Функции коммерческого банка как финансового посредника

В случае невыполнения в  установленный Банком России срок предписаний  об устранении нарушений, а также  в случае, если эти нарушения или  совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам  кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. Взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала.

2. Потребовать от кредитной организации:

- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

-   замены руководителей кредитной организации;

-   реорганизации кредитной организации;

3. Изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев.

4. Ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года.

5. Назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев.

6. Банк России вправе  отозвать лицензию на осуществление  банковских операций.

Таким образом, банковское регулирование  и надзор в России направлен и  на поддержание стабильности банковской системы, и на защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ» КАК ФИНАНСОВОГО ПОСРЕДНИКА

2.1. Виды и классификации пассивных операций

Пассивные операции служат для привлечения  в банк временно свободных денежных средств экономических агентов, на базе которых и формируются  ресурсы коммерческого банка. С  помощью пассивных операций банк формирует как собственные, так  и привлеченные (заемные) средства.

Собственный капитал составляет незначительную долю ресурсов банка (15% - 20%), однако играет весьма важную роль в его деятельности, выполняя гарантийную, регулирующую и оперативную функции. Гарантийная функция заключается в обеспечении покрытия убытков, возникающих в процессе банковской деятельности, и выполнения обязательств перед клиентами. Регулирующая функция обеспечивает возможность воздействия государственных органов банковского регулирования и надзора на различные параметры банковской деятельности, прежде всего риски, а также передачу регулирующих импульсов через финансовых посредников в другие сектора экономики. Оперативная функция состоит в возможности использования капитала банка в качестве источника финансирования его деятельности.

Однако основа ресурсной базы банка - не собственные, а привлеченные ресурсы, составляющие 80-85% всех пассивов. Эта  часть ресурсной базы делится  на две части: ресурсы, привлекаемые из депозитных и недепозитных источников (заемные средства). Ресурсы, привлекаемые из депозитных источников, формируются поинициативе клиентов с использованием депозитных операций банка. Банк может формировать ресурсы по своей инициативе проводя кредитные и эмиссионные операции. Это недепозитные источники формирования его ресурсной базы.

Таким образом, основные виды пассивных операций банка -депозитные, кредитные и эмиссионные.

Под депозитными операциями в широком  смысле понимают операции по привлечению  денежных средств клиентов - физических и юридических лиц на счета и во вклады. В узком смысле депозит (вклад) - это размещение вкладчиком денег в банке с целью хранения и получения дохода. Режим банковских депозитов физических и юридических лиц различается. Для привлечения денег от физических лиц банк должен получить специальную лицензию Банка России. Условием ее получения является вступление банка в систему обязательного страхования вкладов граждан.

Таким образом, в группу депозитных операций входят две их разновидности:

• операции по привлечению денег  клиентов на счета (в целях получения  расчетного и кассового обслуживания);

• операции по привлечению денег  во вклады и депозиты (с целью хранения и получения дохода).

Для банков депозиты - главный вид  их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных операций.

Кроме того, банки привлекают средства в форме кредитов от других банков и Банка России. Кредитные операции будут пассивными, если банк выступает  в роли заемщика. На эти операции пришлось около 12% пассивов российских банков.

Третий вид пассивных операций банков-эмиссионные, то есть операции по выпуску и размещению собственных ценных бумаг с целью привлечения денежных средств. Банки могут эмитировать долговые ценные бумаги (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты и векселя) и долевые (акции). В первом случае формируются заемные средства банка, во втором - собственные. Объем ресурсов, привлеченных банками за счет эмиссии собственных долговых обязательств, составил в 2006 году около 7% банковских пассивов⁶.

Ресурсы коммерческих банков могут  быть дорогими и дешевыми, краткосрочными и долгосрочными. Кроме того, различают  текущие (счета, вклады и другие обязательства  банка до востребования) и управляемые  пассивы (срочные вклады и депозиты, кредиты, эмиссионные операции). Банки  работают в направлении оптимизации своей ресурсной базы.

