Формирование депозитов комерческого банка

Вести операции физических лиц разрешается только банкам, проработавшим  более двух лет и получившим разрешение на работу со средствами граждан.

От юридических лиц  депозиты принимаются в безналичном  порядке. Предприятия и организации  представляют в свой банк платежное  поручение, на основании которого происходит зачисление средств.

 

3. Современное состояние и перспективы развития депозитных операций в России

3.1. Характеристика вкладов физических  лиц в условиях современного  состояния экономики страны

 

Динамика привлеченных средств  физических лиц

Динамика привлеченных средств  физических лиц свидетельствует о сохранении позитивного развития банковского сектора. В I полугодии 2009г. вклады населения в банках выросли на 14,7% до 4 340,4 млрд. руб. (в соответствующем периоде 2008г. на 13,6%).

Поквартальное рассмотрение динамики вкладов в банковской системе показывает замедление темпов прироста вкладов в I квартале 2009г. (с 13,8% до 5,8%) по сравнению с традиционно "бурным" ростом в последнем квартале предыдущего года. Таким же традиционным является последовавшее ускорение во II квартале 2009г. (до 8,4%).

Между тем с учетом сезонности указанные  темпы свидетельствуют о некотором ускорении динамики рынка вкладов в I полугодии 2009г. по сравнению с I полугодием 2008г. - до 14,7% против 13,8% соответственно. В то время как в прошлые периоды чаще наблюдалась ситуация замедления темпов прироста от года к году.

Структура привлеченных средств физических лиц

Временная структура депозитов

Структура депозитов населения  в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В I полугодии 2007г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2007г. доля депозитов свыше 1 года составила 62,9% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,9 п.п. Одновременно произошло снижение доли срочных вкладов до 1 года (-1,6 п.п.) и вкладов до востребования (-0,4 п.п.).

Рассмотрение динамики депозитов  в зависимости от сроков размещения показывает, что в течение уже  нескольких лет, наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов все чаще принимают отрицательные значения (по срокам от 31 дня до 1 года).

Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

Одновременно следует отметить произошедшее с начала года снижение доли вкладов до востребования, в то время как в 2007-2008 гг. наблюдался относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования, связанный с ростом доходов населения. Вероятно, что в настоящий момент уровень вкладов до востребования достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам.

Структура депозитов по размеру  вкладов

На 1 июля 2009г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 210,9 млрд. руб. или 27,9% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 1287,5 млрд. руб. (29,7%). Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. - 356,7 млрд. руб. (8,2%). Вклады свыше 700 тыс. руб. - 1 485,2 млрд. руб. (34,2%).

Наибольшая доля страховой ответственности  АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. - 42,1%.. Вторым по объему ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. - 41,3%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 9,5% всей суммы ответственности. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 7,2% совокупной страховой ответственности АСВ.

Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу мелких вкладов. Для сравнения - на вклады до 100 тыс. руб. в нем приходится уже 38,6% суммы страхуемых вкладов, а на вложения свыше 700 тыс. руб. всего 17,9%.

3.2. Перспективы развития депозитных  операций в России

 

Деятельность кредитных организаций  в большей степени ориентируется  на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция  роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

Обслуживание депозитов  и сбережений населения

Одним из условий качественно  нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной  и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения  данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками  увеличения вкладов населения в  банках являются:

• повышение реальных доходов населения;
• реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.⁷

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят  из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий  по функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

В целях обеспечения  формирования реальной срочной структуры  пассивов и снижения риска ликвидности  банковского сектора планируется  пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

 

Заключение

 

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и  зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки  от риска досрочного изъятия вкладов  и создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень  важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц  и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

 

Приложение

Тарифы  на услуги, предоставляемые Сбербанком России, при осуществлении операций с ценными бумагами на территории Пермского края, Республики Коми и  Удмуртской Республики ⁸

 

