Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Ноября 2012 в 00:23, курсовая работа
Цель работы: определить понятие кредитной системы, выявить её особенности и перспективы развития, а также рассмотреть меры государственного регулирования РФ.
Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:
- дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
- дать характеристику основных элементов кредитной системы;
- раскрыть этапы становления кредитной системы;
С целью повышения эффективности своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы.
Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики, и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.
В целях обеспечения доверия к проводимой денежно-кредитной политике Банк России будет расширять практику разъяснения широкой общественности причин и ожидаемых последствий принимаемых решений. В рамках подготовки к введению режима таргетирования инфляции будет также продолжена работа по совершенствованию методов экономического моделирования и прогнозирования и механизмов принятия решений относительно изменений параметров проводимой Банком России политики. [17, с.8-24]
3.3 Потенциальные возможности совершенствования кредитной системы РФ.
В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании. Причем кредитование реального сектора экономики является сегодня для банков основным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.[3, с.77]
Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются:
- экономическая нестабильность в стране;
- несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности;
- высокая степень риска кредитования реального сектора.
Таким образом, прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.
В качестве основных можно выделить следующие:
- низкий уровень банковского капитала;
- значительный объем невозвращенных кредитов;
- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений
деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;
- недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики. [8,с.18-29]
Повышение функциональной роли банковского
сектора в экономике при
- вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;
- совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;
В связи с развитием
Особое внимание необходимо уделить MIACR , так как она оказывает исключительно важной воздействие на функционирование и развитие кредитной системы. MIACR-средневзвешенная по объемам фактических сделок процентная ставка по предоставлению межбанковских кредитов коммерческими банками.
Основываясь на исследовании динамики данной межбанковской ставки за период с 1 ноября 2010 года по 1 ноября 2011 года, можно спрогнозировать величину MIACR на конец 2011 года и на 1 апреля 2012 года с помощью эконометрической модели. [20]
Динамика MIACR за период с 1 ноября 2010 г. по 1 ноября 2011г.
Дата |
% |
01.11.2010 |
2,92 |
01.12.2010 |
3,3 |
01.01.2011 |
2,61 |
01.02.2011 |
2,58 |
01.03.2011 |
3,16 |
01.04.2011 |
2,92 |
01.05.2011 |
4,68 |
01.06.2011 |
3,77 |
01.07.2011 |
2,92 |
01.08.2011 |
4,29 |
01.09.2011 |
3,82 |
01.10.2011 |
4,77 |
01.11.2011 |
5,07 |
По данным временного ряда построим график значений и добавим линию тренда с помощью диаграммы Excel в виде полиномиальной функции, отображенном на рисунке 5.
Рисунок 5. Линия тренда в виде полиномиальной функции
На основе модели тенденции временного ряда рассчитаем точечный прогноз на максимальный период упреждения. Период упреждения или прогнозный период не должен превышать одной трети периода наблюдения или длины временного ряда (т.е. 5).
Интервальный прогноз получим с использованием стандартной ошибки прогноза, что позволит рассчитать расширяющийся доверительный интервал, указывающий на рост неопределенности с повышением горизонта прогноза.
Данные представлены на рисунке 6.
Рисунок 6. Точечный и интервальные прогнозы на 1 апреля 2012 года.
Основываясь на эконометрическом исследовании и данных рисунка 4 , можно сделать вывод о том, что прогнозируемое значение ставки MIACR на 1 марта 2011 г. составит 7,03 % ,что превышает значение на начало исследуемого периода в 2 раза ,что, с одной стороны, может привести к убыткам кредитных организаций ,а, с другой стороны, повысит привлекательность кредитных операций для банков.
Рост процентных ставок является особым видом государственного вмешательства в функционирование кредитной системы. Это побуждает сокращать кассовые остатки, снижать объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям.
Говоря о дальнейшем развитии кредитной системы, представляются следующие пути совершенствования и дальнейшего повышения эффективности кредитной системы России:
- сохранение двухуровневой структуры банковской системы Российской Федерации.
- обеспечение большей согласованности действий органов управления кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). В результате будет гарантировано проведение единой денежно-кредитной политики государства.
Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.
Денежно-кредитная политика Центрального Банка РФ имеет большое значение для России.
Кредитно-денежная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.
Главными задачами, стоящими перед ЦБ РФ, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.
Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком РФ, являясь одной из составляющих экономической политики государства, одновременно позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с возможностями быстрой корректировки регулирующих мер.
Главным направлением деятельности центральных банков является регулирование денежного обращения.
Одно из важнейших направлений деятельности центрального банка - рефинансирование кредитно-банковских институтов, направленное на обеспечение стабильности банковской системы. Преимущества кредитно-денежной политики состоят в ее гибкости и политической приемлемости.
Банк России должен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение условий, в которых осуществляется денежно-кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов и восстановления доверия к государственным ценным бумагам и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств.
На современном этапе Центральный Банк РФ должен использовать все инструменты денежно-кредитного регулирования, а особенно нужно отметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, должны быть экономические.
Следует заметить, что в настоящее время реформы в банковском секторе продолжаются. Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление устойчивости банковской системы; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции; предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой практики.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