Ипотечное кредитование в современной экономике

 

• Частями в течение срока кредитования;
• Полностью в конце срока кредитования;
• Полностью в момент предоставления ссуды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Формы существования  кредита

 

Классфикацию кредита  традиционно принято осуществять  по нескольим базовым признакам. К важнейшим из них относятся  категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется  конкретная ссуда. Форма кредита  отражает структуру кредитных отношений, состав субектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и втруненних изменениях. Как ы не менялись связи между  кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита  выражает в целом его содержание как экономической категории. Элементами структуры кредита являются, как  отмечалось ранее, кредитор, заемщик  и ссуженная стоимость, поэтому  формы кредита можно рассматривать  в зависимости от характера:

- кредитора и заемщика

- ссуженной стоимости

- целевых потребностей  заемщика

Историческим предшественником всех современных форм кредита был  ростовщичекий кредит, но в настоящее  время эта форма кредита не исользуется.

 

Таблица1

Формы кредита

Классификационный признак	Фома кредита
Принадлежность к стране кредитора(заемщика) По субъектам кредитной сделки         По объектам кредитования         По источникам     По форме предоставления	- национальный - международный   - банковский - государственный - брокерский -международных финансовых  и валютно-кредитных организаций   - коммерческий - потребительский - лизинговый - ипотечный - межбанковский   -за счет национального  капитала -за счет иностранного  капитала   -денежный -товарный

 

Рассмотрим некторые формы  кредита подробнее:

1. Коммерческий кредит-это кредит,предоставляемый предприятиями

друг другу. Это самая  древняя форма кредита, не связанная  с наличием в экономике специальных  кредитных институтов. Базой для  возникновения коммерческого кредита  является продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют  готовую продукцию для реализации, а другие-их потенциальные покупатели-еще  не продали свои товары и в связи  с этим не могут оплатить чужой  товар. В данном случае движение промышленного  капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в  нем.

Разновидностями коммрческого кредита являются лизинг, факторинг, вексельный кредит, договор консигнации, открытый счет.

Лизинг представляет собой долгосрочную аренду машин, оборудования, транспортных средств, производственных ссоружений (сроком от 6 месяцев до нескольких лет) с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного срока.

Факторинг возник в 16-17 веках-это вид финансовых услуг, оказываемых в современной экономике коммерческими банками или специализиованными фактор-фирмами. Суть сделки состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом фактор-фирма выплачивает продавцу сумму, составляющую 70%-90% от суммы причитающегося долга. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить причитающиеся ему доги, продолжив нормалный произвоственный процесс.

Вексельный кредит-сделки, оформленные векселем. Вексель представляет собой особый вид ценной бумаги, письменное договое денежное обязательство строго установленное законом формы. Данное обязательство предполагает, что векселедержатель(кредитор) имеет безусловное право получения денежного долга с векселедателя(должника) через определенный срок.

Открытый счет представляет собой операцию, которая может производиться между компаниями, имеющими длительные отношения. Компания-продавец по просьбе по просьбе компании-покупателя оформляет на нее открытый счет, то есть производит отпуск товара без немедленной оплаты. Покупатель имеет возможность получить товар с отсрочкой платежа без оформления каждой конкретной кредитной сделки.

2)Государственный кредит-это  такая форма кредита, при которой  кредитором или должником является  государство. Государство выступает  кредитором в случае, если необходима поддержка ряда предприятий определенной отрасли. Государственные кредиты могут быть классифицированы по следующим признакам: по месту размещения или привлечения денежных средств-внутренние и внешние, по срокам- краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, по характеру размещения- рыночные и нерыночные, по обеспеченности- обеспеченные и необспеченные, по способу погаения-единовременно, частями, по способу уплаты процентов-фиксированные, плавающие. Государственный кредит отличается от общего понимания кредита. Для него характерны следующие особенности: более длительные сроки, более низкие процентные ставки.

3)Международный кредит-кредит, предоставляемый одним государством  другому. При международной форме  кредита состав участников кредитной  сделки не меняется, в кредитные  отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство.  Движение ссудного капитала между  странами может осуществляться  как при помощи посредников,  так и без их участия.  В  качестве посредника могут выступать  крупные национальные и транснациональные  банки, международные и региональные  валютно-кредитные и финансовые  организации. По формам собственности  все международные кредиты делятся  на частные, государственные,  смешанные. По валюте займа  международные кредиты могут  осуществляться в валютах страны  заемщика, третьей страны, международной  счетной единице (СДР), европейской  валюте (евро).

