Безналичные расчеты населения и пути их развития (на примере коммерческого банка)

 

         Как видно, подавляющая часть потребкредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

          При этом, стоит отметить довольно низкую величину изменения объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.

          С одной стороны это является тревожным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребкредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое.

         Сбербанк значительно преобразился за последние годы и во многом преуспел, по сравнению с другими банками Российской Федерации. Внедрение новых технологий обслуживания вывели Сбербанк на мировой уровень. Данное направление, на мой взгляд, является верным, и его следует придерживаться. Широкая клиентура обязывает Сбербанк быть ближе к людям, стараясь отслеживать не только насущные потребности населения, но и стремиться предугадывать направления этих потребностей. Банк должен предлагать такие продукты, которые будут востребованы в ближайшем будущем, тем самым обеспечивая ему значительную долю банковского рынка. Я думаю, что Сбербанку необходимо уделять большое внимание вопросам внедрения современныx информационныx технологий, aвтоматизации проведения банковских операций и предоставления клиентам нoвых качественных услуг. Деятельность бaнка по всем направлениям должна пoддерживаться новейшими программными продуктами.       Использование инновационных технологий в сфере банковских услуг способствует приросту клиентской базы, сокращению затрат на обслуживание банковских операций при оптимальном уровне операционного риска и затрат.

          Информационные технологии развиваются эволюционным путем, для надлежащего управления и оперативного принятия обоснованных управленческих решений необходима эффективная технология сбора и обработки статистической информации. Централизация систем и единое программное обеспечение, безусловно, необходимы Сбербанку, чтобы выстроить четкое взаимодействие между всеми подразделениями и автоматизировать поиск большинства необходимой информации для работы. Это особенно важно в силу широкой географии размещения подразделений Сбербанка на территории России. Однако, необходимо четко контролировать эти процессы централизации, так как в большинстве случаев они внедряются на скорую руку, не задумываясь о реальной эффективности. Также необходимо внедрять проекты по совершенствованию внутренней системы управления с использованием автоматизированных систем электронного документооборота. Автоматизация документооборота, выработка общих форм представления всех поступающих данных, создание регламентированных схем обработки информации и другие аспекты единого информационного пространства позволят более четко организовать совместную работу сотрудников Сбербанка, пoвысить эффективность управления, создать оптимальные для клиента информационные системы, сделать рaботу бaнка более надежной, а обслуживание клиентoв наиболее привлекательным.

          Наряду с этим, необходимо совершенствовать организацию работы с клиентами. Для этого необходимо создать сервера, которые позволяли бы выдавать через Интернет электронные номера и в тоже время указывали бы время, в которое клиенты должны подойти для обслуживания. При этом в случае более быстрой по сравнению со среднестатистической скоростью обслуживания, система самостоятельно корректировала бы время, а клиенту в этом случае направлялись бы уведомления на электронную почту или мобильный телефон по поводу корректировки времени. Эта задача, наиболее важна в настоящее время, поскольку, к сожалению, очереди в кассах Сбербанка зачастую не позволяют осуществить то, чего хотелось бы. Именно совершенствование информационных технологий, по моему убеждению, позволит уменьшить риски банковской деятельности, повысить информационную безопасность Сбербанка и его клиентов, оптимизировать рабочее время сотрудников, снижая таким образом издержки.

        Чтобы развитие информационной среды шло во благо банку, необходимо:

- тщательно подходить  к выбору поставщиков оборудования  и разработчиков программного  обеспечения; 

- перед началом  разработки провести анонимный  сбор мнений сотрудников, непосредственно  использующих программное обеспечение, относительно того, что нравится / не нравится в старых версиях и что необходимо улучшить, а что категорически отменить;

- перед внедрением  обязательно дать протестировать  продукт сотрудникам, которые  будут использовать его в работе, а также программистам, чтобы понять насколько безболезненно пройдет переход для сотрудников, клиентов и не пострадает ли имидж банка, не будет ли задержек в выполнении банковских операций.

          Я уверена, что Сбербанк через 10 лет будет актуальным, доступным для каждого и современным для того времени. Он будет поддерживать тенденции развития информационных технологий, иметь эффективную и мало затратную единую автоматизированную систему управления и придерживаться устойчивых передовых технологий.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом  хозяйственной жизни. Поэтому все  сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по причине экономии, так и с целью изучения и регулировании макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты  представляют собой денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота. Безналичные расчеты – главная составляющая (90%) всех денежных расчетов – являются жизненно важным элементом рыночной экономики.

