Банковское кредитование

- на цели  инвестиционной деятельности;

- на цели, связанные  с созданием и движением оборотных  активов. 

         Выдача кредитов производится путем:

  - единовременного предоставления денежных средств;

  - открытия кредитной линии (в том числе возобновляемой);

  - овердрафтного кредитования в национальной валюте на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов.

         Предоставление учреждениями банка кредитов осуществляется на платной основе с взиманием процентной ставки за фактическое время пользования кредитными ресурсами и вознаграждений за осуществление операций кредитования (за аккумулирование денежных средств для предоставления кредита; внесение изменений и дополнений в условия кредитного договора по инициативе кредитополучателя, за рассмотрение бизнес-плана инвестиционного проекта в части объемов кредитования, планируемого к реализации с привлечением кредитов банка, за рассмотрение пакета документов на выдачу кредитов).

         Размер процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам устанавливается с учетом  ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

         Процентные ставки в белорусских рублях следующие:

- по вновь выдаваемым  кредитам (траншам) и иным активным  операциям в рамках реализации государственных программ, в которых процентные ставки не определены и вне рамок государственных программ (за исключением кредитов (траншей) и иных активных операций, выдаваемых (совершаемых) за счет целевых ресурсов) установленны в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, увеличенной не менее чем на 8 процентных пунктов маржи.

по кредитам в иностранной  валюте:

- в долларах США и  евро - в размере не менее 10 % годовых;

- в российских рублях - в размере не менее 12 % годовых.

          В целях расширения работы банк по организации финансирования (осуществления активных банковских операций) малого и среднего бизнеса сообщаем осуществляет льготное кредитование организаций и индивидуальных предпринимателей на условиях, предусмотренных:

-Указом Президента Республики  Беларусь от 15.05.2008 №270 «О мерах  по развитию придорожного сервиса»  для создания благоприятных условий  для развития придорожного сервиса  на республиканских автомобильных  дорогах, обеспечения эффективного использования транзитных возможностей Республики Беларусь (кредитная поддержка оказывается субъектам хозяйствования по месту открытия текущего (расчетного) счета в любом регионе Республики Беларусь);

-Указом Президента Республики  Беларусь от 21.05.2009 №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства»  для развития малого предпринимательства и повышения эффективности оказания ему государственной поддержки. Кредитная поддержка оказывается субъектам малого предпринимательства (индивидуальные предприниматели, микроорганизации с численностью работающих до 15 человек и малые организации с численностью работающих от 16 до 100 человек), зарегистрированным на территории Республики Беларусь, за счет средств, предоставляемых областными исполнительными комитетами и Мингорисполкомом.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов следующие:

1 Овердрафтное кредитование осуществляется в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

-находящихся  на расчетно-кассовом обслуживании  в учреждении банка и имеющих  поступления на текущий (расчетный)  счет в белорусских рублях  в течение последних 3 календарных  месяцев; 

-не имеющих  на дату обращения за кредитом  просроченной задолженности по  активным банковским операциям и процентам в учреждении Банка, прочих неисполненных в срок обязательств перед Банком, а также просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в других банках;

-не имеющих  убытков от финансово - хозяйственной деятельности за последний отчетный период.

 Срок действия  договора об овердрафтном кредитовании  не должен превышать 12 месяцев. 

2 Предоставление микрокредитов по упрощенной процедуре.

Микрокредиты  юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания в учреждениях банка, в сумме не превышающей 15000 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим микрокредитам).

Микрокредиты  предоставляются субъектам хозяйствования:

- имеющим текущий (расчетный) счет в учреждении Банка в валюте запрашиваемого кредита и обеспечивающим ежемесячные поступления на него в течение 3 последних месяцев (данное требование относится ко всем субъектам хозяйствования, за исключением вновь созданных);

- не имеющим на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в учреждении Банка и других банках, а также фактов несвоевременного исполнения обязательств по ранее заключенным в учреждении Банка договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 (полных) календарных месяца.

Субъектам хозяйствования могут предоставляться следующие виды микрокредитов: «Микро-Экспресс», «Микро-Бизнес».

Микрокредит «Микро-Экспресс»  предоставляется субъектам хозяйствования (в том числе вновь созданным):

- в белорусских рублях в сумме, не превышающей 20 миллионов белорусских рублей;

- на срок до 12 месяцев (включительно);

- на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя или на счета третьих лиц в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем;

Микрокредит «Микро-Бизнес»  предоставляется субъектам хозяйствования (за исключением вновь созданных):

- в белорусских рублях либо иностранной валюте в сумме, не превышающей 15000 базовых величин в эквиваленте;

на срок:

- до 12 месяцев (включительно) - при единовременной выдаче;

- до 3-х лет - при выдаче частями (траншами) в рамках кредитной (возобновляемой кредитной) линии;

- единовременно или частями (траншами) в рамках кредитной (возобновляемой кредитной) линии.

Кредит на развитие бизнеса :

1 Заявитель - вновь созданное предприятие частной формы собственности или Индивидуальный предприниматель, но не более 6-ти месяцев с даты регистрации.

2 Размер кредита - до 50 000 долларов США (в эквиваленте).

3 Валюта кредита - белорусские рубли, евро, доллары США, российские рубли.

4 Процентная ставка - по решению Финансового комитета банка.

5 Валюта кредита - по ходатайству заявителя.

6 Собственное участие в проекте - не менее 30%.

