Кредитная система России

 

В России уже сложилась  кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют  универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также  функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных  организаций (этим она отличается от немецкой модели).

 

В целом российские кредитные  организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система  в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х — начала 50-х  гг.: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме  финансово-промышленных групп), усиливается  концентрация банков, их объединения  в различных формах, возникают  первые интернациональные союзы, консорциумы  для осуществления отдельных  проектов и программ.

 

Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет  свою вторую главную функцию —  кредитование. В результате из-за дороговизны  кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

 

К середине 1998 г. заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанес  разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август—декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на 30%.

 

Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения  и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение  ресурсной базы и повышение кредитных  рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

 

В результате банковская система  оказалась отброшенной на несколько  лет назад. Но, несмотря на это, она  продолжает функционировать, средние  и небольшие банки развиваются, увеличивают капиталы и расширяют  клиентуру.

 

В сложившихся условиях остро  стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в  рамках подготовки Банком России Концепции  развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных  организаций», а также обеспечение  результативной деятельности Агентства  по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 (70%) являются финансово стабильными и они  способны работать без государственной  поддержки; 441 банк, или 30%, отнесены к  «проблемным»: у них образовался  значительный дефицит ликвидных  средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут  самостоятельно выйти из кризиса; 149 банков из числа «проблемных» имеют  явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 «проблемным» банкам, в число которых входят 18 крупных, оказывается государственная поддержка  в силу их социальной и экономической  значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ). Потребность  средств на рекапитализацию банков оценивается Банком России в 75 млрд руб.

 

Главными в процессе финансового  оздоровления «проблемных» банков призваны быть меры по реорганизации, а не проведению процессов банкротства. Мировой  опыт показывает, что убытки от банкротства  в 8—10 раз больше, чем при реорганизации.

 

Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов.

 

денежный кредит банковский

 

 

4. Основная цель денежно-кредитной  политики Банка России на современном  этапе

 

1. Приоритетом государственной  социально-экономической политики  является обеспечение высоких  и устойчивых темпов экономического  роста. Повышение роли банковского  сектора в экономике является  одной из важнейших задач государства.  Динамика решения задач развития  банковского сектора будет в  значительной степени зависеть  от состояния правовой среды,  инвестиционного и делового климата,  налоговых условий, совершенствования  регулирования банковской деятельности  и системы банковского надзора,  эффективности функционирования  системы страхования вкладов.

 

2. Правительство Российской  Федерации и Центральный банк  Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования  банковского сектора в качестве  важного компонента развития  и укрепления рыночных основ  функционирования экономики страны.

 

Под реформированием банковского  сектора понимается комплекс мер, последовательно  осуществляемых органами государственной  власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными  заинтересованными лицами с целью  формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

 

3. По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского  сектора с валовым внутренним  продуктом составило 42,5 процента (против 32,3 процента на 1 января 2001 г.), капитала — 5,6 процента (против 3,9 процента), кредитов, предоставленных  нефинансовым предприятиям и  организациям, — 19,5 процента (против 11,0 процента).

 

4. Основной целью развития  банковского сектора на среднесрочную  перспективу является повышение  устойчивости банковской системы  и эффективности функционирования  банковского сектора. Реформирование  банковского сектора будет способствовать  реализации программы социально-экономического  развития Российской Федерации  на среднесрочную перспективу  (2005—2008 годы), прежде всего преодолению  сырьевой направленности российской  экономики за счет ее ускоренной  диверсификации и реализации  конкурентных преимуществ.

 

5. Основными задачами  развития банковского сектора  являются:

 

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

 

- повышение эффективности  осуществляемой банковским сектором  деятельности по аккумулированию  денежных средств населения и  организаций и их трансформации  в кредиты и инвестиции;

 

- повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;

 

- предотвращение использования  кредитных организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой  деятельности и в противоправных  целях (прежде всего таких,  как финансирование терроризма  и легализация доходов, полученных  преступным путем);

 

- развитие конкурентной  среды и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

 

- укрепление доверия к  российскому банковскому сектору  со стороны инвесторов, кредиторов  и вкладчиков.

 

6. После достижения стратегических  целей, предусмотренных настоящим  документом, на следующем этапе  (2009—2015 годы) Правительство Российской  Федерации и Банк России будут  считать приоритетной задачу  эффективного позиционирования  российского банковского сектора  на международных финансовых  рынках.

