Кредитная политика банка. Кредитование юридических лиц

в) предъявить к взысканию  остаток задолженности по кредиту  гаранту, предоставившему гарантию (поручительство) погашения кредита.

Основными критериями предоставления ссуд банками становятся риск, ликвидность  и прибыльность их использования  заемщиком. Банки большое внимание стали уделять анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Резко возросло значение и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ДОКУМЕНТАЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ И ПОРЯДОК УЧЕТА КРЕДИТОВ.

3.1. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО  ПОРТФЕЛЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИИ ПО КРЕДИТАМ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ.

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Сбербанк России - это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Сбербанка и действует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Главной задачей Банка  в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжает кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.

Уже более 10 лет Сбербанк России участвует в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.

Банком накоплен обширный опыт как в части предоставления классических услуг инвестиционного кредитования и проектного финансирования, так и в части реализации нестандартных комплексных финансовых продуктов.

Банк предлагает следующие условия  кредитования:

1. Для корпоративных клиентов:                                                               - средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;

- финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);

- финансирование лизинговых сделок;

- организация размещения облигационных займов;

- предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;

- кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ /индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются  на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий клиентов, определенных внутренними нормативными документами Банка, – до 3 лет) в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. 
          Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными документами Банка.

Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.

Цели корпоративного кредитования:                                                                                                1) пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);                 

2) приобретение движимого  и недвижимого имущества, нематериальных активов;           

3) покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);                                                                                                                              4) проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;                                                                                                                         5) расширение и консолидация бизнеса;                                                                                              6) кредитование операций лизинга;                                                                                                7) погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

8) формирование покрытия по аккредитивам.   

2. Финансирование строительных  объектов.

Предоставление кредитных средств для финансирования проектов в сфере недвижимости. Цель такого финансирования заключается в приобретении, проектировании, строительстве и реконструкции объектов недвижимости.                                                                                               

Финансируемыми объектами (проектами) являются :  

- жилищное строительство;

- офисная недвижимость; 

- объекты туристической инфраструктуры;  

- гостиницы;    

- торговая и развлекательная недвижимость; 

- складская недвижимость;

- иные объекты недвижимости коммерческого назначения.

Это единовременный кредит, с невозобновляемой кредитной линией предоставляется юридическим лицам-резидентам РФ, со сроком на 10 лет, в рублях РФ, долларах США или евро. Процентная ставка по этому кредиту может быть фиксированной или плавающей, при этом уровень процентных ставок варьируется для разных кредитных продуктов. Они могут изменяться от стадии реализации проекта. Погашение основного долга по кредиту осуществляется в соответствии с индивидуальным графиком Заемщика. Уплата процентов производится ежемесячно или ежеквартально в соответствии с условиями кредитного договора.          

Обеспечением кредита  выступают:

- залог прав на землю (собственность, долгосрочная аренда);

- залог объекта недвижимости;

- залог имущественных прав;

- залог акций / долей участия;

- залог активов, не связанных с проектом;

- поручительства платежеспособных компаний;

- банковские гарантии и др.

  Также дополнительным условием является обязательное открытие расчетного счета компании-Заемщика в Банке.   

3. Овердрафтное кредитование.

Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

а) по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

б) по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

Договор об овердрафтном кредите заключается на срок:                                                                                                                                      

а) не более 90 дней для клиентов, у которых отсутствует кредитная история в Банке либо непрерывный период кредитования составляет менее 1 года;

б) не более 180 дней для клиентов, непрерывный период кредитования которых в Банке составляет от 1 года до 3 лет и количество кредитов, возвращенных Банку без проблем, не менее 2-х;

в) не более 1 года для клиентов, непрерывный период кредитования которых в Банке составляет свыше 3 лет и количество кредитов, возвращенных Банку без проблем, не менее 3-х.                                                                                                                                  

Лимит овердрафтного  кредита в валюте Российской Федерации и иностранной валюте может составлять до 50% среднемесячного поступления выручки на счета Клиента в Банке за последние 3 месяца. Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.

Сбербанк России предоставляет гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии. Гарантии выпущенные Банком, являются надежным инструментом обеспечения сделок.

Сбербанк России относится  к категории российских банков, чьи гарантийные обязательства являются предпочтительными для большинства бенефициаров (в т. ч. нерезидентов).

Практически все территориальные подразделения Банка входят в Реестр банков, уполномоченных Федеральной таможенной службой РФ на предоставление гарантий в пользу таможенных органов. Банку установлен максимально возможный лимит на выдачу гарантий данного вида.

Сбербанк России включен в перечень банков, отвечающих установленным требованиям для принятия банковских гарантий в целях налогообложения. 
При необходимости Банк имеет возможность организовать предоставление гарантии первоклассным иностранным банком под контргарантию ОАО «Сбербанк России».

Банк предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            

- гарантии, предусмотренные экспортно-импортными контрактами, контрактами внутреннего рынка, государственными/ муниципальными контрактами;

- тендерные гарантии;

- гарантии в пользу  налоговых органов,

- гарантии в пользу таможенных органов;

- гарантии в пользу Росалкогольрегулирования;

- гарантии исполнения предложения по выкупу ценных бумаг;

- прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.

С учетом потребностей зарубежных бенефициаров гарантия может быть предоставлена  в форме покрытого резервного аккредитива.

Для получения гарантии Сбербанка России необходимо обратиться в кредитующее подразделение Банка по месту расчетно-кассового обслуживания (территориальный банк, отделение, центральный аппарат) и представить необходимые документы.

Размер вознаграждения за предоставление гарантии устанавливается для каждого Клиента в индивидуальном порядке в зависимости от финансового состояния клиента/ срока действия гарантии/ вида гарантии.

Вопрос о необходимости  предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными документами Банка.

Таблица 1. Выдача кредитов юридическим лицам за 2009-2010 гг.

млн.руб.	на 31 декабря 2010 год		на 31 декабря 2009 года		изменение %
	сумма	% от суммы	сумма	% от суммы
Коммерческое кредитование юридических  лиц	2708692	43,7	2206322	40,5	22,8
Специализированное кредитование юридических лиц	2163486	34,9	2059984	37,8	5
Корпоративное кредитование	4872178	78,6	4266306	78,3	14,2

 

Портфель кредитов корпоративным  клиентам вырос за указанный

период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле, основная часть которых представлена

крупнейшими российскими  компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского

хозяйства.