Ипотечное кредитование в современной экономике

Содержание

 

Введение2

1.Ипотечное кредитование  в современной экономике4

1.1Понятие, сущность, принципы  кредита4

1.2Формы существования  кредита8

1.3Ипотечное кредитование  как вид кредита12

2.Анализ моделей и состояни  рынка ипотечного кредитования  на современном этапа15

2.1Понятие и методы  ипотечного кредитования15

2.2Действующие модели  ипотечного кредитования18

2.3Российская практика  ипотечного кредитования21

3.Проблемы и перспективы  ипотечного кредитования в России  26

Заключение36

Список литературы38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В условиях глобализации мировой  экономики финансовые рынки многих стран становятся все более зависимыми друг от друга. Свидетельство тому служит пример начавшегося в 2007 году Мирового финансового кризиса, возникший  сначала на рынке ипотечного кредитования, а затем распространившийся на весь финансовый рынок США и за его пределы.

Приобретения жилья в  кредит является распространенной практикой  во многих странах мира. В современной  рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает  первостепенное значение.Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему  и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно  назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование-актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного не только решает одновременно массу проблем-как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. В свою очередь, ипотечные кредиты помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является стимулом для развития жилищного строительства.

Возможность получения ипотечного кредитования за последние годы резко  увеличилась. И тому есть ряд причин. Во-первых, наметилась стабилизация экономической  ситуации в России. Во-вторых, возрастают доходы населения и, соответственно, появляется желание улучшить свои жилищные условия. В-третьих, из за реальной конкуренции  между организациями, выдающими  ипотечные кредиты, постепенно сокращаются  процентные ставки по ним и размер первоначального взноса на жилье. В- четвертых, увеличивается срок кредитования.

Однако можно констатировать, что существует много нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшее расширенное развитие ипотеки. Это и серьезные трудности общеэкономиечского характера (недостаточно высокий уровень жизни населения), и законодательного характера (отсутствие условий для обращения закладных на рынке ценных бумаг, несовершенство системы государственных гарантий на рынке ипотечных ценных бумаг).

В связи с этим тема данного  исследования является актуальной и  имеет большое практическое значение.

Цель данной работы заключается  в следующем-показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать  мероприятия направленные на совершенствование  ипотечного кредитования.

Поставленная в работе цель потребовала решения следующих  задач исследования:

- рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

-  исследовать проблемы  участия банков в ипотечном  кредитовании, проблемы использования  ипотеки в жилищном кредитовании;

- выявить наиболее приемлемые  методы обеспечения возвратности  ипотечных кредитов, рассмотреть  возможные механизмы страхования  банковских кредитных рисков, а  также объектов залога;

- проанализировать современное  состояние ипотечного кредитования  в России;

- определить перспективы  развития ипотечного кредитования  в условиях развития рыночных  отношений.

 

Объектом исследования является система ипотечного кредитования и  модели ипотечного кредитования, функционирующие  в ее рамках в России, а также  участники и институты, задействованные  в реализации этих моделей, такие  как Агенство по ипотечному жилищному  кредитованию( АИЖК), коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды.

 

Предметом исследования выступают  экономические отношения, возникающие  между участниками системы ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Ипотечное кредитование с современной экономике

1.1Понятие,сущность, принципы кредита

 

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодрая кредиту сокращается  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей.

Кредит представляет собой  опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так  и отдельные граждане.

Кредит - явление историческое, существующее с момента возникновения  товарного производства в его  простейших формах. И как, и любые экономические отношения, кредитные отношения не могут быть застывшими, раз и навсегда данными, они имеют свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе.

В экономиечской литературе понятие «кредит» трактуется по-разному. Прежде всего, существует различные  варианты происхождения самого слова  «кредит» : 1) от латинского слова creditum-ссуда, долг; 2) от термина credo- верю. То есть в кредите видят долговое обязательство, напрямю связанное с доверием одной стороны, передавшей другой стороне определенную ценность.

Кредит в современном  понимании представляет собой форму  движения ссудного капитала, то есть денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает транмформцию денежного  капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. Кредитор- это сторона, предоставляющая ссуду. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. Кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент. Заемщик-это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательства возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, банк является кредитором, а предприятие-заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор-предприятие, а заемщик-банк.

