Кредитная система России

 

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла  количество будущих субъектов рынка  капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла  понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие  шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе  оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка  необходима его замена на "рынок  капитала".

 

Концепция структуры новой  кредитной системы практически  полностью перешла в программу  союзного правительства " Основные направления развития народного  хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным  Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитной системы.

 

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят закон " Закон  о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в  виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного  банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки  получили самостоятельный статус в  области привлечения вкладов  и кредитной политики, а также  при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

 

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем  установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой  сети коммерческих банков во всех регионах страны.

 

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

 

Одновременно было создано  несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

 

1.5 Структура кредитной  системы РФ на конец 1992 г.

 

Центральный банк РФ Банковская система коммерческие банки сберегательный банк РФ Специализированные небанковские кредитные институты: страховые  компании инвестиционные фонды прочие Нынешняя структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

 

Новая банковская система  пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы  на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный  составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы является большое  число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как  банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

 

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

 

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

 

На конец 1994 г. структура  кредитной системы России значительно  отличается от 1991 - 1992 гг.

 

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994 г.

 

Центральный банк Банковская система: коммерческие банки сберегательные банки ипотечные банки Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты  страховые компании инвестиционные фонды пенсионные фонды финансово-строительные компании прочие Новая структура  кредитной системы стала в  большей степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

 

В современной России следующие  правила и требования:

 

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной  политикой Сберегательный банк предоставляет  населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной  и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим  на территории РФ. Нормативными документами  Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению  в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у  других банков. Основные направления  кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока  пользования кредитом определяется Сберегательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потребительские  кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении принципов  кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения без процентных кредитов. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют  кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании  кредитных договоров, заключаемых  между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного  жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства  индивидуального жилья, которые  выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы  кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости  от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или  квартального платежа по ссуде и  процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или  среднеквартального дохода заемщика или  поручителя.

 

2. Кредит и кредитная  система

 

 

 

2.1 Ссудный капитал и  кредит

 

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду  его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

 

1) денежные средства, предназначенные  для восстановления основного  капитала и накапливаемые по  мере перенесения его стоимости  по частям на создаваемые товары  в виде амортизации;

 

2) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме  в связи с несовпадением во  времени продажи изготовленных  товаров и покупки сырья, топлива  и материалов, необходимых для  продолжения процесса производства;

 

3) капитал, временно свободный  в промежутках между поступлением  денежных средств от реализации  товаров и выплатой заработной  платы;

 

4) предназначенные для  вложений в основной капитал  средства, накапливаемые при расширенном  воспроизводстве до определенной  величины, зависящей от масштабов  предприятий и их технического  уровня;

 

5) сбережения домохозяйств, т.е. откладываемые людьми для  приобретения товаров длительного  пользования и жилья деньги, которые  аккумулируются на счетах в  банках.

 

Бездействие денежных средств, противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие.

 

 

2.2 Формы кредита

 

Кредит выступает в  двух основных формах: коммерческого  и банковского кредита, которые  различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

 

Коммерческий кредит —  это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи  товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого  кредита служит вексель. Впервые  он стал использоваться в Италии в XII—XIII вв. Векселя делятся, на простые и  переводные.

 

Простой вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с  указанием места и времени  выдачи долгового обязательства, суммы  последнего, места и времени платежа.

 

Переводной вексель, или  тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассатом; лицо, обязанное совершить платеж, - трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, - реметинтом. Объект переводного векселя - товарный капитал.

 

Цель коммерческого кредита  — ускорить реализацию товаров и  получение заключенной в них  прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого — получение прибыли  по ссудам (займам, кредитам). Размеры  этого кредита ограничены величиной  резервных (свободных) капиталов, имеющихся  у предпринимателей.

 

Банковский кредит предоставляется  владельцами денежных средств —  банками, специальными кредитными учреждениями — заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита —  денежный капитал. Банковский кредит обслуживает  и накопление капитала, превращая  в него сбережения всех слоев общества.

 

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского  кредитов. Это проявляется при  кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

 

Потребительский кредит предоставляется  частным лицам. Его объектами  являются обычно товары длительного  пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные  услуги. Потребительский кредит выступает  в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой  платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские  цели). В ряде случаев банки заключают  соглашения с магазинами, которые  продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные  товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский  кредит только начинает развиваться, прежде всего, в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

 

Государственный кредит —  совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами  выступают государство и местные  органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем  выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником 'финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низко рентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

 

Международный кредит —  движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные  отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала (см. гл. 36).

 

2.3 Функции кредита

 

Кредит выполняет, прежде всего пере распределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный  капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые  обеспечивают получение большей  прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными  программами развития экономики. Кредит выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через  замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через  развитие безналичных расчетов (через  банки и расчетные палаты) и  ускорение обращения денег.