История развития Сберегательного дела в России и сберегательные институты

В 1988 г. на базе системы  Гострудсберкасс образован Сбербанк СССР в форме акционерного общества. Акционеры - Госбанк СССР, Внешэкономбанк, др. Сбербанк СССР обеспечивал организацию  сберегательного дела в стране, безналичных  расчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях организаций и учреждений, осуществляя распределение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан, обслуживания пенсионеров.

В 1991 г. Сбербанк СССР на общем собрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Правильность определенного  Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов, реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил с позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставания законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллионов юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Финансовый рынок. Формы организации сбережений

 

Инвестирование денежных средств может осуществляться как  непосредственно так и косвенно, когда используются услуги финансовых посредников. Финансовые посредники действуют на финансовом рынке, который является источником ресурсов для финансирования. Посредники используют особые механизмы привлечения и перераспределения денежных сбережений. Финансовые рынки представляют собой каналы, по которым денежные средства переходят от владельцев к инвесторам. Эти каналы делятся на две основные группы. Первая группа - непосредственное перемещение средств к конечным "потребителям". Пример -вложение денег в акции и в облигации. Вторая группа связана с финансовыми институтами (посредниками). Через них сбережения попадают к конечным инвесторам.

При конкуренции между  финансовыми институтами сберегатели  имеют большую свободу выбора. Они обладают различными возможностями  вложения своих средств. К данному  моменту сложились три основные канала сбережений: вклады в банках, вклады в страховые полисы и сбережения в ценных бумагах. Интересно отметить, что исторически преобладают вклады граждан в Сберегательные Банки. Однако сберегательные вклады населения могут приниматься всеми банками. При выборе банка вкладчики имеют свободу. Они могут вкладывать деньги в один или несколько банков. Сами же банки должны определять условия приема вкладов от населения. В Сберегательном Банке многие вклады являются вкладами до востребования и не являются, по сути, сбережениями.

В России на данный момент действует около 3000 банков. Многие из них принимают сбережения от населения. Сберегательный Банк постепенно утрачивает роль монополиста   на   рынке   сбережений.   Увеличивается   масса сбережений, вложенных в  ценные бумаги.  Если учитывать приватизацию, то ожидается дальнейшее развитие этой формы денежных    сбережений.    Страховое    дело    также    быстро развивается и оказывает влияние на рынок сберегательных услуг.    В   данный   момент   действуют   частные   страховые компании, которые осуществляют весь  комплекс услуг по страхованию.

Сберегатели при выборе формы вложения пользуются критериями выбора. Среди них можно выделить надежность хранения средств, доходность и ликвидность. Вкладчики большое внимание также уделяют влиянию инфляции. Из всех существующих форм сбережений наиболее защищенными считаются акции, а также прямое участие в капитале предприятий.

Государство может регулировать структуру сбережений, путем    создания    для    тех    или    иных  форм    вложения, дополнительных стимулов для сберегателя.

 

2.3.Сберегательные вклады.

 

Виды вкладов можно  разбить на две основные группы: вклады до востребования   и  сберегательные и клады. Они отличаются порядком изъятия и возможностью их использовать как кредитные ресурсы.

Сберегательные вклады. Они связаны с денежными сбережениями граждан на определенный достаточно длительный период. Такие сбережения делаются гражданами для надежного хранения денежных средств, для постепенного накопления, для непредвиденных расходов.  

По условиям сберегательного  вклада он делается на определенный срок. Если вкладчик досрочно снимает деньги со сберегательного вклада, ему выплачивается  более низкий процент, и он получает более низкий доход. Вкладчик не может изымать вклад при помощи чеков. Для Сберегательного Банка сберегательные вклады экономически более выгодны, так как они обеспечивают большую стабильность. Для сберегательных вкладов не требуется поддержание больших резервов. Сберегательные вклады имеют меньшую трудоемкость.

Типы сберегательных вкладов. Сберегательный Банк относит к сберегательным следующие вклады: срочные, договорные, накопительные, различные виды целевых и другие виды вкладов, обычные: целевые, условные, выигрышные.

Срочные вклады. Сберегательный Банк в настоящее время совершает операции по срочным вкладам следующих двух видов. Срочные вклады первого вида были введены 01.08.90 г. Они принимались на определенный срок: свыше 1 года до 3-х, от 3-х до 5-ти, свыше 5-ти лет. По этим срочным вкладам установлены дифференцированные процентные ставки. Если вклад хранится дольше установленного срока, то проценты выплачиваются за фактический период хранения и процентная ставка берется из установленной за период хранения денег. В этом случае доход исчисляется по методу сложных процентов, т.е. доход начисляется исходя из первоначальной суммы вклада и причисленных процентов. Дополнительные взносы или частичные выдачи сумм по срочным вкладам не производятся. Вкладчик получает деньги в полной сумме вместе с причитающимися процентами. В случае досрочного получения вклада вкладчику на вложенную сумму начисляется меньший процент.

С 1 января 1991 г. Сберегательный Банк проводит операции по срочным  вкладам второго вида. Срочные  вклады второго вида принимаются на неограниченный срок. Эти вклады характеризуются плавающей процентной ставкой. Доход по ним выплачивается в зависимости от сроков хранения вкладов. Проценты исчисляются в зависимости от фактического времени хранения вклада. Он выплачивается весь сразу или ежегодно. Если вклад хранится несколько лет, начисление процента на процент не производится. Данный порядок распространяется на все срочные вклады второго вида. Возможно снятие вклада, который хранится менее 1 года.

