Долгосрочное банковское кредитование и его особенности

Нестабильность экономики, отсутствие соответствующих законодательных  актов, ресурсов для долгосрочного  кредитования и огромные кредитные  риски заставляют коммерческие банки  в нашей стране использовать синдицированные кредиты, которые предоставляются заемщику, по крайней мере, двумя кредиторами, участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.

1.2. Особенности долгосрочного банковского кредитования

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств  в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и  т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

При переходе к рыночной экономике  этот источник сведен к минимуму. У  приватизированных предприятий  имеются две возможности для  перспективного роста – это использование как собственного, так заемного капитала. На практике используется и тот, и другой. Корпорации пользуются долгосрочными кредитами, полученными от инвестиционных банков, государственные учреждения получают долгосрочные кредиты от сберегательных банков (в некоторых случаях – от пенсионных фондов и стразовых компаний).

У кредитного метода финансирования есть ряд преимуществ по сравнению  с бюджетным. Это, прежде всего, возвратность средств. То есть фактически капитальные затраты окупаются и кредит возвращается клиентом в сроки, установленные договором по кредиту.

Расчет долгосрочного  кредита осуществляется банком и  подробно описывается в соответствующих  документах. При оформлении долгосрочного  кредита клиент заключает особый кредитный договор, в котором  оговаривается ряд условий.

В частности, фиксируется  объем выдаваемой суммы, регламентируются сроки и порядок использования  кредита, устанавливаются процентные ставки по данному кредиту, регулируются обязанности и ответственность  сторон.

В этом же договоре указывается, какие формы обеспечения обязательств предоставляются клиентом банка: либо залог имущества, либо какой-то вид  поручительства, либо еще какой-нибудь другой способ. В договоре также  прописываются все документы, предоставляемые банку для оформления кредита [10].

Банк устанавливает для  различных клиентов различные сроки  и периодичность выплат по долгосрочному  кредиту. В расчет берутся такие  факторы, как степень окупаемости  затрат за счет прибыли заемщика, платежеспособность клиента банка, уровень риска, бухгалтерский  баланс заемщика.

Поэтому заемщику, скорее всего, придется предоставить отчет о прибылях и убытках за последний год  своей деятельности, а также определенные технико-экономические обоснования  прибыльности своих проектов. Таким  образом, банк заблаговременно обеспечивает свою безопасность.

Обычно при помощи долгосрочного  кредита оплачиваются работы, требующие  значительных затрат. Например, проектно-изыскательская деятельность и строительно-монтажная. Возврат средств после строительства  осуществляется обычно после ввода  их в эксплуатацию. При этом проценты за использование кредита начисляются с момента их предоставления (обычно сумма выплат и сроки указываются в договоре).

Итак, главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем [11].

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

• инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
• риск приемлем, страхование надежно;
• кредит хорошо обеспечен;
• инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Таким образом, долгосрочное кредитование особенно важно для  развития экономики, так как позволяет  финансировать деловые операции, весьма ценные для хозяйственных  взаимоотношений.

В долгосрочном кредитовании, как впрочем, и в любом виде банковского кредитования, есть свои плюсы и минусы. Отметим, что долгосрочное кредитование – очень «живучая»  разновидность банковской помощи, способная  вполне нормально функционировать  даже в кризисных экономических  условиях.

В то время, как краткосрочное  кредитование обычно прекращается, как  только ситуация на рынке ценных бумаг  становится нестабильной.

Долгосрочные кредиты  и займы очень выгодны, причем не столько предприятиям, сколько  банкам. И это несмотря на то, что  заемщик может возвращать его  в течение тридцати или даже пятидесяти лет.

Секрет кроется в доходности такого вида кредитов, ведь рост суммы  переплаты по кредиту прямо пропорционален сроку кредита. Например, если заемщик  возьмет кредит на жилье на двадцать лет, то переплата превысит стоимость  реально приобретенной недвижимости примерно в три раза!

