Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Ноября 2012 в 00:23, курсовая работа
Цель работы: определить понятие кредитной системы, выявить её особенности и перспективы развития, а также рассмотреть меры государственного регулирования РФ.
Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:
- дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
- дать характеристику основных элементов кредитной системы;
- раскрыть этапы становления кредитной системы;
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу [19].
Таким образом можно сказать, что кредитная система является более широким по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.
2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ И ЕЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ.
2.1 Современная кредитная система России: структура, основные элементы.
Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, которая отражена на рисунке 2.
Рисунок 2 .Организационная структура банковской системы РФ.
Также данный рисунок характеризует
взаимоотношения между банками,
Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:
- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства). [19]
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. [18]
Банк - кредитная организация, которая
по российскому законодательству в
отличие от всех других финансовых
посредников имеет
1) привлечение во вклады
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
оммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.
Небанковская кредитная
В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов. [4, с.220]
В состав банковской системы России
включаются также филиалы и
Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.
Одной из особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.[13,с.14]
2.2. Государственное регулирование кредитной системы РФ.
Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы РФ. Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может осуществляться успешно лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер деятельности частных институтов, так как в развитой рыночной экономике именно они являются базой всей денежно-кредитной системы. Большое значение на успешную реализацию денежно-кредитной политики имеет кредитование реального сектора экономики. Объем выданных кредитов нефинансовым организациям и населению представлен на рисунке 3.
Рисунок 3. Кредиты в рублях и иностранной валюте нефинансовым организациям и населению (годовые темпы прироста, % )
Внутренние требования банковской системы за январь—март 2011 г. уменьшились на 2,7%. За январь—март 2011 г. прирост общей задолженности по кредитам был равен 2,3% (в том числе нефинансовым организациям — 2,2%, физическим лицам — 2,6%). В результате годовые темпы ее прироста на 1.04.2011 составили 16,3%, в том числе по кредитам в рублях — 20,2%, по кредитам в иностранной валюте — 3,3%.При сохранении текущих тенденций можно предположить, что годовые темпы прироста кредитных агрегатов в ближайшее время могут стабилизироваться на уровне 15—20%. Это представляется достаточным для обеспечения спроса на кредиты со стороны реального сектора экономики.
Одним из направлений государственного
регулирования денежно-
Государственное регулирование проявляется в виде операции на открытом рынке. Это купли-продажи государством ценных бумаг ЦБ. Размещение облигаций центрального банка используется для стерилизации ликвидности, как правило, на сроки от нескольких месяцев до 1 года, однако возможно использование и более долгосрочных бумаг (со сроками до 3-5 лет). Операции с облигациями центрального банка являются достаточно гибким инструментом регулирования банковской ликвидности, так как кредитная организация, являющаяся их держателем, при необходимости может использовать их в качестве обеспечения по операциям межбанковского кредитования и/или привлечения рефинансирования со стороны центрального банка. Динамика процентных ставок по размещению ОБР за период 2007-2011 гг. представлена на рисунке 4.
Рисунок 4. Динамика ставок на аукционах по размещению ОБР и коридор процентных ставок Банка России за период 2007-2011гг.
На конец года объем ОБР в обращении составил 0,59 трлн. руб. Средневзвешенная доходность по результатам аукционов в течение всего года снижалась (с 7,0% в январе до 3,3% в декабре) на фоне снижения Банком России ставок по своим операциям. В целом в 2010 году среднедневной оборот ОБР на вторичном рынке значительно увеличился по сравнению с предыдущими годами, что свидетельствует о развитии ОБР как самостоятельного финансового инструмента.
В I квартале 2011 г. состоялись три заседания Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики. Сложившийся в этот период баланс макроэкономических рисков предопределил необходимость постепенного ужесточения денежно-кредитной политики. В результате Банком России были приняты решения о повышении нормативов обязательных резервов и об увеличении на 0,25 процентного пункта процентных ставок по отдельным своим операциям. При этом для усиления действенности процентной политики был сужен интервал процентных ставок Банка России по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности и выравнены ставки по депозитным операциям на стандартных условиях со сроками "1 день" и "1 неделя". В I квартале 2011 г. в условиях высокого уровня свободных денежных средств у кредитных организаций Банк России активизировал проведение операций по абсорбированию ликвидности.
Общий объем заключенных Банком России депозитных сделок в I квартале 2011 г. увеличился в 3,7 раза по сравнению с соответствующим периодом 2010 г. и составил 22,6 трлн. рублей.
Объем средств, привлеченных на аукционах по размещению облигаций Банка России (ОБР) на первичном рынке, в январе—марте 2011 г. составил 426,8 млрд. руб. (в I квартале 2010 г. — 534,3 млрд. руб.). При этом 13 января и 14 марта были проведены аукционы по размещению новых выпусков, объем привлеченных средств на которых составил 3,7 и 350,4 млрд. руб. соответственно. Погашение выпусков ОБР в отчетном квартале было произведено 18 февраля на сумму 9,1 млрд. руб. и 15 марта на сумму 584,1 млрд. рублей.
Объем операций Банка России по продаже ОФЗ из собственного портфеля, которые используются в качестве дополнительного инструмента абсорбирования свободной банковской ликвидности, в I квартале 2011 г. составил 4,3 млрд. рублей.
В рассматриваемый период Банком России были приняты решения о повышении нормативов обязательных резервов по всем категориям резервируемых обязательств с 1 февраля, 1 марта и 1 апреля 2011 года:
- на 1 процентный пункт — с 2,5 до 3,5%, с 3,5 до 4,5% и с 4,5 до 5,5% соответственно по обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами — нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте;
- на 0,5 процентного пункта — с 2,5 до 3,0%, с 3,0 до 3,5% и с 3,5 до 4,0% соответственно по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте и по иным обязательствам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, на 1.04.2011 составила 244,1 млрд. руб., увеличившись за рассматриваемый период на 55,7 млрд. рублей. При этом обязательные резервы по обязательствам в валюте Российской Федерации на указанную дату были равны 164,2 млрд. руб., по обязательствам в иностранной валюте — 79,9 млрд. рублей. Их приросты за январь—март составили 36,6 и 19,1 млрд. руб. соответственно.
В 2011 г. кредитные организации продолжают активно использовать усреднение обязательных резервов, то есть выполняют часть обязательных резервов путем поддержания соответствующего среднемесячного остатка денежных средств на корреспондентских счетах (корреспондентских субсчетах) в Банке России.
Сохраняющийся в I квартале 2011 г. высокий объем рублевой ликвидности в банковском секторе привел к снижению спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования. Валовой кредит Банка России кредитным организациям в январе—марте 2011 г. сократился на 13,4 млрд. руб. (или на 2,3%).
В целях обеспечения
Совокупный объем сделок прямого РЕПО Банка России в I квартале 2011 г. сократился до 0,03 млрд. руб. — с 1,3 трлн. руб. за соответствующий период 2010 года. Средний объем требований Банка России к кредитным организациям по данному инструменту рефинансирования в I квартале 2011 г. составил 2,0 млрд. руб. против 69,9 млрд. руб. в январе—марте 2010 года.