Формирование депозитов комерческого банка

 

Базовые процентные ставки по вкладам в долларах США/евро (% годовых)
Сумма вклада, в долларах США/ евро	от 2 до 3 месяцев (не вкл.)	от 3 до 6 месяцев (не вкл.)	от 6 месяцев до 1 года (не вкл.)	от 1 года до 2 лет (не вкл.)	2 года
от 100 до 3 000	1,00	1,25	2,00	2,50	3,00
от 3 000 до 10 000	1,25	1,50	2,25	2,75	3,25
от 10 000 до 20 000	1,50	1,75	2,50	3,00	3,50
от 20 000 до 100 000	1,75	2,00	2,75	3,25	3,75
от 100 000 и более	2,00	2,25	3,00	3,50	4,00

• Для клиентов, имеющих право на получение пенсии (женщины в возрасте 55 лет и старше, мужчины в возрасте 60 лет и старше, граждане, не достигшие 55/60 лет, но имеющие право на получение пенсии по иным основаниям) базовая процентная ставка увеличивается на 1% годовых по вкладам в рублях, на 0,5% годовых по вкладам в валюте.
• Проценты можно перечислять на другой вклад или на банковскую карту.
• Проценты можно перечислять в благотворительный фонд.
• Льготный порядок досрочного закрытия вклада: 2/3 установленной в договоре процентной ставки при хранении вклада не менее 6 месяцев срока.

Изменение ставки в зависимости  от порядка причисления процентов, % годовых
Срок вклада	Порядок причисления  процентов	Вклады в рублях	Вклады в долларах США/евро
от 2 месяцев до 1 года (не вкл.)	ежемесячно и по окончании срока	базовая процентная ставка
от 1 года до 2 лет (не вкл.)	ежемесячно и по окончании срока	базовая процентная ставка
	в конце срока	+0,25% к базовой ставке	+0,03% к базовой ставке
2 года	ежемесячно и по окончании срока	базовая процентная ставка
	в конце срока	+0,55% к базовой ставке	+0,08% к базовой ставке

 

Бонусы по вкладу

• Бонус «Взятая высота» - Увеличение ставки при увеличении остатка до следующей суммовой градации за счет доп. взносов.
• Бонус «Ускоренный рост» - Пополнив вклад до следующей суммовой градации в течение 3-хмесячного периода, ставка со следующего периода увеличится на 0,25% годовых.

В условиях бонусов под периодами  понимаются периоды срока хранения продолжительностью 3 месяца с даты открытия.

Данный вклад открывается  в рамках пилотного проекта в подразделениях Западно-Уральского и Северо-Западного банков Сбербанка России ОАО

 

Вклады для расчетов:

1) До востребования Сбербанка России"

Валюта: в рублях, долларах США или евро.

Срок хранения: до востребования (не ограничен)

Проценты: Рубли - 0,01%, USD - 0,01%, EUR - 0,01% годовых.

Банк вправе в одностороннем  порядке изменять процентную ставку, известив об этом в СМИ за 30 дней.

Начисление ежеквартально, невостребованные за период проценты причисляются к остатку.

Открытие: Наличными деньгами или безналичным путем (при личном посещении банка клиентом). Вкладчиком или вносителем на имя другого лица (вкладчика).

Минимальный первоначальный взнос: 10 руб., 5 usd, 5 eur. - наличными; б/наличн. - не ограничен

Операции: Допускаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путем.

 

2) "Универсальный Сбербанка России"

Валюта: в рублях, долларах США, евро, фунты стерлингов Соединенного королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары.

Срок хранения: 5 лет.

Проценты: Рубли - 0,01%, USD - 0,01%, EUR - 0,01% годовых (фиксирована в течение всего срока хранения). Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Открытие: Наличными деньгами или безналичным путем (при личном посещении банка клиентом). Вкладчиком или вносителем на имя другого лица (вкладчика). Минимальный первоначальный взнос: 10 руб., 5 usd, 5 eur,по вкладам в других видах валют – эквивалент 5 долларов США.

