Банковский кредит: виды и значение

     В течение всего изучаемого периода, происходит сильное колебание средневзвешенные процентных ставки по кредитам, предоставляемых  как в национальной валюте, так  и в иностранных валютах. Начиная  с января 2005 года по январь 2008 года, наблюдается снижение процентных ставок ≈ в 1,5 раза. В условиях кризисных явлений в экономике и финансовой сфере произошло повышение процентных ставок по ссудным операциям  до уровня 2005 года. Если говорить о валютных кредитах (доллар, евро), то ставки увеличились в 2-3 раза, в том числе из-за возросших рисков. Что касается кредитов в рублях, то разброс по ставкам очень широкий – в некоторых случая рост в 4-5 раз, поскольку недостаток рублевой ликвидности ощущается гораздо острее, чем  валютной. Так в январе 2009 года, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым нефинансовым организациям, со сроком погашения до 30 дней сложилась в размере 17,1% годовых (в январе 2008 года составляла 8,4%). Средневзвешенная процентная ставка по кредитам населению со срокам погашения свыше 1 года в январе 2009 года  составила 19,4% против 15,2% в аналогичном периоде за 2008 года.

     На  сегодняшний день ставки в среднем  держатся в пределах 20-22% по двухлетним беззалоговым кредитам в рублях и 15–17% на тот же срок по автокредитам.  
 
 
 
 

3. Банковское  кредитование в условиях мирового Финансового кризиса

     Наступление кризиса еще в 2007 году прогнозировали мировые аналитики. К сожалению, они не ошибались. Ипотечный кризис в США 2006 года стал ключевой причиной мирового финансового кризиса. Все началось с резкого увеличения невозвратов жилищных кредитов в Америке. В течение 2007 года понесли убытки или оказались банкротами десятки ипотечных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации США.

     На  международных рынках образовался  кризис ликвидности. Центральные банки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.

     Разумеется, такие потрясения мирового рынка  отразились на экономике РФ, на стоимости российских облигаций и акций, на ликвидности, доходах граждан. В конце мая 2008 года котировки акций российских компаний начали снижение, а в конце июля последовал их обвал. В начале октября, по мнению аналитиков, российский рынок потерял около 70% капитализации, тогда как остальные страны потеряли около 25 или 30%.

     Тяжелое экономическое положение самым  серьезным образом затронуло  отечественные банки и кредитные  учреждения. Кризис фактически разрушил существовавшую глобальную финансовую структуру.

     Что произойдет с розничным кредитованием  в отечественных банках в ближайшее  время? Перспективы не самые радужные. Продолжится и даже усугубится замедление роста банковского сектора и  сокращение общего количества кредитных  организаций - всего порядка 400 банков выживут к 2010 году.

     И эти выжившие в I-II квартале 2009 года будут выжидать, пробовать новые  правила игры. В большинстве банков в настоящее время происходят сокращение и пересмотр бюджетов. Большинство отечественных банков сократили и даже совсем прекратили выдачи кредитов, все банки без исключения ужесточили требования к заемщикам и/или повысили ставки во всех валютах. 90% банков, выдававших ранее ипотеку, вообще отказались от этого продукта в своей линейке.

     Возобновление кредитования прогнозируется не ранее III квартала 2009 года, однако, под очень высокие проценты и только для заемщиков с идеальными характеристиками. Причем эти прогнозы можно назвать самыми оптимистичными. Пессимистичные прогнозы говорят, что вся отечественная банковская система переживет возврат к ситуации 5-10-летней давности, когда розничное кредитование практически отсутствовало, а конкуренция в сфере корпоративного кредитования была очень высокой.

     Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

     Минфин  оценивает объем невозврата кредитов 30 крупнейшим российским банкам в 2009 году на уровне 10% от общего объема кредитного портфеля.

     По  словам министра финансов Алексея Кудрина, общий резерв по невозврату кредитов этих банков должен составить 883 млрд. рублей. Без учета Сбербанка, Внешторгбанка и Россельхозбанка по остальным 27 банкам объемы резервов должны составить 351 млрд. рублей - для обеспечения устойчивости работы этих банков. Общий же объем средств вкладчиков в этих банках составляет 4,5 трлн. рублей. Поэтому правительству выгоднее обеспечить нормальную работу банковской системы и обеспечить ее поддержку за счет государства, чем расплачиваться в случае банкротства банков по вкладам, которые гарантированы государством (до 700 тыс. рублей - возврат 100%). Для этого правительство планирует направить в 2009 году 300 млрд.рублей в виде вхождения в капитал со стороны государства и 350 млрд. рублей за счет субординированных кредитов.

     Прямым  следствием экономического кризиса  на рынке розничного кредитования физических лиц является уменьшение его объемов. Это связано как со снижением  активности банков, ростом процентных ставок и ужесточением условий предоставления кредитов, так и с падением потребительской активности населения.

     Сами  потенциальные заемщики в нынешних условиях во многом пересмотрели свои взгляды на кредитование. Опасаясь не справиться с долговой нагрузкой, многие отказываются от подобной формы привлечения сторонних средств сегодня, хотя еще полгода назад не задумываясь, взяли бы кредит. Другой стороной, не дающей права на оптимистичные прогнозы этого вида банковской линейки услуг, является девальвация рубля, начавшаяся в прошлом году и продолжавшаяся весь январь. Объем потребительского кредитования в первом квартале 2009 года уменьшится в 7 раз.