4)Банковская форма кредита-наиболее  распространенная форма, поскольку  именно банки чаще всего предоставляют  ссуды субъектам, нуждающимся  во временной финансовой помощи. Субъектами кредитных отношений  в области банковского кредита  являются юридические лица, физические  лица, государство. Субъекты кредитных  отношений выступают либо в  роли кредиторов, либо заемщиков.  Банковский кредит, предоставляемый  предприятиями и корпорациями, опосредует  воспроизводственный процесс в  целом. Он подразделяется на  кратко-, средне- и долгосрочный. Краткосрочный  кредит предоставляется на период  до одного года и обслуживает  движение оборотного капитала  предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение. Цель среднесрочного и догосрочного кредитов заключается в обеспечении потребностей в инвестициях, то есть кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий. Срок предоставления ссуды 3-5 лет и более.

5)Потребительский кредит  является одной из форм банковского  кредита. Чаще всего объектами  такого кредитования выступают  товары длительного пользования.  Основной отличительной  данной  формы кредита является то, что  он предоставляется населению. Вне зависимости от формы потребительского кредита его целью является расширенное потребление материальных благ в обществе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Ипотечное кредитование  как вид кредита

Слово «Ипотека» греческого происхождения(от греч.hypoteka- подставка, подпорка). Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н.э). В Римской империи уже в I в.н.э создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. Понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога, являясь более современной его формой. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обспечения, кредитных отношений, связанных с ипотекой. Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одноврменно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но догое время он существовал фактически без законодательного оформления.

Большинство ученых – экономистов  относят ипотечный кредит к потребительскому кредитованию, считая его одним из его видов. Однако некоторые экономисты считают возможным выделить ипотечное  кредитование как отдельную форму  банковского кредита, так как  эта категория обладает признаками, не характерными потребительскому кредитованию. По их мнению,  ипотечное кредитование является долгосрочны ( 20-30 лет), а потребительское  – краткосрочным, им присущи разные уровни риска. В настоящее время  государство является участником большого количества ипотечных сделок ( он выступает  и гарантом, и обладает долгосрочными  ресурсами), потребительское кредитование осуществляется без прямого участи государства.

Существуют два понятия  ипотеки. В узком смысле «ипотека»-это  залог недвижимого имущества, а  в широком смысле-это одна из форм обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество  остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства  приобретает право на получение  удовлетворения за счет реализации данного  имущества. Соответственно этому ипотечный кредит-это кредит, обеспеченный залогом недвижимого иущества. Кредит по ипотеке самый долгосрочный от 10до 40 и более лет.

Таким образом, ипотечный  кредит – это одна из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого  под залог земли и другого  недвижимого имущества, состав которого приведен в ст.5 Закона №102 ФЗ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)»: 

- земельные участки (за исключением  участков, указанных в ст.63 Закона  №102 ФЗ); 

-  предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; 

-  жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; 

- дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского  назначения;

Рынок ипотечного кредитования подразделяется на первичный и вторичный. На первичном рынке выдаются и  могут быть проданы ипотечные  кредиты. Основным инструментом, с помощью  и посредством которого строятся отношения между субъектами первичного рынка, является кредитный договор, который принято называть закладной. Предложение ипотечным банком закладных другим инвесторам является переходом из первичного во вторичный рынок ипотечного кредитования.

На вторичном рынке  происходит продажа прав на получение  процентного дохода по кредитам через  выпуск специальных ценных бумаг, приобретение которых предоставляет это право. Такие ценные бумаги имеют различные  качественные характеристики, такие  как наличие кредитного риска, степень  обеспеченности ипотечным пулом  и т.п. Основными субъектами вторичного рынка закладных являются ипотечные  банки и иные финансово-кредитные  учреждения, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, финансово-эмиссионные  корпорации, обеспечивающие скупку первичных  закладных у банков.

Ипотечное кредитование оказывает  значительное влияние на рынок недвижимости. Для устойчивого развития рынка ипотченого кредитования нужно, чтобы цена на жилье не росла быстрее, чем растут доходы населения. Ипотека может и должна выступать ведущим звеном жилищного строительства, потому что она обеспечивает платежеспособный спрос.

Развитие системы ипотечного кредитования и создание работающего  кредитного механизма являются необходимым  условием формирования здоровой экономической  среды, развития российского предпринимательства  и экономики в целом, так как  кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Развитие ипотечного кредитования, соврешенствование  ее кредитного механизма-это вопрос не только эономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением и юридическими лицами, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использование опыта зарубежных стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ моделей и состояния рынка ипотечного кредитования на современном этапе