 

7. Основными направлениями  деятельности Правительства Российской  Федерации и Банка России являются:

 

- совершенствование правового  обеспечения банковской деятельности;

 

- формирование благоприятных  условий для участия банков  в финансовом посредничестве;

 

- повышение эффективности  банковского регулирования и  банковского надзора;

 

- развитие конкурентной  среды и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

 

- укрепление рыночной  дисциплины в банковской сфере  и обеспечение равных условий  конкуренции для всех кредитных  организаций, включая банки, контролируемые  государством;

 

- повышение требований  к качеству корпоративного управления  в кредитных организациях;

 

8. В сфере правового  обеспечения банковской деятельности  необходимо в первую очередь  создать правовые условия функционирования  кредитных организаций в соответствии  с международными нормами, определенными,  в частности, в документе Базельского  комитета по банковскому надзору  "Основополагающие принципы эффективного  банковского надзора", в том  числе:

 

- укрепить права кредиторов, в первую очередь их права  требования, обеспеченные залогом;

 

- обеспечить совершенствование  правовых механизмов ликвидации  кредитных организаций, у которых  отозваны лицензии на совершение  банковских операций;

 

- укрепить правовые механизмы  конкуренции и предотвращения  действий по ограничению свободы  коммерческой деятельности в  банковской сфере;

 

- упростить процедуры  слияния и присоединения кредитных  организаций;

 

- создать условия для  формирования эффективной системы  хранения и использования кредитных  историй;

 

- создать правовые условия  для более широкого применения  в банковском деле современных  электронных технологий;

 

- создать правовые механизмы  противодействия установлению недобросовестными  лицами контроля над кредитными  организациями;

 

- продолжить работу по  совершенствованию системы налогообложения  банковской деятельности.

 

9. В сфере укрепления  роли банков в системе финансового  посредничества необходимо обеспечить:

 

- открытость деятельности  хозяйствующих субъектов на основе  раскрытия информации о финансовом  состоянии и показателях хозяйственной  деятельности в соответствии  с международными стандартами  финансовой отчетности;

 

- совершенствование механизмов  рефинансирования и управления  ликвидностью банков;

 

- равные возможности для  кредитных организаций при совершении  операций и сделок, проводимых  на финансовых рынках, на базе  современных информационных и  банковских технологий.

 

10. В сфере банковского  регулирования и надзора важнейшими  направлениями являются:

 

- определение режима банковского  надзора и применение при необходимости  мер надзорного реагирования  исходя прежде всего из характера  рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками;

 

- обеспечение функционирования  системы раннего реагирования  и применения комплексной оценки  деятельности кредитных организаций,  включающей оценку качества управления  и внутреннего контроля;

 

- повышение оперативности  и эффективности решений, принимаемых  в рамках банковского надзора.

 

11. Предстоит рассмотреть  вопросы сближения правил регулирования  деятельности кредитных организаций  и иных участников финансового  рынка.

 

12. В сфере развития  конкурентной среды и укрепления  рыночной дисциплины необходимо:

 

- создать более благоприятные  условия для развития инфраструктуры  рынка банковских услуг, прежде  всего в регионах;

 

- обеспечить открытость  деятельности кредитных организаций,  в том числе прозрачность структуры  собственников (акционеров, участников);

 

- повысить эффективность  и качество аудиторской деятельности  путем внедрения федеральных  стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных  стандартов аудита.

 

13. В сфере корпоративного  управления в кредитных организациях  особое внимание необходимо уделить:

 

- повышению эффективности  управления рисками, возникающими  при осуществлении банками своей  деятельности, в том числе в  части операций со связанными  лицами, а также группой технологических  рисков и рисков безопасности;

 

- повышению эффективности  систем внутреннего контроля;

 

- достижению уровня прозрачности  системы корпоративного управления, который обеспечит всем категориям  заинтересованных лиц, включая  акционеров (участников), своевременное  и точное раскрытие предусмотренной  законодательством информации по  вопросам деятельности кредитной  организации, включая данные о  ее финансовом положении, структуре  собственников и управления;

 

- обеспечению прав собственников,  в том числе миноритарных.

 

14. В области участия  в развитии инфраструктуры банковского  бизнеса Правительство Российской  Федерации и Банк России будут  уделять особое внимание вопросам  функционирования системы страхования  вкладов, создания бюро кредитных  историй и системы межбанковских  расчетов в режиме реального  времени.

 

15. По вопросам, относящимся  к сфере государственных финансов, Правительство Российской Федерации  дополнительно уделит внимание  налогообложению кредитных организаций  и примет меры по совершенствованию  управления банками, в капитале  которых оно участвует, при  соблюдении требований по развитию  конкуренции на рынке банковских  услуг.