Выигрышные - это вклады, по которым причитающийся доход выплачивается в виде денежных выигрышей. По вкладам этого типа совершаются любые операции: приходные, расходные, переводные и другие. Срок хранения вклада не ограничен. Тиражи по выигрышным вкладам обычно производятся два раза в год. В каждом тираже на каждую тысячу    номеров    вкладов    разыгрывается    25    денежных выигрышей.

Условные вклады. Вклад делается на имя другого лица, которое может распоряжаться этим вкладом только при определенных условиях или при определенных обстоятельствах. Они указываются при внесении вклада. Например, такими условиями могут быть окончание учебного учреждения, достижение совершеннолетия. Условие должно быть сформулировано таким образом, чтобы не вызывало затруднений при выплате. Такое условие не должно противоречить действующему законодательству.

Договорные вклады. Данный вид вкладов введен с 1 мая 1990 года. Они принимаются на срок более 5 лет. Если вклад в Сберегательный Банк хранился менее одного года, то по нему процент не выплачивается. Также как и для срочных вкладов, дополнительные  взносы   или   частичные  выплаты   из   этих вкладов запрещаются. Получить деньги можно только в полной сумме и с причитающимися процентами.

Накопительные вклады. Вклады этого вида принимаются на срок не менее 10 лет. Основная их особенность состоит в том, что вклады накапливаются путем регулярных ежемесячных взносов. Первоначальный взнос, а также дополнительные взносы, принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом. Выдачи с данного вида вкладов не производятся. Он выплачивается в полной сумме и с причитающимися процентами.

 

Одной из разновидностей сберегательных вкладов являются сберегательные сертификаты. Под сберегательными  сертификатами понимается письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств. Он удостоверяет право лица получить по истечении определенного срока вклад и процент по нему. Сберегательный сертификат выдают под установленный процент и на некоторый срок. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке. При досрочном предъявлении сберегательного сертификата к оплате владелец сертификата получает его нарицательную стоимость и проценты,    начисленные    по    пониженной    ставке    -    за фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердопроцентными ценными бумагами. От сберегательных вкладов он отличается своей формой (является свидетельством), а от ценных бумаг - тем, что не котируется на фондовой бирже. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательные сертификаты создают ряд преимуществ для населения по сравнению с другими формами вкладов. Во-первых - это твердый и относительно высокий процент. Во-вторых, отсутствие риска курсовых потерь. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты.

Сберегательные сертификаты Сберегательного Банка свободно продаются и покупаются в учреждениями Сберегательного Банка. В этом они отличаются от классических   сберегательных   сертификатов.   Сертификаты являются ценными бумагами на предъявителя и при утрате не возобновляются. Выплата процентов отдельно по сертификату не производится. Они выплачиваются только вместе с суммой, которая хранится на сертификате. Учреждения банка обязаны сохранять в тайне сведения о совершаемых гражданами операциях по сертификатам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4. Ссудо - сберегательные институты

 

Здесь я рассматриваю деятельность ссудо-сберегательных институтов -группы финансовых посредников, состоящую из ссудо-сберегательных ассоциаций, сберегательных банков и кредитных союзов. Их роль на финансовых рынках весьма велика.

Различие между ссудо-сберегательными  институтами и банками в восьмидесятых  годах стало исчезать. Закон о  контроле за денежным обращением, принятый в 1980 году, а также ряд других Законов  и постановлений разрешили ссудо-сберегательным институтам осуществлять многие операции, которые ранее входили в исключительную компетенцию коммерческих банков. Ссудо-сберегательные институты получили право выдавать коммерческие ссуды (в ограниченных масштабах) и открывать чековые депозиты; последнее раньше разрешено было только коммерческим банкам и даже составляло их отличительную черту. В настоящее время ссудо-сберегательные институты находятся в подчинении Федеральной Резервной Системы во всем, что касается чековых депозитов; они получили право на получение целого ряда услуг ФРС, в том числе и на получение дисконтированных займов.

С точки зрения теории денег, банки и ссудо-сберегательные институты в настоящее время  очень мало отличаются друг от друга, но в то же время у ссудо-сберегательных институтов есть своя собственная уникальная история со своими особенностями и спецификой, и эта история до сих пор отражается в их текущих финансовых операциях. Несмотря на то, что некоторые ссудо-сберегательные институты практически неотличимы от коммерческих банков, существуют среди них и такие, которые продолжают с успехом для себя занимать небанковские рыночные ниши.

Ссудо-сберегательные ассоциации.

Сегодня ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой крупнейший сектор всех ссудо-сберегательных институтов и располагает наибольшими счетами. Кроме того, эти ассоциации — наиболее молодые из всех действующих лиц на сцене ссудо-сберегательного бизнеса. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны. Правительство стимулировало их развитие для того, чтобы способствовать расширению строительства жилья. В результате слияний и поглощений их количество сейчас составляет примерно половину от того, что было четверть века тому назад. Суммарные активы ассоциаций выросли за тот же период почти в 5 раз, из чего можно сделать вывод, что средняя современная ссудо-сберегательная ассоциация в номинальном выражении примерно в 10 раз больше тех, что существовали в послевоенный период. Ссудо-сберегательные ассоциации получают чартер от федерального правительства. Первоначально большинство ассоциаций функционировало на началах «взаимной» формы собственности (mutual form of ownership), предоставлявшей собой кооперативную фирму, принадлежащую ее вкладчикам (депозитариям). В последние годы многие ассоциации перешли на акционерную форму собственности. Это избавило их от необходимости активно искать источники роста и прибыли в период дерегулирования банковской сферы. Владельцы-вкладчики взаимных ссудо-сберегательных ассоциаций получают возможность купить акции на выгодных условиях в тех случаях, когда ассоциация переходит на акционерную форму собственности.