Операции: Допускаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путем. Остаток после совершения расходной операции должен быть не менее: 10 руб., 5 usd, 5 eur,по вкладам в других видах валют – эквивалент 5 долларов США.По всем операциям, совершаемым по вкладу в течение срока хранения, в том числе по закрытию счета до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по вкладу.

Пролонгация: Неоднократно (явка вкладчика не требуется). Под процентную ставку, действующую в Банке по данному виду вкладов на день пролонгации (следующий за днем окончания срока хранения). Пролонгация Договора прекращается после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов.

Особенности: Для зачисления стипендии, дивидендов и других денежных средств.Для разовых и длительных поручений на списание и перевод денежных средств.

 

3) Пенсионный-Плюс Сбербанка России"

Валюта: в рублях

Срок хранения: 3 года.

Проценты: 4% годовых (фиксирована в течение всего срока хранения). Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Открытие:

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Наличными деньгами и безналичным путем (при личном посещении банка клиентом), вкладчиком или представителем по нотариально оформленной доверенности по предъявлении пенсионного удостоверения вкладчика. Минимальный первоначальный взнос 1 руб.

Операции:

Допускаются приходные  и расходные операции наличными  деньгами и безналичным путем. Остаток после совершения расходной операции должен быть не менее 1 руб. По всем операциям, совершаемым по вкладу в течение срока хранения, в том числе по закрытию счета до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по вкладу.

Пролонгация:

Неоднократно (явка вкладчика  не требуется). Под процентную ставку, действующую в Банке по данному виду вкладов на день пролонгации (следующий за днем окончания срока хранения). Пролонгация Договора прекращается после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов.

Особенности: Для зачисления пенсий и других денежных средств. Для разовых и длительных поручений на списание и перевод денежных средств

2.2. Анализ процентных ставок по вкладам акционерного коммерческого Сберегательного банка России

 

Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России на 2009 год можно отметить следующее

• процентная ставка Сбербанка по многим вкладам (депозитам) установлена выше запланированной Правительством инфляции на 2009 год, и это радует. Так, при планируемом уровне инфляции на 2009 год в 8 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с более высокой процентной ставкой, составило 5 (23 разновидности из 41). Самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам (депозитам) составила 10,5% (Это только 2 разновидности из 41). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, ваш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) Сбербанка России;
• процентные ставки Сбербанка по вкладам (депозитам) продолжают оставаться ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12 %, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам на 2006 год составляет – 10,5% (и это только один вклад).
• процентные ставки Сбербанка выросли не по всем вкладам (депозитам), а по отдельным вкладам (депозитам) наблюдается даже снижение доходности. Средний же прирост по ставкам составил от 0,25 до 0,5 %. Не такая уж это значительная величина. Процентные ставки по вкладам (депозитам) Сбербанка России продолжают оставаться среди наиболее низких ставок по банкам России.
• Сбербанк России явно отдает предпочтение крупным вкладам (депозитам). Если сумма вклада (депозита) составляет от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей, то процентная ставка по такому вкладу (депозиту) выше на 0,5 %. Если сумма вклада (депозита) - 1 000 000 рублей и более, то процентная ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,75 %.
• Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) Сбербанка России отдельные условия вкладов (депозитов) для вкладчиков ухудшились. Отсутствуют срочные вклады (депозиты), с неснижаемым остатком по вкладу и расходными операциями. А при досрочном расторжении договора на депозит с длительным сроком хранения, потери процентных доходов будут более ощутимы.
• Проценты на отдельные виды пенсионных вкладов (депозитов) подросли только на 0,25 %.

На 2009 год Сбербанк России установил только два метода начисления процентов по вкладам (депозитам) физических лиц. Так, по всем вкладам (депозитам) Сберегательного Банка России, со сроками от 6 месяцев до 5 лет предусматривается только ежеквартальное начисление процентов. Причисление процентов к основному вкладу (депозиту) производится один раз в 3 месяца, что уменьшает доходность по вкладу (депозиту) и снижает капитализацию процентов. Это очень выгодно банку, но не выгодно вкладчику, так как снижает доходность от капитализации процентов. По месячным и трехмесячным вкладам (депозитам) проценты начисляются по окончании основного (пролонгированного) срока. И не смотря на объявленный рост, процентные ставки по большинству вкладов (депозитов) Сбербанка России продолжают оставаться ниже, чем в большинстве других банков.

Сберегательный банк России проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая, на мой взгляд, не учитывает возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся коммерческих банков в части привлечения вкладчиков. Отсутствуют вклады (депозиты) с разнообразными условиями. Больше не предлагаются вклады (депозиты) с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. И, учитывая наличие системы страхования вкладов, многим вкладчикам, с вкладами (депозитами), не превышающими 100 000 рублей можно посоветовать только одно, меняйте банк и получайте больше доходов. Будучи уверенным, в своей популярности у населения, Сбербанк России даже не проконтролировал ситуацию по доведению информации о системе страхования вкладов до своих вкладчиков, и в ряде филиалов отсутствует, в доступных для вкладчиков местах, эта информация.

 

2.3. Документальное оформление депозитных операций

 

Порядок принятия вклада наличными  деньгами

Клиент

1.Оформление договора на открытие вклада и приходного кассового ордера, передача их ответственному исполнителю.

Ответственный исполнитель

2. Оформление лицевого счета  и вкладной книжки вкладчика.

3. Отбор образцов подписей вкладчика  на лицевой счет.

4. Проверка представленных документов. При правильном оформлении ответственный  исполнитель ставит свою подпись на документах.

5. Лицевой счет, приходный кассовый  ордер, вкладная книжка и договор  передаются контролеру.

Контролер

6. Проверка документов. В случае  правильного оформления закрепляет  своей подписью. Лицевой счет  и один экземпляр договора возвращаются ответственному исполнителю.

7. Подписывает вкладную книжку.

8. Приходный кассовый ордер регистрируется  в кассовом журнале по приходу.

9. Приходный кассовый ордер и  вкладная книжка передаются кассиру.

Кассир

10. Проверяет приходный кассовый  ордер, ставит свою подпись, принимает сумму денег от клиента и сверяет ее с суммой в приходном кассовом ордере.

11. Подписывает вкладную книжку  и отдает ее вкладчику. Один  экземпляр договора так же  возвращается клиенту.

12. Приходный кассовый ордер  подшивается в документы дня.

При желании закрыть вклад клиент должен предоставить в банк договор  о вкладе и вкладную книжку, которая  должна быть погашена. Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов  по нему схему документооборота на закрытие вклада можно представить так:

Схема документооборота на закрытие вклада

Клиент

1. Представляет депозитный договор  и вкладную книжку ответственному  исполнителю.

Ответственный исполнитель

2. Проверяет предъявленные документы,  записи во вкладной книжке и по лицевому счету.

3. Начисляет проценты на день  закрытия вклада и делает соответствующие  записи в лицевом счете и  вкладной книжке.

4. Предлагает клиенту оформить  расходный кассовый ордер на  сумму вклада и процентов по  нему.

5. Передает контролеру лицевой счет вкладчика, его вкладную книжку и расходный кассовый ордер контролеру.

Контролер

6. Проверяет записи в лицевом  счете и вкладной книжке, в  подтверждение проверки ставит  свою подпись.

7. Подписывает расходный кассовый  ордер и регистрирует его в журнале расходов.

8. Лицевой счет вкладчика закрывается  и передается ответственному  исполнителю для сдачи в специальный  архив.

9. Вкладная книжка и расходный  кассовый ордер передаются кассиру.

Кассир

10. Проверяет представленные документы  и в подтверждение правильности ставит свою подпись.

11. Уточняет сумму к выдаче  у клиента, выдает деньги клиенту  и погашает вкладную книжку.

12. Вкладная книжка и расходный  кассовый ордер погашаются и  подшиваются в документы дня.

Вклады граждан отличаются от вкладов юридических лиц более жесткими условиями – проценты по вкладам граждан не могут быть изменены банком в одностороннем порядке, если это не оговорено в договоре вклада.