Ипотечное кредитование в России, проблемы и перспективы

Содержание

Введение            3

Глава 1. Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования  6

1.1 Понятие ипотечного  кредита.        6

1.2 Механизм ипотечного  кредитования       7

1.3 Основная деятельность  ипотечных банков             11

Глава 2. Ипотечное кредитование в России, проблемы и перспективы         13

2.1 Развитие ипотеки в  России               13

2.2 Общие сведения об  ипотеке в РФ              16

2.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ         21

Заключение                  27

Список использованной литературы              28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, поскольку благодаря ипотеке улучшение жилищных условий станет возможным для широких слоев населения.

  В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами – банками; агентствами по торговле недвижимостью; кредитными институтами; страховыми компаниями; кредитными агентствами; компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

  Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Создание и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.

  Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

  Тем не менее, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования является важным механизмом, способствующим активному привлечению денежных ресурсов на цели инвестиций, модернизации экономики, стимулирования жилищного строительства, улучшения жилищных условий населения и модернизации экономики в целом. Грамотно осуществляемая политика развития данного вида кредитования способствует общей стабилизации экономики, что отражается общем благосостоянии населения.

 Грамотно проводимая  политика развития ипотечного  кредитования помимо увеличения  инвестиционных средств непосредственно  способствует общей стабилизации  в государстве. Помимо этого, размер, а самое главное, рост частных  вкладов являются характеристикой  развития экономики. Наращивание  инвестиций ведет к росту ВВП  и способствует росту уровня  занятости населения.

  В связи с заметным снижением возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране большая часть населения вынуждена улучшать свои жилищные условия путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. При этом жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

  Актуальность темы связана с тем, что активное использование ипотечного кредитования в России принесет большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан. С помощью механизма ипотеки возможен приток средств на рынок жилья, оживление строительства и сопряженных с ним секторов промышленности, увеличение количества рабочих мест, повышение доходов населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать реальные возможности и условия, которыми уже располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием государственных и рыночных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Основные задачи работы:

1. Рассмотреть теоретические основы и понятия ипотечного кредитования;
2. Изучить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.

Целью данной курсовой работы является изучить, раскрыть и проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.

Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования.

1. Понятие ипотечного кредита.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна.

Ипотека регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Федеральным Законом N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г.

 Предметом ипотеки  могут быть объекты недвижимости, указанные в Гражданском кодексе  РФ (статья 130), права на которые  зарегистрированы в установленном  порядке. К этому недвижимому  имуществу относятся:

- предприятия, как единые  имущественные комплексы, используемые  в предпринимательской деятельности;

- здания и сооружения (используемые в предпринимательской  деятельности) с одновременной ипотекой  по тому же договору земельных  участков, на которых они находятся;

- жилые дома, квартиры  и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких  изолированных комнат;

- гостиницы, дома отдыха, садовые домики и другие строения  и помещения, не предназначенные  для постоянного проживания;

- воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания, космические объекты;

- незавершенные строительством  объекты недвижимости, а также  материалы и оборудование, которые  заготовлены для их строительства;

-  участки, обособленные  водные объекты;

-  леса, многолетние насаждения;

- земельные участки, находящиеся  в собственности граждан.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействует различным категориям граждан в приобретении жилья.

1.2  Развитие механизмов  ипотечного кредитования

 Важным направлением  кредитного механизма является  обеспечение доступности жилья  через ипотеку. В организационном  плане ипотека служит материальным (стоимостным) обеспечением кредита  как самостоятельного экономического  отношения. Она опосредует движение  ссуженной стоимости в процессе  кредитования и является инструментом  долгосрочного размещения капитала, позволяющим получать стабильный  доход. Главное, что ипотека способна  сформировать без рисковый механизм  приобретения жилья, который постепенно  станет альтернативой долевому  участию граждан в строительстве.

Поскольку ипотека обладает специфичным потенциалом по гармонизации интересов различных субъектов, то в сфере кредитного рынка имеется возможность для организации ряда целенаправленных ипотечных механизмов.

Ипотечный механизм представляет совокупность специфических методов мобилизации денежных ресурсов для удовлетворения потребностей различных групп населения в жилье, используемых в рамках регламентированного правового поля.

Организация механизма ипотечного кредитования предполагает наличие определенных условий и базируется на ряде принципов. При этом специфичный конкретно-целевой характер ипотеки со сложным функциональным взаимодействием ее субъектов требует выделения в данном механизме последовательных этапов.

Так, механизм ипотечного кредитования считается действующим при наличии следующих условий, детально выделенных в исследовании российских ученых B.C. Колобовой и С.С. Колобова:

–      ипотеке подлежат жилые дома, квартиры или их части, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, находящиеся в собственности граждан или юридических лиц;

– при ипотеке жилья, принадлежащего несовершеннолетним, ограниченно или полностью недееспособным, над которыми установлена опека или попечительство, применяется порядок совершения сделок с имуществом подопечных;

– при ипотеке квартиры в многоквартирном доме заложенной считается соответствующая доля в общей собственности жилого дома: общие помещения дома, несущие конструкции, механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование за пределами или внутри квартиры;

– договор об ипотеке жилья граждан не может быть заключен через представителя, за исключением подопечных;

– ипотека незавершенного строительством объекта, материалов и оборудования, заготовленного для строительства, возможна в обеспечение кредита для сооружения жилого дома;

– жилой дом или квартира, приобретенные в собственность, считаются в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи, если иное не предусмотрено законом или договором;

– собственник квартиры не может отчуждать свою долю в общем имуществе жилого дома и совершать иные действия, которые влекут передачу этой доли отдельно от права собственности на квартиру.

Выделенные условия объективно необходимы для реализации сложной цепочки ипотечных отношений, в сфере которых задействовано достаточно большое количество участников, начиная от кредиторов и заемщиков до множества функциональных звеньев, решающих в основном посреднические и обслуживающие задачи.

На рынке ипотечного кредитования действуют четыре основных субъекта: заемщик, кредитор, инвестор и правительство, а также множество второстепенных участников, таких как: продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество, страховые компании и т.д.

Все субъекты механизма ипотечного кредитования в той или иной мере уже на данный момент действуют на рынке. Важно обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью расширения возможностей, системы ипотечного кредитования. Эта задача решается в основном Правительством.

Важно отметить, что механизм ипотечного кредитования подразумевает экономическую и юридическую системы, включающие и заключение договора об ипотеке, и порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по нему на каждый момент. При наличии ипотечной системы, позволяющей четко установить достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости – земли и строений производственного и жилого назначения.