Кредитная система Российской Федерации

С точки зрения собственности  на капитал, Центральные банки подразделяются на:

• Государственные, то есть капитал целиком принадлежит государству
• Акционерные, то есть капитал центрального банка принадлежит коммерческим банкам
• Смешанные – это акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству [19, с. 128]

Но  в большинстве стран центральные банки подчинены законодательным органам власти.

Центральный эмиссионный  банк возглавляет всю кредитную  систему, функционирует на основании  закона о центральном банке, выполняет  специфические, присущие только ему  функции:

• Регулирующую – регулирует денежную массу в обращении
• Контролирующую – определяет соответствие требованиям к качественному составу банковского сектора.
• Обслуживающую – выполняет роль финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно-аналитического центра.

Для выполнения этих функций  Центральный банк должен решить свои традиционные задачи:

• Эмиссия денег. Центральному банку дано право эмиссии денег. Он может быть единственным эмиссионным центром страны или выпускать деньги наряду с министерством финансов (Казначейством). Являясь эмиссионным центром страны, Центральный банк отвечает за выпуск, организацию обращения и изъятия из обращения денег.
• Банк банков. Центральный эмиссионный банк должен совершать операции не с торгово-промышленными организациями, а преимущественно с банками данной страны.
• Банк правительства. Центральный банк является банком правительства страны. Это означает их взаимные права и обязанности. Являясь банком правительства, центральный банк выступает как его кредитор и кассир, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. От имени правительства он управляет государственным долгом, то есть размещает,  погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, выпущенными правительством; регулирует резервы иностранной валюты и золота, а также является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов.
• Денежно-кредитная политика. Центральный банк является главным органом денежно-кредитного и валютного регулирования и контроля. [11, с. 134]

Вторым звеном кредитной  системы является банковский сектор. Во многих источника это звено называют банковской системой, но мы должны понимать, что понятия кредитная и банковская системы нельзя отождествлять, так как кредитная система включает в себя не только банки, но и другие кредитно-финансовые учреждения.

Под банковским сектором понимается совокупность банков.

Коммерческие банки. Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской систем и выполняют следующие особые функции в экономике:

• Являются посредниками в кредите и платежах между субъектами экономики.
• Являются агентами центрального банка в денежно-кредитном и валютном регулировании и контроле. [10, с. 152]

Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Сберегательные банки. Они создавались для привлечения мелких сбережений населения и использования их в общих интересах (помощь государству, органам местного самоуправления), не преследуя при этом цели извлечения прибыли.

В настоящее время действуют  сберегательные банки нескольких видов:

• Доверительно-сберегательные банки – разновидность кооперативных банковских учреждений.
• Взаимно-сберегательные банки. Их особенность заключается в том, что она не имеют акционерного капитала, то есть их деятельность регулируется законодательством.
• Почтово-сберегательные банки. Они аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств. [22, с. 250]

Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта и на основе этого определяют размеры ссуд, условия предоставления и сроки погашения.

Ипотечные банки. Они специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости, то есть ипотечных кредитов. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, что значительно снижает кредитные риски. [20, с. 310]

Инвестиционные банки специализируются на аккумулировании денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосрочных ссуд. Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капитал и выпускаемые ипотечные облигации. Основной активной операцией является предоставление ипотечного кредита. [18, с. 370]

Система небанковских кредитных учреждений. Это звено кредитной системы включает различные учреждения, которые не являются банками, но которым официально разрешена кредитная деятельность. Специализированные кредитно-финансовые учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении специализированных видов кредитных и финансовых услуг.

Небанковские кредитные  учреждения ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и  с коммерческими банками. При  этом необходимо отметить, что конкуренция  носит, как правило, неценовой характер.

Инвестиционные компании занимаются кредитованием мелких и средних фирм. В отличие от инвестиционных банков они кредитуют своих клиентов на менее продолжительный срок и в меньших объемах.

В настоящее время существуют инвестиционные компании закрытого  и открытого типа. Инвестиционные компании закрытого типа осуществляют выпуск акций сразу в определенном количестве, и новый покупатель может приобрести их только на вторичном рынке у прежнего держателя по рыночной цене. Инвестиционные компании открытого типа выпускают свои акции постепенно, определенными пакетами, в основном для новых покупателей.[19, с. 200]

Финансовые компании образуются с целью содействия формированию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д.

Финансовые компании представлены двумя видами:

• Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку. Она занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования.
• Финансовые компании личного финансирования. Эти компании выдают потребительские ссуды на срок от одного года до трех лет. [18, с. 256]

Пенсионные фонды – специализированные финансовые институты, деятельность которых направлена на  аккумулирование и управление пенсионными сбережениями физических лиц. Пенсионные фонды бывают государственными и негосударственными.

