Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Сентября 2013 в 13:06, курсовая работа
Актуальность выбранной темы курсовой работы объясняется тем, что развитие долгосрочных кредитных отношений и кредитных продуктов имеет чрезвычайно важную роль на современном этапе экономического роста национальной экономики. Ввиду своей значимости и актуальности долгосрочное кредитование подлежит более детальному рассмотрению с позиции функционирования отдельных элементов, и необходимости их учета при формировании кредитной политики банка.
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования 5
1.1. Понятие, принципы и виды банковского кредита 5
1.2. Особенности долгосрочного банковского кредитования 11
Глава 2. Анализ долгосрочного кредитования банками РФ 15
2.1. Долгосрочное кредитование физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 15
2.2. Анализ долгосрочного кредитования юридических лиц в ОАО «Россельхозбанк» 25
Глава 3. Проблемы и перспективы долгосрочного банковского кредитования 29
3.1. Проблемы развития банковского кредитования в современных условиях 29
3.2. Перспективы банковского кредитования на современном этапе 31
Заключение 32
Список использованной литературы 34
Выводы по главе 2
Таким образом, в данной Главе на конкретных примерах мы подробно рассмотрели особенности предоставления долгосрочного кредита физическим лицам, а также коснулись условий предоставления долгосрочного кредита юридическим лицам в ОАО «Россельхозбанк». Мы выяснили, что при анализе заявки на долгосрочный кредит банковский работник исследует следующие особенности клиента:
По итогам рассмотрения заявки
кредитный менеджер пишет резюме
о возможности/невозможности
Специфика организации российского
банковского сектора приводит к
тому, что он напрямую зависит от
уровня ликвидности международных
банковских институтов. Низкие уровни
собственной текущей
Серьезное влияние на работу крупнейших российских банков способны оказать и внутриполитические события в России, полагает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов: «Речь идет в целом о реакции бизнеса на изменение политической ситуации в России, разрастании социального протеста и трансформации политических механизмов» [16].
Проблема в банковском секторе может привести к тому, что уже в I квартале 2012 года банки могут столкнуться со снижением кредитных портфелей и доходностью бизнеса, считают эксперты. В III квартале «в среднем для всех категорий заемщиков рост доступности кредитов приостановился», сообщается в ежеквартальном обзоре Банка России. При этом банки не собираются смягчать условий кредитования.
В III квартале 2011 года условия банковского кредитования (УБК) смягчались исключительно для населения. При этом в рознице на смягчение пошло более 40% обследованных банков. Эту тенденцию к лояльности заемщикам Центробанк объясняет конкуренцией за новых клиентов, которая сохраняется между банками, а также тем, что данный сегмент кредитования все еще сохраняет большой потенциал роста.
Если говорить о предприятиях малого и среднего бизнеса, то доступность кредитования для них почти не изменилась, в то время как для крупных корпоративных клиентов ситуация несколько ухудшилась. На сегодняшний день смягчили условия кредитования для крупных корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса около 10 и 25% банков соответственно. Этот факт был вызван проблемами с ликвидностью в банках и ухудшением условий фондирования. А снижение доступности банковского кредитования для малого и среднего бизнеса происходило по большей части из-за увеличения уровня процентных ставок и ужесточения требований к платежеспособности клиентов. Авторы обзора Центробанка пишут, что более 60% обследованных банков не собираются менять условия кредитования крупных корпоративных заемщиков, а более 30% опрошенных будут их ужесточать.
В то же время плановые бюджетные расходы исправят в конце года ситуацию с той же ликвидностью на короткий срок, и уже в I квартале будущего 2012 года могут привести к возникновению новых проблем – это будет снижение кредитных портфелей и доходности бизнеса [17].
Также неприятные сюрпризы могут преподнести реструктурированные кредиты (кредиты с измененными условиями погашения в связи с их непогашением), доля которых за последние годы существенно увеличилась. В случае реализации неблагоприятного экономического сценария банкам потребуется увеличить резервы по таким кредитам, что окажет дополнительное давление на капитал.
И все же в целом ситуация в банковском секторе по сравнению с 2008 годом, несомненно, улучшилась, считает аналитик ФЦ «Инфина» Вероника Чекина: «Банки нарастили кредитные портфели и избавились от большей части плохих кредитов» [16].
По итогам текущего года темпы роста активов и кредитного портфеля (без учета кредитов финансовым институтам) составят 20% и 24% соответственно, прогнозирует руководитель направления по макроэкономике ОАО Банк «Петрокоммерц» Дмитрий Харлампиев: «Главными факторами роста можно считать благоприятные внешнеторговые условия, эффект от стимулирующей денежно-кредитной политики регулятора, а также стабильный, вплоть до конца 3 кв. 2011 года, рост денежного предложения». Эксперт отмечает, что в 2011 году качество кредитного портфеля банковской системы улучшилось, однако пока еще уступает докризисному уровню.
По прогнозам экспертов, в 2012 году банковский сектор сохранит позитивную динамику, правда, темпы роста будут носить умеренный характер. «Рынок банковских услуг РФ продолжит рост, хотя темпы замедлятся вследствие снижения экономической активности в целом, а также более скромного, по сравнению с текущим годом, расширения первичного денежного предложения, - полагает г-н Харлампиев. - Ориентируюсь на рост совокупного объема активов банковской системы, а также кредитного портфеля банков в 2012 году на 13-15%».
Выводы по главе 3
Итак, в данной главе мы рассмотрели проблемы и перспективы банковского кредитования в России на современном этапе. Выяснили, что, несмотря на нестабильную политическую ситуацию в нашей стране, рецессии мировой экономики, проблемы с ликвидность в банках, кредитование в нашей стране сохранит позитивную динамику, правда, темпы его роста будут носить умеренный характер.
Банковский кредит представляет собой денежную ссуду, которая предоставляется заемщику на заранее оговоренных условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Банк дает своим клиентам взаймы денежные средства для определенных целей, а клиент обязуется возвратить кредит в порядке, установленном кредитным учреждением и за определенный банком срок. Получить банковский кредит имеют право юридические и физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации и достигшие восемнадцатилетнего возраста, а также граждане иностранных государств, которые имеют официальное разрешение на работу и проживание в Российской Федерации.
В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит предоставляется на срок до года, а долгосрочный кредит - свыше года. Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.
ОАО «Россельхозбанк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.
«Россельхозбанк» предлагает разные виды долгосрочных кредитов, как физическим, так и юридическим лицам. Это кредиты на приобретение автомобиля; кредитные программы для получения образования; программы жилищного (ипотечного) кредитования; кредиты на развитие личного подсобного хозяйства; кредиты под залог приобретаемой техники и/или оборудования; кредит на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна; кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог; кредит на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур и др.
При анализе заявки на долгосрочный кредит банковский работник исследует следующие особенности клиента: информация о заемщике/залогодателе; ежемесячный доход после налогооблажения (для физических лиц)/ отчет о прибылях и убытках за последний год деятельности (для юридических лиц); кредитная история клиента в банке-кредиторе, а также других банках; анализ платежеспособности клиента; ликвидность обеспечения по кредиту; количественный и качественный анализ приобретаемого имущества.
По итогам рассмотрения заявки
кредитный менеджер пишет резюме
о возможности/невозможности
Что же касается особенностей
долгосрочного банковского
Информация о работе Долгосрочное банковское кредитование и его особенности