Функции коммерческого банка как финансового посредника

В Банке обслуживаются  Пенсионный фонд России, Минтопэнерго, подразделения Министерства обороны  РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям  РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России, специальные счета групп реализации проектов в рамках сотрудничества Российской Федерации с МБРР и ЕБРР.

Совершенствуется сотрудничество с субъектами Российской Федерации  в сфере обслуживания бюджетно-финансовой структуры регионов. В филиалах Банка  обслуживаются свыше 76 тыс. счетов подразделений  местных органов власти и юридических  лиц, финансируемых из местных бюджетов.

Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует  собственная служба инкассации Банка. Заметно расширился круг крупных  клиентов из числа экспортёров и  импортёров, обслуживаемых в Банке. Активно развиваются внешнеторговые документарные операции, проводимые Банком для своих клиентов.

Банк остаётся одним  из ведущих операторов на российском рынке  облигаций, номинированных в  иностранной  валюте, - ОВГВЗ и  еврооблигаций  российских эмитентов.

Являясь ведущим оператором, как в Российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской  валютной бирже (ММВБ), и имея разветвлённую  филиальную сеть, Банк оперативно выполнял заявки клиентов на покупку – продажу  ценных бумаг, как на московском фондовом рынке, так и на всей территории России.

Дальнейшее развитие получила вексельная программа Банка. Хорошо отлаженная инфраструктура обращения  векселей сделала их практически  универсальными расчётными средствами, полностью соответствующим требованиям  клиентов и удовлетворяющим их потребности. Значительное число предприятий  и организаций используют векселя  ОАО «Сбербанк России» в качестве средства расчётов, при этом основная часть векселей приобретается юридическими лицами – клиентами Банка.

Банк занимает ведущие  позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.

В целях удовлетворения потребности  своих клиентов в  современных  кредитных продуктах  Банк предлагал  различные виды кредитов, включая  овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и.т.д.

Банк активно кредитовал проекты, связанные со строительством и реконструкцией жилья, бизнес –  центров, магазинов и других объектов коммерческого строительства.

Особое внимание уделялось  созданию банковских продуктов по кредитованию, учитывающих отраслевую специфику  кредитуемых предприятий.

Благодаря внедрению  нового банковского продукта – кредитованию предприятий, добывающих золото и серебро, - в 14 регионах России: Красноярском, Приморском, Алтайском краях, Башкортостане, Бурятии, Саха (Якутии), Тыве, Свердловской, Новосибирской, Хабаровской, Читинской, Иркутской, Амурской, Магаданской областях – существенно возрос объём этих операций.

Банк реализует стратегию  по увеличению объёмов долгосрочного  инвестиционного кредитования российских предприятий, обеспечивая, таким образом, развитие экономики России.

Традиционно ориентируясь на рынок розничных банковских услуг, ОАО «Сбербанк России» динамично наращивает объемы кредитования физических лиц.

Для стимулирования отечественного производства кредиты на покупку  российских товаров длительного  пользования выдаются населению  под более низкие процентные ставки.

Взвешенная кредитная  политика Банка и целенаправленная работа с проблемными кредитами  обеспечили значительное сокращение просроченной ссудной задолженности.

Основным направлением кредитования является промышленность, на которую  приходится 39,47%  кредитов, это показывает основную стратегию кредитной политики проводимой ОАО «Сбербанком России», но второе место можно поставить строительство, торгово-посредническую деятельность и коммерческие банки, на которые в совокупности приходится 30,33%. Меньше всего уделяется внимание сельскому хозяйству, так как в этой отрасли наиболее тяжелая ситуация и низкая возможность возврата кредита.

Комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее операции по предсезонному  кредитованию недропользователей с одновременным заключением договоров купли – продажи драгоценных металлов, позволило золотодобытчикам – клиентам Сбербанка России обеспечить нормальный ход выполнения производственных планов.

Заметно расширились  объёмы операций с драгоценными металлами  для физических лиц. Продажа золотых  мерных слитков населению осуществляется в филиалах Банка, расположенных  в 37 регионах России.