Кредит, как экономическая  категория, используется в качестве средства регулирования экономики. В рыночной экономике государственное  регулирование кредита - необходимое  условие эффективного воздействия  на процесс общественного воспроизводства. Роль кредита заключается в результатах  его приминения для экономики, государства  и населения, а также в особенностях методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Роль кредита, а также сфера его приминения не являются неизменными, стабильными. Наоборот, с изменением экономических условий происходят и изменения в роли кредита.

Для выяснения сущности кредита  как экономической категории  следует не только установить объективные  причины его возникновения. Роль кредитора и заемщика в организации  кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также  имеют объективный характер.

Основные функции кредита:

1)аккумуляция временно  свободных денежных средств

2)перераспределительная

3)замещение наличных денег  и сокращения издержек обращения

В рамках функции аккумуляции  врменно свободных денежных средств  кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства  в экономике. Ряд ученых объединяют данную функцию кредита с перераспредеительной. Однако, процесс аккумуляции временно свободных денежных ресурсов предшествует их перераспределению между участниками  экономических отношений в обществе, поэтому заслуживает отдельного рассмотрения. В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые в текущий момент времени с целью приобретения их в будущем. На некоторое время эти средства высвобождаются их процесса кругооборота финансового субъекта и могут быть использованы в качестве заемных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определенным сроком.

Перераспределительную функцию  можно рассмотреть с двух сторон: как перераспределение по отраслям и как перераспределение по территориям. В первом случае перераспределение связано с существованием отраслей с низким и средним уровнем рентабельности и высоко рентабельных отраслей, но при этом необходимо учитывать финансовое положение каждого предприятия в отрасли, так как у разных предприятий различны и операционные циклы. Соответсвтенно оно осуществляется из первых двух в последние, и его основной целью является эффективность вложения денежных средств. Во втором случае перераспределение основано на существовании экономически активных и пассивных территорий. Из экономически пассивных территорий денежные средства перераспределяются в экономически активные регионы. Основной целью подобного перераспределения является эффективность дохода.

Третья функция, замещение  наличных денег в обращении связана  с существованием так называемых кредитных денег (векселей, пластиковых  карточек). Благодаря их существованию  происходит соращение издержек обращения, связанные с эмиссией банкнот  и организацией их обращения. Функция  замещения наличных денег в обращении  выполняется как эмиссионным  банком страны, так и коммерческими  банками. Денежная банкнотная эмиссия осуществляется Центральным банком путем выпуска кредитных денег- банкнот, обеспеченных его активами.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго собюдаемые при практической организации любой операции на рынке  ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли полное отражение в общегосударственном  и международном кредитных законодательствах. К основным принципам кредитования относятся:

- Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть врменная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является определенным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и ыступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

- Принцип - как один из принципов кредитования означает, что ссуженные средства передаются кредитором заемщику не безвозмездно, а на условиях возврата суммы несколько большей, чем вложенная первоначально. На практике платность выступает в виде процента за пользование кредитом. Выплачиваемый заемщиком процент за пользование ссудой представляет собой своеобразную цену кредита. Размер взимаемого процента напрямую зависит от срока, на который заещик и спрашивает ссуду, целей, на которые будут использованы средства, гарантии обесечения сохранности и своевременного возврата данного кредита.

- Отсюда вытекает третий принцип кредитования-обеспеченность ссуды. Обеспеченность ссуды как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обспечения возврата ссуды кредиторы по договору принимают в залог поручительство и обязательства в других формах, принятых практикой.

Особое значение приобретает  категория ссудного процента. Ссудный  процент-это определенная сумма  денежных средств, уплачиваемая заемщиком  за возможность использования денежных средств в течение определенного врмени. Существуют максимальная и минимальная границы ссудного процента. Данные границы являются условными, то есть ссудный процент стремится в том или другом направлении но достигнуть определенного максимума или минимума не должен, так как в данном случае целесообразность размещения денежных средств отсутствует. В качестве максимальной границы называется прибыль, получаемая заемщиком от вложения денежных средств. Минимальная граница рассматривается обычно с точки зрения кредитора, ей являются его расходы, связанные с привлечением ресурсов и содержанием аппарата. Существуют разичные варианты уплаты ссудного процената: