Финансово-кредитная система в России

    

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………2

Глава 1. Становление развития финансово-кредитной системы………….4

1. Этапы становления развития финансово-кредитной системы……..4
2. Сущность и структура финансово-кредитной системы………….....9
3. Роль кредитной системы в развитие экономики……………………12

Глава 2. Понятие финансово-кредитной политики……………………….15

2.1.     Финансово- кредитная политика и ее особенность………………..15

2.2. Оценка функционирования финансово- кредитной системы России………………………………………………………………………....18

2.3.     Государственное  регулирование финансово- кредитной  системы..24

Глава 3. Основные направления совершенствования мировой финансово- кредитной системы…………………………………………………………...28

3.1. Регулирование и цели совершенствования финансово-кредитной системы ……………………………………………………………………….28

3.2.  Использование опыта  иностранных стран и совершенствование финансово – кредитной системы……………………………………………30

Заключение……………………………………………………………………34

Список используемой литературы…………………………………………..36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

В формировании и развитии экономической структуры любого современного общества ведущую, определяющую роль играет государственное регулирование, осуществляемое в рамках избранной  властью экономической политики, составной частью которой является финансово-кредитная политика. Финансово-кредитная политика это часть экономической политики представляет собой совокупность бюджетно-налоговых, иных финансовых инструментов и институтов государственной финансовой власти, обладающих в соответствии с законодательством полномочиями по формированию и использованию финансовых ресурсов государства в соответствии со стратегическими и тактическими целями государственной экономической политики. Вне зависимости от уровня развития страны главными стратегическими целями государственной финансово-кредитной системы являются создание финансовых условий для социально-экономического развития общества, повышения уровня и качества жизни населения.

Финансово-кредитная система состоит из таких этапов, как определение ее целей, основных направлений использования финансовых ресурсов; разработка методов, средств и конкретных форм организации финансовых отношений, а также реализация конкретных действий для достижения намеченных целей и задач. От эффективности проведения финансово-кредитной системы зависят темпы спада или роста промышленного производства, уровни безработицы, инфляции и доходов населения, а значит, и уровень развития страны в целом, что выражает актуальность выбранной темы.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть финансово-кредитную систему России в современных условиях. Для ее достижения необходимо решить ряд конкретных задач:

- рассмотреть теоретические аспекты финансово-кредитной системы государства, а именно: сущность, задачи, состав и типы; 

-   изучить финансово - кредитной системы  в России; 

- рассмотреть состояние финансово – кредитной системы РФ в современных условиях.

Финансово – кредитная  система как предмет призвана найти ответы, например, на вопросы: как в конкретных экономических и социально-политических условиях достигнуть поставленных целей и задач; как изменить экономическую структуру общества в рамках действующих финансовых механизмов; необходимо ли для этого изменения этих механизмов; в каком направлении должна развиваться финансовое строительство; как оптимально сочетать оперативные цели и задачи финансового развития экономики, с достижением краткосрочного и долгосрочного финансового успеха; каковы те внутренние пружины увеличения национального богатства в разных звеньях финансов, на которые следует опереться и каким образом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Становление развития финансово - кредитной системы России

1. Этапы становления развития финансово-кредитной систем

 

Идентификация  кредитной системы  России - эволюция  кредитной системы. России предполагает ее узнавание по определенным признакам, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции ее  развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определения «валютного измерения» кредитной системы России; раскрытия институциональных особенностей и взаимодействия сегментов и элементов.

Эволюцию кредитной системы  России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов:

До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, ростовщики.

С 1860-х гг. создаются акционерные  коммерческие банки, развиваются ипотечные  банки.

В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.

В 1917 г. национализируются  частные акционерные банки, в  связи с отменой частной собственности  на землю ликвидируются ипотечные  банки. Сохраняется только кооперация.

В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи  с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно – расчетное управление Наркомфина.

С переходом к новой  экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы  на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк.

В 1990—1991 гг. создается двухуровневая  банковская  система,  включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво.

 К началу 1992 г. в  Российской Федерации действовало  1414 коммерческих банков, из них  767 были созданы на базе бывших  специализированных банков и  646 вновь образованы. Суммарный уставный фонд составил 76,1 млрд. рублей. Однако основным недостатком новой банковской  системы  явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. рублей насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Характерными негативными  сторонами всей банковской  системы  РФ тех лет были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов.

В 1993—1994 гг. продолжался  дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации,   развитием  рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные  банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и  ряд других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс  становления  кредитной системы  выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные  кредитные  операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг.

 Кроме того, высокие  ставки на краткосрочные кредиты  вели к необоснованному росту  прибылей, которые в последующем  конвертировались в иностранную  валюту, что обесценивало рубль  и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности  банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность  в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов, и прежде всего введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать не возврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредито- способности заемщиков, ожесточение  кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и  неплатеже способными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997г.

Не лучшим положение было и в ряде других  кредитных  институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

На начало 2004 г. функционировало 1332 кредитные организации, в том числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная организация, из них около 40 расчетных НКО. Банки имели 3261 филиала, из которых 1124 филиал Сбербанка, два филиала банков-нерезидентов.

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов  региональных банков (49,0%) в 2007 г. были выше темпов роста совокупных активов  банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского  сектора увеличилась и по состоянию  на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

Прибыль действующих кредитных организаций за 2007 г. составила 508,0 млрд. рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет — 627,0 млрд. рублей (за 2006 г. — 371,5 и 444,7 млрд. рублей соответственно).

Темп прироста прибыли  банковского сектора за 2007 г. составил 36,7%(за2006г.41,8%). Удельный вес прибыльных  кредитных  организаций действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11(или с 1,5 до 1,0% от общего числа действующих  кредитных  организаций).

Распределение отдельных  групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат  в целом соответствует их месту  в банковском секторе исходя из удельного  веса в активах.

В качестве индикатора роли  кредитной системы можно использовать отношение банковского кредита, выраженное как доля ВВП. Удвоение коэффициента банковского кредита за последние годы (с 9-10% до 18-19%), по нашим расчетам, ассоциируется с увеличением экономического роста на 1 процентный пункт.