7 Срок кредитования - до 36-ти месяцев.

8 Отсрочка - до 6-ти месяцев по основному долгу и до 3-х месяцев по %.

9 Обеспечение - залог (имущества, имущественных прав, ценных бумаг),

- гарантийный  депозит денег,

- перевод на  Банк правового титула.

- поручительство,

- гарантия.

10 Вид кредитного продукта - кредит,

- возобновляемая  кредитная линия,

- невозобновляемая  кредитная линия.

11 Дополнительные условия - переход на рассчетно–кассовое обслуживание в банк.

12 Срок принятия решения о предоставлении кредита-до 7-ми рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.

Гарантии и  поручительства. По поручению юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банк выдает гарантии и поручительства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. В зависимости от цели и характера обеспечиваемых обязательств Банк может выдавать следующие виды банковских гарантий:

- платежные гарантии;

- гарантии возврата  аванса;

- гарантии исполнения;

- тендерные  гарантии;

- гарантии обеспечения  кредита; 

- таможенные  гарантии.

Выдача банковских гарантий и поручительств осуществляется на платной основе с взиманием  вознаграждений в соответствии со Сборником вознаграждений, утвержденным Правлением Банка.

Кредитный регистр  Национального банка Республики Беларусь - автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление пользователям кредитных отчетов, содержащих сведения об  исполнении обязательств по договорам на осуществление активных банковских операций. Банки в силу законодательства обязаны представлять в Кредитный регистр имеющиеся у них сведения, входящие в состав кредитной истории.  Субъект кредитной истории имеет право получить свою кредитную историю и оспорить содержащиеся в ней сведения. Кредитный отчет предоставляется по его заявлению на получение кредитного отчета без уплаты вознаграждения один раз в течение календарного года и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение. Кредитные отчеты предоставляются Национальным банком Республики Беларусь Пользователю в день его подачи запроса на основании письменных согласий на предоставление кредитных отчетов, оформленных согласно приложений 6, 7 к Постановлению Национального  банка Республики Беларусь от 27.05.2009  №67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов».

Перечень документов необходимых для получения кредита:

1 Заявка-анкета (приложение Г).

2 Финансовая и бухгалтерская отчетность:

- годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему;

- бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках на две последние отчетные квартальные даты (формы 1,2);

- план мероприятий по выходу на рентабельную работу (при наличии убытка на последнюю отчетную дату);

- расшифровка дебиторской, кредиторской задолженности по основным покупателям, поставщикам (с указанием просроченной задолженности), а также по кредитам и займам, полученным на последнюю отчетную дату и за прошлый отчётный период (при необходимости) (приложение Д).

3 Справка по форме (приложение Е).

4 Копия лицензии на осуществление отдельных видов деятельности (при необходимости).

5 Полномочия кредитополучателя в соответствии с нормами закона Республики Беларусь от 9 декабря 1992 г. № 2020-XII «О хозяйственных обществах».

6 Копия приказа о назначении руководителя и главного бухгалтера на должность.

7 Копия контракта руководителя.

8 Копия паспорта директора, главного бухгалтера.

9 Согласие на получение кредитного отчета (приложение Ж).

10 Оборотно - сальдовая ведомость по счетам 01, 02 на последнюю отчетную дату.

11 Копии договоров аренды производственных, складских, торговых, административных и (или) других аналогичных помещений.

12 Копии основных действующих договоров (2-3 единицы), заключенных с поставщиками и покупателями, и выборочные копии нескольких первичных учетных документов (ТТН, CMR)  к данным договорам.

13 Бизнес-план (при инвестиционном кредитовании), содержащий в себе финансовые расчеты, свидетельствующие об окупаемости проекта и его финансовой реализуемости.

14 Документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств (в зависимости от формы обеспечения).

Для кредитополучателя  текущий (расчётный) счет которого, открыт в другом банке, дополнительно предоставляется:

- сведения обслуживающего банка о среднемесячных оборотах денежных средств по текущим (расчетным) счетам за последние шесть месяцев;

- сведения обслуживающего банка о наличии картотеки №2 к текущему (расчетному) счету (общая сумма с разбивкой по группам, датам образования каждой группы) по состоянию на дату представления соответствующих сведений обслуживающим банком;

- сведения обслуживающего банка об имеющихся просроченных обязательствах (кредиты, лизинг, факторинг и т.п., в части основного долга и процентов);

- копии учредительных документов (устав);

- копия документа о регистрации (перерегистрации) юридического лица;

- карточка с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиском печати владельца счета (оформляется на месте в банке в присутствии директора и главного бухгалтера).[14]

Таким образом, можно определить, что принцип кредитования объективен по отношению к организациям-заемщикам. Кроме того, в процессе кредитования формулируются такие принципы, как возвратность, срочность возврата кредита, дифференцированность, обеспеченность и платность. Применение принципов коммерческого расчета в организации работы коммерческих банков не позволяет банкам вкладывать свои кредитные ресурсы в безвозвратные денежные вложения, иначе они не будут   иметь   возможности   рассчитаться   за   привлеченные  средства  с вкладчиками - предприятиями и гражданами. При этом банки могут терпеть убытки и даже банкротство.  Для каждого заемщика соблюдение этого принципа кредитования  означает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Следовательно, можно сделать вывод о том, что экономические  интересы коммерческого банка и ссудозаемщика  в соблюдении данных принципов объективно совпадают.