Страховые компании – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензии на осуществление страховой деятельность на данной территории.

В отличие от банков и других кредитно-финансовых институтов, страховые  компании имеют более широкие организационные формы, которых в настоящее время насчитывается четыре:

1. Построена на акционерной основе. Данная форма организации характерна как для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.
2. Построена на «взаимной основе». То есть каждый полисодержатель является владельцем, т.е. акционером компании, но на основании не а акции, а страхового полиса.
3. «Взаимный обмен». При этом компания, сформированная на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компаний.
4. Система Ллойд, которая состоит из синдикатов, в которые как правило, в ходят на паях мелкие страховые компании и брокерские страховые компании. [16, с. 383]

Кредитные союзы являются разновидностью кооперативов, создаваемых отдельными группами населения с целью объединения средств для решения практических проблем. Кредитные союзы образуются для краткосрочного кредитования их участников.

Пассивы кредитных союзов состоят из особого рода акций, аналогичных сберегательным кладам. Кроме того, они могут открывать специальные чековые счета. Активы кредитных союзов состоят из потребительских и индивидуальных ссуд, выдаваемых членам данного кредитного союза. Кредитные союзы могут выдавать ссуды под залог недвижимости, хотя на практике они этим правом воспользоваться не могут из-за отсутствия имущества у участников.

Ломбарды – финансовые учреждения, которые предоставляют мелкие ссуды на очень короткий срок. Ломбарды являются кредиторами тех ли , у которых нет доступа к основным кредитным рынкам. Ссуды в ломбардах выдаются под заклад личной собственности заемщика под процент, значительно более высокий, чем взимают основные кредитные учреждения.

Таким образом, сфера кредитных отношений включает в себя такие своеобразные учреждения, как страховые биржи, валютные рынки и т.д. По своей организованности многие их них могут быть вполне приравнены к обычным кредитно-финансовым учреждениям, а по своей роли они не уступают крупнейшим банковским учреждениям. Поэтому современные кредитные отношения немыслимы без деятельности специализированных небанковских учреждений.

 

1.3. Типы кредитных  систем

 

Существует несколько  оснований к классификации кредитных систем. Рассмотрим основные подходы, основываясь на классификации Красавиной Л.Н. и классификации Лаврушина О.И.

Лаврушин О.И. считает, что  существует несколько типов кредитных систем. Из всего разнообразия кредитных систем можно выделить три основания для их классификации:

• По типу хозяйствования
• По степени развитости кредитных систем
• По географическому признаку

Выделяя кредитные системы по типу хозяйствования, различают:

• Централизованную кредитную систему
• Рыночную кредитную систему
• Кредитную систему переходного типа [15, с. 353]

Сравнительная характеристика первых двух типов представлена в виде таблицы. (Приложение 1)

При сравнении первых двух типов, можно заметить их существенные различия. В централизованной кредитной  системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись, не было гарантий на случай невозвратности ссуд (поручителей, страховщиков). Рыночная модель кредитной системы предусматривает кредитование коммерческих организаций, разнообразие кредитов для физических лиц, а также использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредитов. Однако, механизм функционирования рыночной кредитной системы связан с большими рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий процент. Кредитная система переходного типа включает в себя компоненты как централизованной, так и рыночной кредитных систем.

Кредитные системы  можно  классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем:

• развитые
• развивающиеся.

Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая  методологическая база, действует банковское законодательство, а также институты надежной регистрации залога, осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие из возврат владельцам.

По географическому признаку  кредитные системы делятся на два типа:

• международные кредитные системы
• национальные кредитные системы. [15, с. 355]

Кредит является  интернациональной  стоимостной категорией: его суть, законы, движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в одной из стран. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью  сохраняет свое значение во всех аспектах, а также их взаимодействие между  ними. Более того, под валянием  процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран  (например, в рамках стран Евросоюза), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательств могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

Согласно мнению Красавиной Л. Н. в настоящее время есть несколько основных видов кредитных систем.

• двухуровневая банковская система (Центральный эмиссионный банк и система коммерческих банков)
• централизованная монобанковская система (распространена гораздо меньше)
• Федеральная резервная система. Уникальная система, основная сущностная характеристика которой – децентрализация. [14, с 573]

По типу централизованной монобанковской структуры, складывавшейся из трех государственных банков и  сети сберегательных касс, была организована банковская система СССР и некоторых  других стран социалистического  лагеря. Эти банки не только выпускали  денежные знаки, вели внутреннюю расчетно-кассовую деятельность, но и кредитовали отрасли  народного хозяйства, проводили  операции с иностранной валютой, золотом и драгметаллами. Вклады населения и коммунальные платежи  принимали сберкассы.