Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы в России

Получить ипотечный кредит сейчас намного сложнее, чем еще  пару лет назад. Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, и чтобы смягчить эти требования необходимы три условия. Во-первых, стабильная экономическая ситуация в стране и динамично развивающийся  рынок труда. Во-вторых, ипотека должна быть доступной: низкие ставки и невысокий  первоначальный взнос, длительный (до 50 лет) срок. Наконец, третье обязательное условие - строительство нового доступного жилья. Увы, на сегодняшний день строительный комплекс не может восполнить даже естественную убыль ветхого и  аварийного фонда. Стремительный рост ипотечного кредитования с начала 2010 года может спровоцировать увеличение цен на квартиры.

Проблему привлечения  кредитных ресурсов для долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования можно считать наиболее критичной  для развития системы ипотечного жилищного кредитования в России.

К факторам, осложняющим развитие ипотечного кредитования в нашей  стране, относятся:

недостаточно налаженная государственными финансовыми и  экономическими органами система ипотечного жилищного кредитования;

слабость отечественной  банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

неразвитость отечественных  страховых, риелторских и оценочных  компаний;

отсутствие у населения  устойчивых моделей сберегательного  и кредитного поведения;

проблемы, связанные с  отсутствием жилищно-инвестиционного  законодательства и нормативно-правовой базы, не позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного  рынка;

высокая стоимость ссуд при  низкой платежеспособности населения;

высокий уровень кредитных  рисков, способствующий нежеланию банковского  сектора формировать долгосрочные финансовые ресурсы для функционирования ипотечной жилищной системы.

И все же главная роль в  быстром восстановлении рынка кредитования жилья, безусловно, принадлежит государству. Именно оно через госбанки и АИЖК контролирует по разным подсчетам от 80 до 90% ипотечных сделок. Дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования будет происходить в условиях активного государственного участия  в процессе разработки методов и  принятия мер по совершенствованию  рынка ипотечного кредитования.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию совместно с Министерством  экономического развития РФ, Министерством  регионального развития РФ, Министерством  финансов РФ, Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) подготовили проект долгосрочной Стратегии развития ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации  до 2030 года. 19 июля 2010 года правительство  РФ одобрило данную стратегию.

Стратегия определяет основные ориентиры развития российского  ипотечного рынка на ближайшие два  десятилетия, а также статус АИЖК как института развития ипотеки  в стране. В этом качестве АИЖК будет продолжать проводить мероприятия по повышению доступности ипотеки, вести деятельность по поддержке заемщиков, испытывающих трудности с погашением ипотечного кредита, развивать рынок рефинансирования и вторичный рынок ипотеки. Важными задачами названы создание фондов маневренного жилья в стране, содействие сокращению срока обращения взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту.

Согласно стратегии ипотечный  кредит должен стать основным механизмом приобретения жилья в собственность  для среднего класса. Предполагается, что к 2030 году приобретение, строительство, наем жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного  финансирования станут доступными для 60% российских семей. Средневзвешенная ставка по кредиту должна снизиться  до 6% годовых в рублях (при условии, что инфляция достигнет 4% годовых).

Разработчики стратегии  оговариваются, что ее реализация зависит  от внешних ограничений, связанных  с макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов населения  и их дифференциации, политическими  и демографическими рисками, региональными  и местными социально-экономическими особенностями.

Согласно стратегии, повышение  доступности ипотечных кредитов должно осуществляться за счет создания условий для объективного повышения  доходов населения, стабилизации цен  на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в  надежде на непрерывный рост рынка.

Достижение плановых показателей, по замыслу разработчиков, в значительной мере зависит от развития системы  ипотечного страхования. Ипотечное  страхование должно перераспределить риски в ипотечном кредитовании, позволяя снизить размер первоначального  взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность  ипотеки.

По мнению разработчиков  стратегии, достижение запланированных  результатов возможно только при  жестком соблюдении требований, ограничивающих "аппетит к риску" кредиторов, особенно в условиях растущего рынка. В частности, размер первоначального  взноса по ипотеке не должен составлять меньше 20-30% от стоимости заложенного  жилья, а при наличии ипотечного страхования - меньше 10%. Обращается внимание, что поддержка заемщиков в  виде долгосрочного субсидирования процентной ставки за счет бюджетных  средств несет в себе скрытые  риски как для бюджетов, так  и для заемщиков и кредиторов, и не является приемлемым механизмом помощи заемщикам.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Наличие в стране развитой системы ипотечного кредитования говорит  о развитости экономики, о перспективах роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано  создавать благоприятные условия  для развития данной системы, так  как значимость ее трудно переоценить.

Большая часть населения  недовольна имеющимися жилищными условиями  и хотела бы их улучшить, но собственные  средства на покупку дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека - наиболее оптимальный вариант для  решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем.

Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками, финансово-строительными  компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в  реальный сектор экономики. На сегодняшний  день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения  населения жильем. С помощью механизма  ипотеки увеличится приток средств  на рынок жилья, оживится строительство  и сопряженные с ним секторы  промышленности, расширятся рабочие  места, повысятся доходы населения  и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики  в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать  необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для  развития массового строительства  жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования  процессов в этом социально важном секторе экономики.

Надлежащим образом функционирующая  система финансирования жилья будет  обеспечивать развитие рынков жилья  в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого  жилья в достаточной мере будут  удовлетворять спрос населения.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Статья 2 Федерального закона "Об ипотеки (залог недвижимости)" от 16.07.1998 г. №102-ФЗ;

2. Разумова И.А. Ипотечное кредитование.2-е изд. - Спб.: Питер, 2009. - 304 с.;

3. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования // Российская юстиция. 2010. № 5.;

4. Тихонов А.А. Влияние экономического кризиса на ипотечное кредитование // Аудит и финансовый анализ. 2009. №4.;

5. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года;

6. http://lib.rus. ec/b/204553/read;

7. http://www.cbr.ru/statistics/? Prtid=ipoteka;

8. http://www.rusipoteka.ru/;

9. http://www.ahml.ru;

Размещено на Allbest.ru