Формирование ресурсной базы в  процессе осуществления банком пассивных  операций исторически играло первичную  и определяющую роль по отношению  к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и  правильной организации которых  зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной  организации.

 

2.2. Виды и классификация активных операций

Активные операции банков – это операции, посредством которых  банки размещают имеющиеся в  их распоряжении ресурсы для получения  прибыли и поддержания своей  ликвидности, а следовательно, и обеспечения финансовой устойчивости. К активным операциям относятся операции по размещению ресурсов.

Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным. Связано это в первую очередь с тем, что коммерческий банк может размещать только те ресурсы, которые привлек в результате пассивных операций, а это заемные средства, и банк должен так сформировать свои активные операции, чтобы сроки возврата денег в банк соответствовали срокам их возвращения клиентам. В этом случае банк будет платежеспособным, финансово устойчивым, что, несомненно, дополнительно привлечет к нему клиентов.

Существует множество  классификаций активных операций по тому или иному принципу. В данной статье более подробно мы рассмотрим классификацию активных операций по экономическому содержанию, которая состоит из:

- ссудных операций;

- расчетных операций;

- кассовых операций;

- инвестиционных и фондовых  операций;

- валютных операций;

- гарантийных операций.

Ссудные операции – это  операции по предоставлению средств  заемщику на определенный срок и за определенную плату.

Расчетные операции – это  операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том  числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции – это  операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Валютные операции – это  операции по купле-продаже иностранной  валюты и иных валютных ценностей, включая  драгоценные металлы в монетах и слитках.

Гарантийные операции –  это операции пор выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента  третьему лицу при наступлении определенных условий (могут быть в виде комиссионных).

Кроме представленной классификации  существуют подразделения по характеру  размещения (первичные, вторичные, инвестиционные), по степени рискованности (рисковые, риск-нейтральные), по уровню доходности (операции, приносящие доход; операции, не приносящие доход) и др.

Среди представленных видов  активных операций самым распространенным видам являются ссудные операции, что можно связать пока что  с недостаточной развитостью  остальных операций. При этом необходимо отметить, что в большинстве случаев  банки выбирают традиционную политику инвестирования своих активов, выбирая  не такие доходные операции, но с другой стороны более надежные⁷.

В кризисные годы банки  вообще боялись вкладывать свои активы в какие-либо проекты, в связи  с этим у многих даже наблюдалась  чрезмерная ликвидность.

 

2.3. Перспективы  развития ОАО «Сбербанка России»  как финансового посредника

ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ОАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса ОАО «Сбербанка России», а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены ОАО «Сбербанку России».

Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России» включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году ОАО «Сбербанк России» активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, ОАО «Сбербанк России» принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

 ОАО «Сбербанк России» продолжил работу по улучшению качества  клиентского сервиса. Наиболее  значимой услугой ОАО «Сбербанка России» остается  прием платежей населения. Их  объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

 ОАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной  сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. ОАО «Сбербанк России» постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки ОАО «Сбербанк России» работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, ОАО «Сбербанк России» расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

ОАО «Сбербанк России» является традиционным лидером на рынке розничных  банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют  поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады. Банк своевременно реагирует на колебания конъюнктуры финансового рынка путём совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

Наряду с приёмом  вкладов  Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы  Банка производят выплату предварительной  компенсации  вкладов граждан, имеющих  право на её получение. Наряду с традиционными  формами обслуживания населения  ОАО «Сбербанк России» активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Развивается собственная система расчётов АС СБЕРКАРТ на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты.

Целенаправленная работа ОАО «Сбербанк России» по организации  комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.

Клиентами Банка являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности масштаба – от малого бизнеса до ведущих  предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления. Большинство крупнейших российских корпораций и компаний обслуживаются  и кредитуются в Банке, в том  числе ОАО «Ростелеком», подразделения  ОАО «Газпром» и РАО «ЕЭС России», ОАО «НК Лукойл», «ОАО «ТНК», ОАО  «Сибнефть», ЗАО «Северная нефть», ОАО « Транснефть», ОАО «Северсталь», и др.