Возросла его роль в  сфере банкнотных операций, в  обеспечении  потребностей своих  клиентов и коммерческих банков в  наличной и иностранной  валюте. На долю Банка приходится более 20% объёма ввозимой в Россию наличной валюты и около 50 % объёма вывозимой  валюты.

Расширился круг ограниченно  конвертируемых валют, по которым Банком проводились конверсионные операции и удовлетворялись потребности  клиентов.

В обменном пункте совершаются  следующие операции:

- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- покупка и продажа платёжных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платёжных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;

- приём для направления на инкассо иностранной валюты и платёжных документов в иностранной валюте;

- приём на экспертизу денежных знаков иностранных государств и платёжных документов в иностранной валюте, подлинность которых вызывает сомнение;

- выдача наличной иностранной валюты и (или) наличных рублей по кредитным и дебитным картам, а также приём наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в банках, служащих для расчёта по кредитным и дебитным картам;

- обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства;

- размен платёжного денежного знака иностранного государства на платёжные знаки того же иностранного государства;

- замена платёжного знака иностранного государства на платёжный   денежный знак того же иностранного государства;

- покупка платёжного знака иностранного государства за наличные рубли.

Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты и платёжных документов в иностранной  валюте за наличные рубли, а также  кросс – курс, обмена (конверсии) наличной иностранной валюты устанавливается  банком самостоятельно.

Валютно-обменные операции совершаются  с обязательным оформлением  и  выдачей физическим лицам справок, выписываемых на бланках строгой  отчётности «Справка ф.№0406007».

Все операции обменных пунктов  подлежат отражению в балансе  банка  тем же днём, в котором  они были совершены.

Синтетический учёт ведётся  в рублях. При этом иностранная  валюта пересчитывается в рубли  по курсу иностранной валюты к  рублю, установленному Банком России на текущую дату⁸.

В конце операционного  дня кассир обменного пункта  подсчитывает по всем реестром итоговые данные по номинальной стоимости  в разрезе видов наличной иностранной  валюты и платёжных документов в  иностранной валюте и фактическом  наличии ценностей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки –  это специфические предприятия, специализирующиеся на посреднической деятельности, связанной, с одной  стороны, с покупкой ресурсов, а с  другой – их продажей нуждающимся  предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются  одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных  операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Управление ресурсами  банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной  структуры источников образования  для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

Основное место в ресурсах банка занимают привлеченные депозиты, расчетные и текущие счета. На долю привлеченных средств приходится около 75% средств в большинстве коммерческих банков.

Чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его  под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может  позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так  и на проведение кредитной политики в целом.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала – также не лучшая политика для коммерческого банка. Это  связано, в частности, с возможной  потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого банка – выбрать  такую структуру банковского  капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию  стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения  им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

ОАО «Сбербанк России» - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

ОАО «Сбербанк России», является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), ОАО «Сбербанк России» занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ОАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля ОАО «Сбербанк России» на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Таким образом, на сегодня  ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком России и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Большим и выгодным преимуществом  обладает автокредит ОАО «Сбербанк России», который не имеет никакого первоначального взноса и при его оформлении комиссия по обслуживанию имеет минимальный процент, а именно 2-4% от всей суммы.

В конечном итоге, ОАО «Сбербанк России», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации  (часть 1) от  30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 01.09.2008).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 08.04.2008).
3. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М., 2003.
4. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М., 2003.
5. Бабичева Ю.А. Банковское дело. М., 2007.
6. Герасимович А.М. Учет и аудит в коммерческом банке. М., 2005.
7. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. М., 1997.
8. Колесников В.И. Банковское дело. М.,  2006.
9. Костерина Т.М. Банковское дело. М., 2007.
10. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2001.
11. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. М., 2007.
12. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки. М., 2010.
13. Рид Э. Коммерческие банки. М., 2006
14. Черкасов В.Е. Банковский анализ в коммерческом банке. М., 2007.
15. Официальный сайт Банка России: URL: http:// www.сbr.ru