Конечно, есть для банка  и определенные риски, как например невозврат занятой суммы или  же смерть заемщика, обесценивание  залогового имущества и так далее. Но эти риски ничтожны по сравнению  с прибылью, которую приносят в  своей совокупности долгосрочные кредиты.

Со стороны  заемщика долгосрочный кредит представляется не самым выгодным кредитом. Им следует  пользоваться только в случае крайней  необходимости, когда нужны большие  средства. 
Выводы по главе 1

Итак, кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Основными принципами банковского  кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта  кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредит до года. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

Долгосрочный кредит - кредит, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала. Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д. Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Таким образом, долгосрочное кредитование особенно важно для развития экономики, так как позволяет финансировать деловые операции, весьма ценные для хозяйственных взаимоотношений.

 

Глава 2. Анализ долгосрочного кредитования банками РФ

2.1. Долгосрочное кредитование физических лиц в ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим особенности  кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк». Для этого для начала определим общие сведения и особенности работы банка.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в  целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора  и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции  в финансировании агропромышленного  комплекса России. 100% акций банка  находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов*, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков.* Кредитный портфель банка на 1 июля 2011 года — 742,5 млрд. рублей [12].

Россельхозбанк обслуживает физических и юридических лиц, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане [12].

Россельхозбанк предлагает следующие кредитные продукты физическим лицам:

• Садовод - специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.
• Газификация жилья на селе - специальное предложение для улучшения бытовых условий.
• Инженерные коммуникации - кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.
• Потребительский кредит без обеспечения - на любые цели без залога и поручительства.
• Потребительский - на любые другие неотложные нужды Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский».
• Ипотечное жилищное кредитование - c помощью нашего ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом.
• Автокредит - кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля российского либо иностранного производства.
• Автокредит с государственной поддержкой - возможность оформить автокредит на покупку отечественных машин на льготных условиях благодаря государственной программе субсидирования.
• На развитие личного подсобного хозяйства - по этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит под сниженную процентную ставку.
• Пенсионный - специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста.
• Образовательный - специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет.
• Надежный клиент - клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент» [13].

А теперь на примере Заключения Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» по вопросу предоставления кредита на приобретение объекта недвижимости рассмотрим особенности долгосрочного кредитования физических лиц [18].

Информация об условиях предоставления кредита

 

Сумма кредита (валюта кредита)	Цель кредита	Срок (мес.)	Годовая ставка %
1 615 000,00 (один миллион шестьсот пятнадцать  тысяч) рублей	На приобретение                                     двухкомнатной  квартиры	300 месяцев	13,5 %

Информация о Заемщике и/или  Залогодателе

	ЗАЕМЩИК	СОЗАЕМЩИК
ФИО	Губанов Евгений Геннадьевич	Губанова Оксана Александровна
Паспортные данные	серия 28 00 № 156329, выдан «02» декабря 2000г., Нелидовским ГОВД Тверской области, код подразделения 692-025	серия 28 97 № 022948, выдан «27» мая 1998 г.,   Нелидовским ГОВД Тверской области, код подразделения 692-025
Адрес по месту регистрации	Тверская область, г.Нелидово, ул. Нахимова, д.16, кв.15.	Тверская область, гор. Нелидово, ул. Первомайская, д. 4, кв. 61
Возраст (дата, год рождения)	34 года, дата рождения- 02.06.1977 г.р.	36 лет, дата рождения - 27.07.1974 г.р.
Место работы, должность, вид деятельности	ОАО «Тверской вагоностроительный завод» (170003, г.Тверь, Петербургское шоссе, 456), слесарь механосборочных работ 3-го разряда	ОАО «Тверской вагоностроительный завод» (170003, г.Тверь, Петербургское шоссе, 456), уборщик служебных помещений в отделе главного конструктора.
Образование	Высшее	Среднее
Семейное положение	Брак зарегистрирован 12.07.1997 г. Отделом  записи актов гражданского состояния  администрации г. Нелидово и Нелидовского района Тверской области.
Количество иждивенцев	1  (Губанов Денис Евгеньевич, 03.09.1998 г.)

 

Совокупный ежемесячный доход  после налогообложения