Кредитная система Российской Федерации

В децентрализованной федеральной резервной системе 12 федеральных банков, расположенных в различных регионах одной страны, контролируют деятельность входящих в нее коммерческих банков. Такая банковская система действует в США. ФРС не является государственным учреждением и принадлежит к числу так называемых независимых агентств. Хотя в ее состав входят менее половины американских банков, она оказывает воздействие на все без исключения банки и кредитные учреждения. Высшим органом ФРС является Совет управляющих, назначаемый президентом США. Важнейшими функциями являются выпуск в обращение эмиссионной денежной массы, установление норм обязательных банковских резервов в предусмотренных законодательством лимитах, утверждение ставок учетного процесса, устанавливаемого федеральными резервными банками, формирование политики в области покупки-продажи государственных ценных бумаг, определение ставок по вкладам, надзор за деятельностью федеральных резервных банков, обращением банкнот и т.д. [30]

Таким образом, кредитные системы классифицируются на разных основаниях, например, таких как географическое положение, структура, тип хозяйствования, степень развитости и т.д. Многие факторы влияют на тип кредитной системы той или ной страны.

Подводя итог по главе, можно отметить, кредитная система – это совокупность банковских и других кредитных учреждений, правовых форм их организации и подходов к осуществлению кредитных операций. Ее понятие рассматривается в двух аспектах, которые включают в себя как методы кредитования и формы кредита, так и кредитно-финансовые институты разных уровней. В зависимости от развития, строения и многих других факторов можно определить тип кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредитная  система Российской Федерации

2.1. Структура  современной кредитной системы  Российской Федерации

 

Современная кредитная система  России функционирует в соответствии с основными специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности»  и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным  актам кредитная организация  – это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет  право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом. [4]

Из этого определения  следует, что российским законодательством  кредитными организациями признаются лишь те, которые имеют лицензию Банка России на проведение банковских операций. Также, согласно закону  «О банках и банковской деятельности» в России выделяют конкретные виды кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. (Приложение 2)

Банки России в совокупности формируют банковскую систему. Согласно законодательству в России двухуровневая  банковская система. На первом уровне находится Центральный Банк России, который работает в основном с  кредитными организациями, на втором –  российские коммерческие банки, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.[18, с.380]

Классификация кредитной  системы Российской Федерации как  двухуровневой не является единственной, так как можно провести классификацию  кредитной системы и по другим основаниям.

Кредитная система России, классифицированная по типу хозяйствования, является рыночной. В настоящее время очень распространено коммерческое кредитование, которое отсутствовало в централизованной кредитной системе. Кредиты выдаются на разны сроки как краткосрочной основе, так и на долгосрочной.  Используются ценные бумаги к качестве обеспечения кредита.

Также кредитную систему  Российской Федерации можно отнести  и к развивающемуся типу кредитных  систем, так как на сегодняшний  день банковская система России находится на стадии структурной перестройки, основными направлениями которой являются:

• Сокращение числа вновь возникших банков
• Ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций
• Специализация и реорганизация банков

Продолжая рассматривать  кредитную систему России, можно  обратить внимание на этапы развития банковской системы России.

В научной литературе выделяют три этапа развития банковской системы  России.

• Этап становления (1990-1999 гг.). На данном этапе происходит создание большого числа коммерческих банков, отмечена низкая концентрация банковского капитала. Получение прибыли происходит не за счет реального развития банковского менеджмента, а за счет высокой инфляции. В результате кризиса 1998г. происходит сокращение ресурсной базы. К концу периода начитается ликвидация несостоятельных кредитных организаций, отмечены процессы концентрации и централизации банковского капитала.

• Этап последовательного развития (2000-2009 гг.) стал периодом экстенсивного развития. Он характеризуется ростом на данном этапе стали средства Банка России, предоставляемые в рамках механизмов рефинансирования и Правительства РФ. Окончание данного этапа связано с мировым финансовым кризисом 2008г. А 2009г. стал для российской банковской системы годом стагнации.