Безналичный денежный оборот играет важную роль в экономике, которая  проявляется в следующем:

- способствует более  рациональной организации денежного  оборота, что позволяет сконцентрировать  в банках все временно свободные денежные средства и сформировать кредитные ресурсы;

- сокращает расходы,  связанные с издержками обращения,  за счет сокращения потребности  в наличных деньгах, их печатанием, перевозкой, пересчетом, хранением; 

- разграничение налично-денежного и безналичного оборотов позволяет обеспечить четкую организацию эмиссионно-кассовой работы банков;

- создает возможность  осуществления банковского контроля  за обоснованностью платежей  и налогового контроля за полнотой  учета выручки от реализации, правильным определением налогооблагаемой базы и своевременным осуществлением платежей в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды,

- обеспечивает взаимный  контроль контрагентов за выполнение  своих договорных обязательств;

- способствует ускорению  платежей при правильной их организации за счет использования телеграфных переводов и электронных форм расчетов;

- создает возможность  организации международных валютно-расчетных  отношений, осуществления валютного  контроля за обоснованностью  платежей в иностранной валюте, за полнотой поступления валютной выручки экспортеров, правильным проведением конверсионных операций, обязательной продажей части валютной экспортной выручки на внутреннем валютном рынке РФ;

- обеспечивает лучшую  сохранность денежных средств  юридических и физических лиц на счетах в банках .

В соответствии с Положением 2-П от 3.10.2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации» существуют следующие формы безналичных расчетов:

– расчеты платежными поручениями;

– расчеты по аккредитиву;

– расчеты чеками;

– расчеты по инкассо;

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных  организаций (филиалов), учреждений и  подразделений расчетной сети Банка  России, а также самими банками.

Банк плательщика в  случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения своих обязательств перед клиентами может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков. Ответственность банков за неисполнение и ненадлежащее исполнение платежного поручения побуждает их к соблюдению всех требований закона, предъявляемых к данной форме расчетов, что способствует стабильности гражданского оборота.

Существующая в настоящее  время система безналичных расчетов возникла не сразу, она сложилась  в результате многолетних трудов, как практиков, так и теоретиков в области юриспруденции и экономики. Безналичные расчеты предполагают обязательное участие экономических посредников – банков или иных видов кредитных организаций, специализирующихся на осуществлении расчетов, поэтому было бы правильным появление безналичных расчетов связывать с возникновением кредитно-банковской системы.

В период 1921-1930 г.г. существовали расчеты с чеками, банковские переводы, расчеты с использованием векселей;

1930-1932 г.г. появилась  аккредитивная и акцептная формы  расчетов, расчеты по особым счетам, расчеты с чеками, банковские переводы, расчеты с использованием векселей.

1987-1992 г.г. – расчеты  платежными поручениями, плановыми  платежами, расчеты в порядке  зачета взаимных требований, аккредитивная  и акцептная формы расчетов, расчеты  с чеками.

1922-1996 г.г. – расчеты  платежными требованиями, расчеты  платежными поручениями, плановыми  платежами, расчеты в порядке  зачета взаимных требований, аккредитивная  и акцептная формы расчетов, расчеты  с чеками.

1996 по настоящее время  – расчеты по инкассо, расчеты с использованием векселей, расчеты платежными поручениями-требованиями, расчеты с использованием банковских карт.

Главный организатор  и посредник в осуществлении  безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами - банковская система. Она выступает исходным пунктом кругооборота наличных денег и основного объема безналичных платежей, а создание платежных средств, являющееся важнейшей функцией, тесно связано с проводимыми этой системой кредитными операциями.

2 В 2010 году через платежную систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн. рублей, из них подавляющую часть составляли платежи в российских рублях (98,7% по количеству и 88,4% по объему). В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 88,5 тыс. рублей (в 2009 году - 131,4 тыс. рублей). Относительно 2009 года количество указанных платежей, проведенных в 2010 году в российских рублях и иностранной валюте, увеличилось на 28,7%.

В современных условиях существует ряд проблем организации безналичных расчетов. К числу технических проблем относятся следующие: не все РКЦ заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением. К тому же она разнотипна в этих подразделениях, что препятствует единообразию в организации межрегиональных взаимосвязей и формированию единой сети. Серьезной проблемой является создание укрупненных резервных центров обработки информации.

Это приводит к задержке расчетов банками, предприятиями, РКЦ.

3 Методологические проблемы состоят в том, что существуют расхождения во времени обработки межрегиональных платежей в различных центрах, учитывая наличие 11 часовых поясов в России. Следовательно, необходимо решение проблемы единых временных параметров операционного дня. В связи с этим возникает проблема скорости совершения платежей. Например, при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке Одной из важных проблем является очередность платежей. Внешне

3 Для решения этих проблем необходимо проведение мероприятий, направленных на внедрение современных технологий обработки и передачи платежной информации. Это позволит обеспечить надежное, бесперебойное и качественное обслуживание всех участников расчетов, производить расчеты практически в режиме реального времени, где прием платежей и учет по счетам будут вестись непрерывно. Необходимо полное техническое

Современные тенденции  развития безналичных расчетов обусловлены  интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования так называемой безбумажной технологии.

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты. Развитие системы безналичных расчетов в РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы  нашей страны. Действующая платежная  система нуждается в некоторых  усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы – Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей.