январе 2005 года, по сравнению с данными на 1.01.09 г., количество возросло примерно в 4,6 раз и составило 19 362 452 млн. руб. Нельзя не заметить тот факт, что большинство кредитов выдается в национальной валюте, то есть в рублях – 69,5% и 30,5% падает соответственно на кредиты, выдаваемые в иностранной валюте.

     Наибольший  удельный вес в структуре предоставленных  кредитов в валюте Российской Федерации  занимают кредиты, выданные юридическим  лицам – по данным  на 01.01.2009 года: 68,1% в рублях, на втором месте находятся  кредиты, выдаваемые физическим лицам, - 26,3% и кредитование кредитных организации занимает наименьшую долю кредитов – 5,5%

     Если  же рассматривать структуру кредитов, выдаваемых в иностранной валюте, картина меняется. На первом месте  также находится кредитование юридических  лиц – 62,2%, второе место занимают кредиты банкам – 29,6% и замыкает цепочку кредитование физических лиц – 8%.

Средневзвешенные  процентные ставки по кредитам, предоставленным  кредитными организациями физическим лицам и нефинансовым организациям, в рублях.

(% годовых)

Средневзвешенные  процентные ставки по кредитам, предоставленным  кредитными организациями  физическим лицам и нефинансовым организациям, в иностранной валюте.

(% годовых)