• Третий этап начался в 2010г. он является периодом посткризисного развития и модернизации российской банковской системы.[17, с. 51]

Основные показатели развития банковской системы на современном  этапе показывают, что происходит восстановление банковской системы после кризиса. (Приложение 3) [17, с.50]

Первый уровень. Центральный банк России.

Банк России образует единую централизованную систему. В систему  Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения  на местах.

Операции Центрального Банка  делятся на две группы:

• Пассивные – операции, с помощью которых образуются ресурсы.
• Активные – операции по размещению ресурсов.

Баланс активных и пассивных  операций Банка России представлен  на официально сайте Центрального Банка  российской Федерации. (Приложение 4) [27]

Свои функции, определенные Федеральным Законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Федерации и  органов местного самоуправления:

• Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.
• Монопольно осуществляет эмиссию денег и организует наличное денежное обращение.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации
• Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациям, иностранными государствами. 
• Устанавливает правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
• Обслуживает счета бюджетов все уровней бюджетной системы.
• Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.
• Осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций
• Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
• Участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует его составление. [4]

Согласно статье 22 Федерального закона «О Центральном Банке (Банке  России)», Центральный банк не вправе предоставлять кредиты правительству  Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные  ценные бумаги при их первичном размещении. Банк России также не вправе предоставлять  кредиты на финансирование дефицитов  бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных  внебюджетных фондов. [4]

Второй уровень. Коммерческие банки.

За прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно  изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских  расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

Используя для анализа  данные, представленные в Приложении 2, можно сказать, что число кредитных  организаций, зарегистрированных Банком России, в 2011г. сократилось на 2,6% по сравнению с 2010г. Аналогичная тенденция  к сокращению кредитных организаций  прослеживается и в 2012г. Количество кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения) на проведение определенных операций уменьшилось в 2011г. на 4%, а в 2012г. на 2,2%. [28]

Данная тенденция к  сокращению кредитных организаций  обусловлена рядом факторов:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования Центрального банка по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Для обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные нормативы, а именно:

• Минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств для действующих кредитных организаций
• Предельный размер имущественных (ненадежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации
• Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (не более 25% размера собственных средств кредитной организации)
• Максимальный размер крупных кредитных рисков (не более 80% собственных средств кредитной организации)
• Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставляемых кредитной организацией свои работника (не более 50% собственного капитала кредитной организации) и т.д. [12, с. 498]

Одним из крупнейших государственных  банков является Сберегательный банк Российской Федерации. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. Сбербанк продолжает работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. [8, с. 86]

Коммерческие банки являются основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка. Банк России устанавливает обязательные для  коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банковская система России представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные  банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими  операциями.

Небанковские кредитные учреждения.

Согласно закону небанковская кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

Деление небанковских кредитных  организаций на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения  круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций. [12, с.5]

Негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации  социального обеспечения, исключительными  видами деятельности которой являются.

• деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения
• деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию
• деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию. [3]

В 2011г. общее количество негосударственных  пенсионных фондов, имеющих лицензию на осуществление обязательного  пенсионного страхования, насчитывалось 150. Из них пятью крупнейшими негосударственными пенсионными фондами являлись: НПФ  Газфонд, НПФ Благосостояние, Ханты-Мансийский НПФ, НПФ Транснефть, НПФ электроэнергетики.

Инвестиционные компании.

В настоящее время в  России наблюдается увеличение активности у подавляющего большинства крупнейших инвестиционных компаний. На 2011г. в  России насчитывалось около 60 крупных  инвестиционных компаний, суммарный  оборот которых по акциям, облигациям и векселям превысил отметку в 94 триллиона рублей. При этом у отдельных  компаний, доля которых в общем  объеме торгов весьма значительная, с 2010г. обороты выросли более чес  в два раза.

Лидером среди инвестиционных компаний России является Брокерский дом ОТКРЫТИЕ, обороты которого за 2011г. прибавили более 135% и составили почти 23.35 триллионов рублей. Компании Брокеркредитсервис, РЕГИОН , ФИНАМ, РОНИН вместе с Брокерским домом ОТКРЫТИЕ составляют пятерку самых крупных инвестиционных компаний Российской Федерации.[29]