Операции с  ценными бумагами	Стоимость
Операции с векселями  Сбербанка России
Выдача простого векселя Сбербанка  России со сроком платежа от 30 дней и более	350 руб. за каждый вексель
Эквивалентный обмен нескольких векселей Сбербанка России на один вексель  Сбербанка России другого номинала	300 руб. за каждый вновь выдаваемый  вексель
Эквивалентный обмен нескольких векселей Сбербанка России на один вексель  Сбербанка России большего номинала	300 руб. за каждый вновь выдаваемый  вексель
Эквивалентный обмен одного векселя  Сбербанка России на несколько векселей Сбербанка России меньшего номинала	300 руб. за каждый вновь выдаваемый  вексель
Оплата простого векселя Сбербанка  России	бесплатно
Выдача подтверждения о факте  выдачи простого векселя Сбербанка  России	50 руб. за каждый вексель
Выдача подтверждения о дате оплаты векселя Сбербанка России	50 руб. за каждый вексель
Взимание платы за порчу бланка векселя по вине клиента	100 руб. за каждый вексель
Операции со сберегательными  сертификатами Сбербанка России
Выдача сберегательного сертификата Сбербанка России.	бесплатно
Оплата сберегательного сертификата  Сбербанка России	бесплатно
Взимание платы за порчу бланка сберегательного сертификата по вине клиента	100 руб. за каждый сберегательный  сертификат
Прием на хранение ценных бумаг
Сберегательных сертификатов Сбербанка  России: до 50 тыс. рублей включительно свыше 50 до 100 тыс. рублей включительно свыше 100 до 500 тыс. рублей включительно свыше 500 тыс. рублей	Плата за год, % от суммы: 0,5%, min 150 руб. 0,4% 0,3% 0,2%
Простых рублевых векселей Сбербанка  России: до 50 тыс. рублей включительно свыше 50 до 100 тыс. рублей включительно свыше 100 до 500 тыс. рублей включительно свыше 500 тыс. рублей	Плата за год, % от суммы: 0,5%, min 150 руб. 0,4% 0,3% 0,2%
Простых валютных векселей Сбербанка  России: до 2000 долларов США или Евро включительно свыше 2000 до 4000 долларов США или Евро включительно свыше 4000 до 20000 долларов США или Евро включительно свыше 20000 долларов США или Евро	Плата за год, % от суммы: 0,5%, min 150 руб. 0,4% 0,3% 0,2%
Выдача клиентам новых документов взамен утраченных сохранных свидетельств	50 руб. за каждый выдаваемый  документ

 

Библиография

1. Архипов А.И. Экономика./Издательство Проспект/ 2008 г. с. 270-297.
2. Антипина В.И. Экономическая теория / Издательство Проспект/ 2008 г с. 405-429.
3.    Борисов Е.Ф. Экономическая теория./Москва Юрист/ 2002 г. с. 316-332.
4. Кураков Л.П.  «Экономическая теория» - Воронеж: Издательство НПО «МОДЕК», 2007г. с. 802-870
5. Костина Р.В., Гупарова Т.Н. Финансы и кредит./М: КолосС/ 2008 г. с. 270-324.
6.    Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс – том1 с., 282-313.
7.    Романова М.В., Врублева О.В. Финансы.-2007 г, с. 283-343.
8. www.zubsb.ru

Газеты и журналы:

9.    «Вопросы экономики» №11 – 2008 г./с. 51-60
10. «Вопросы экономики» №1 – 2009 г./с. 15-21
11. «Экономика и жизнь» № 46,51 – 2008 г.
12. «Экономика и жизнь» № 3 – 2009 г.
13. «Финанс» №4 – 2
14. «Финансовая газета» Региональный выпуск, 2008г №52

 

Рецензия

¹ Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.837.1

² Финансы и кредит – под ред. Р. В. Костиной. – М.: КолосС, 2008. стр. 318

³ Финансы и кредит – под ред. Р. В. Костиной. – М.: КолосС, 2008. стр. 319

⁴ Финансы и кредит – под ред. Р. В. Костиной. – М.: КолосС, 2008. стр. 319

⁵ Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 834

⁶ Данные взяты с официального сайта ОАО Западно-Уральского Сберегательного банка РФ.

⁷ Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

⁸Данные взяты с официального сайта ОАО Западно-Уральского Сберегательного банка РФ.