     Если  идти дальше и рассуждать о том, как  выглядит сегодняшний наиболее желательный  как с точки зрения банка, так  и с точки зрения потенциального заемщика кредит, то, прежде всего речь идет о наиболее приемлемом сроке. Идеальный потребительский кредит – это кредит со сроком 1-3 года в рублевом эквиваленте с минимальной процентной ставкой для данного вида кредита. Непременным условием банка является предоставление обязательств по кредиту. О том, что в ближайшее время финансово-кредитные организации будут делать упор на программы с быстрым возвратом заемных средств, говорят сегодня многие аналитики. Вероятно, в 2009 году среди предложений банков будут преобладать программы краткосрочного кредитования.

     Аналитики расходятся во мнениях о наилучшей  форме кредита. Одни считают, что  на сегодня выгоднее всего пластиковые  карты с разрешенным овердрафтом, это позволяет иметь некую  восполняемую кредитную линию, погасил частично или полностью, потом взял еще, потом опять погасил, и всё без дополнительных обсуждений с банком. Другие эксперты полагают, что не совсем верно говорить, какая форма кредитования является более или менее выгодной: важнее всего – ведущий мотив оформления займа у клиента. Все зависит от целей, и главное – от финансовых возможностей заемщика. Если он уверен в своих силах и понимает, что сможет аккуратно погашать кредит в течение всего срока, а размер ежемесячного платежа не превышает 30% от его доходов, то нет причин не брать кредит, будь то потребительский или, например автокредит. Однако если в условиях кризиса стабильный доход отсутствует и нет полной уверенности в завтрашнем дне, лучше воздержаться от крупных покупок и подождать, пока ситуация стабилизируется.

     «Идеальный  кредит» сегодня – это краткосрочный заем сроком от года до трех лет, с возможностью досрочного погашения долга в любое время, на небольшую сумму, достаточную для решения текущих вопросов (как в случае с картами) или для саморазвития (как в случае кредита для получения образования). Самая выгодная форма займа – на короткий срок, в рублях и с низкой процентной ставкой – удобна и банкам, не желающим выдавать «длинные деньги», и потребителям, не желающим влезать в долги при непонятной перспективе развития экономики в течение этого года.

     И все же, решившись взять в банке  кредит, потенциальный заёмщик должен обратить внимание на следующий очень  важный аспект: банки ужесточают условия  предоставления кредитов и более  щепетильного подхода к оценке заемщиков. Исчезло кредитование населения под обеспечение в виде ценных бумаг, уменьшается количество кредитных программ, а все больше банков предоставляют займы только гражданам старше 21 года.

     Для оценки платежеспособности банку в  первую очередь важен размер доходов заемщика. Сегодня банки приветствуют только тех получателей кредита, которые получают официальный «белый» заработок (подтвержденный справкой 2-НДФЛ), не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту. Кроме того, в пользу надежности заемщика будет свидетельствовать наличие дополнительных доходов: дивидендов, алиментов, арендной платы, гонораров и проч. Негативно отразится на надежности клиента наличие дополнительных расходов. С приходом кризиса банки также стали оценивать уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика.

     В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Эксперты прогнозируют, что второй, третий и четвертый кварталы 2009 года будут наиболее тяжелыми, так как «дно» финансового кризиса еще не достигнуто. 2009 год – кредитного кризиса и ожидают роста «плохих долгов», банкротств многих финансовых и юридических учреждений, образования у них больших финансовых обязательств друг перед другом.

     На  сегодняшний день ставки держатся в  пределах 20-22% по двухлетним беззалоговым кредитам в рублях и 15–17% на тот же срок по автокредитам. Конечно, есть и  такие финансовые учреждения, которые предъявляют практически невыполнимые условия: так, МКБ и потребительский, и автокредит выдает сроком на год под 20% годовых вне зависимости от валюты. Однако по сравнению с летом 2008-го повысилось требование по соотношению выплат по кредиту и получаемого дохода. Все одобренные суммы были рассчитаны таким образом, чтобы величина ежемесячного взноса составляла не более 30% дохода.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

          В заключение отметим  следующее. Банковский кредит является  опорой современной экономики,  неотъемлемым элементом экономического развития. Благодаря нему сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

    Необходимость и возможность кредита обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе расширенного воспроизводства.

    Для того чтобы возможность кредита  стала реальностью, нужны определенные условия:

    - участники кредитной сделки –  кредитор и заемщик – должны  выступать как юридически самостоятельные  субъекты, материально гарантирующие  выполнение обязательств;

    - кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

    Кредитное отношение предполагает субъектов  (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

    Сущность  кредита раскрывают его принципы – срочность, возвратность, платность, а также целевой характер, обеспеченность и дифференцированность.

    Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. В рыночной экономике роль банковского кредита исключительно высока. Он позволяет субъектам рынка расширять масштабы экономической деятельности и потребления, способствуя росту производства и жизненного уровня населения. Кредит стимулирует развитие определенных сегментов рынка. Кредит обеспечивает инвестиционный процесс необходимыми ресурсами. Кредит также обеспечивает платежно-расчетную дисциплину между субъектами экономической деятельности, повышает жизненный уровень населения.

    Роль  кредита в экономике России трудно недооценить, потому что кредиты в России – рычаг развития экономики страны особенно в такое переломное время, в период экономического кризиса, когда  наша страна находится в достаточно сложном положении.

    Кредитование  физических и юридических лиц  служит основным источником банковских доходов в России – кредиты составляют 76,8% активов банков. Поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь. В связи с этим кризисная ситуация, сложившаяся в мире, грозит отрицательным влиянием на доходы банков, снижением банковской ликвидности, ростом кредитных рисков, а в некоторых случаях может привести даже к банкротству кредитных организаций. Так в 2005 году количество кредитных организаций на территории Российской Федерации составляло 1299. На сегодняшний день их количество снизилось до 1108.

    Развитие  кредитных отношений сдерживается высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики. От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. Как известно, на сегодняшний день наблюдается рост процентных ставок по кредитам. Процентная ставка по кредитам сегодня составляет 20-22% годовых.