Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ

Юридические основания осуществления надзора за страховой деятельностью и основной перечень контрольных функций, осуществляемых надзором, установлены в ст. ст. 30, 31, 33 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».[4]

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа  страхового надзора;

2) сведения из единого  государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении  действия лицензии на осуществление  страховой деятельности;

4) акты об отзыве лицензии  на осуществление страховой деятельности;

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6) нормативные акты, принятые  органом страхового надзора в  соответствии с настоящим Законом  и другими федеральными законами.

В Российской Федерации страховой надзор включает в себя: 

лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 

выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; 

принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».[3]

Для обеспечения выполнения указанных функций органа страхового надзора на субъектов страхового дела возлагаются определенные обязанности. Так, эти субъекты обязаны:

соблюдать требования страхового законодательства;

представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);

исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;

представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;

представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и представительствах, расположенных вне места нахождения субъекта страхового дела, с указанием их адресов (мест нахождения), а также копии документов, подтверждающих полномочия их руководителей.

В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела орган страхового надзора в установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.[2] Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг позволяет выявить доминирующее положение страховых и перестраховочных организаций, а также обществ взаимного страхования на рынке страховых услуг.

Необходимость определения доминирующего положения возникает при осуществлении государственного контроля за концентрацией капитала и рассмотрении фактов нарушения антимонопольного законодательства.

 

2.2 Юридическая  ответственность за нарушение  законодательства в сфере страхового  надзора

 

Институт ответственности страховщика - один из важнейших способов защиты прав наиболее незащищенной в договоре страхования стороны - страхователя, а также институт, способствующий эффективному развитию страхового дела. Субъекты страхового дела могут нести различные виды ответственности. Так, например, за нарушение субъектами страхового дела, налогового законодательства может наступать как административная, так и уголовная ответственность в зависимости от степени общественной опасности.

Говоря о страховании или перестраховании, необходимо осторожнее употреблять понятие «ответственность», вкладывая в него конкретный юридический смысл, который однозначно можно установить из контекста. Это необходимо для того, чтобы избежать возможного двоякого толкования употребленного этого термина.

Ключевым органом, налагающим административную ответственность, является орган страхового надзора, который нуждается в соответствующих полномочиях для того, чтобы исполнять свои функции в данной сфере. Однако наличия полномочий не достаточно, чтобы эти функции выполнялись. Страховому надзору следует реализовывать свои права на практике. Точно так же недостаточно, если страховой надзор только устанавливает требования; ему следует также обеспечить, чтобы эти требования выполнялись. Обладание необходимыми ресурсами и возможностями существенно для того, чтобы страховой надзор эффективно выполнял предъявляемые к нему требования.[17, c. 233]

Орган страхового надзора обладает полным набором действий для того, чтобы применить соответствующее принуждение или санкции. Соответствующие полномочия включают в себя:

1. Ограничение деловой  активности, прекращение заключения  новых контрактов (приостановление  действия лицензии).

2. Отзыв разрешения на  новые виды деятельности или  приобретения.

3. Передачу активов страховщика  в доверительное управление или  ограничение права распоряжения этими активами.

4. Отзыв лицензии страховщика.

5. Применение штрафных  санкций против страховой организации  или отдельных лиц.

6. Запрет отдельным лицам  заниматься страховым бизнесом.

К этим полномочиям следует добавить: смещение директоров и управляющих; указание страховщику о прекращении практики, которая является небезопасной или вредной. При условии, что страхователи не подвергаются большему риску, регулирующему органу нужно обеспечить, чтобы сохранялось право на обжалование решений. Что касается действий, предпринятых надлежащим образом органом страхового надзора и его персоналом во время исполнения своих обязанностей, закон предоставляет им правовую защиту от судебных исков.

При назначении ответственности орган страхового надзора должен руководствоваться следующими принципами. Во-первых, назначение ответственности должно быть направлено на защиту страхователей и соблюдение требований закона. Во-вторых, орган страхового надзора при назначении ответственности должен руководствоваться принципом гласности. Так, орган страхового надзора может принудительно проводить в жизнь корректирующие меры и, когда необходимо, накладывать санкции, но при этом руководствуясь четкими и объективными критериями, которые доводятся до сведения общественности.

Одним из основных видов ответственности, которые могут понести субъекты страхового дела, является ограничение или приостановление действия лицензии. Она (ответственность) установлена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения (письменное распоряжение органа надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения). Оно выдается страховщику при нарушении страховщиками требований законодательства. После устранения недостатков страховщик обязан представить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение или приостановление действия лицензии.[13, c. 106-117]

В случае вынесения предписания оно направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти. В п. 5 ст. 30 Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства. Соответственно, субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора.

Таким образом, приостановлению и ограничению действия лицензии должно предшествовать направление субъекту страхового дела предписания об устранении нарушения страхового законодательства. Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования.

Еще одним видом ответственности для субъектов страхового дела является отзыв лицензии. Лицензия отзывается в случае неустранения в установленный срок субъектом страхового дела нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, а также в случае, если субъект страхового дела не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии или не осуществляет ее.[16, c. 106-117]

В случае неисполнения субъектом страхового дела требований о прекращении деятельности в связи с отзывом лицензии орган страхового надзора вправе обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Анализируя положения Закона, касающиеся отзыва лицензии, отметим, что отзыв является весьма серьезной мерой воздействия на страховщика. Между тем право на осуществление предпринимательской деятельности относится к числу конституционных прав. Учитывая тяжесть последствий отзыва лицензии, представляется, что эта мера может быть принята только по решению суда.

Кроме вышеперечисленных видов ответственности, следует отметить, что орган страхового надзора вправе налагать административный штраф на страховщиков, что является плюсом для системы надзора. Преимущество заключается в следующем: предписание далеко не всегда означает подтвержденный факт отступления страховой компании от нормативов. Особенно если компания крупная, могут быть сложные случаи. Сама норма, касающаяся того, что предписания являются препятствием для получения лицензий, была заложена еще в 90-е годы, она устарела.

Введение штрафов явилось хорошей инициативой и данная мера является хорошим выходом из многих ситуаций. Кроме того, такая мера позволяет разгрузить орган страхового надзора с точки зрения переписки по предписаниям и по контролю за ними.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и  пути решения в сфере страховой  деятельности

3.1 Проблемы

 

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами. Таким образом, можно выделить следующие проблемы:

снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;

ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;