Кредитная система Российской Федерации

Страховые компании.

2011г. стал знаковым для российского страхового рынка, и речь идет, безусловно, о непосредственных участниках - страховых компаниях. Крупнейшие компании, за редким исключением, демонстрируют умеренный рост своих показателей. Одним из главных событий 2011 года стало упразднение Росстрахнадзора и, как следствие, полная передача функций контроля над отраслью в Федеральную Службу по финансовым рынкам.

С отечественного страхового рынка в 2011 году ушло большое количество страховых компаний. Так, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам, на 31 декабря 2011 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 579 страховщиков, когда как по состоянию на 31 декабря 2010 года в реестре было 625 страховых компаний. Таким образом, за год количество страховщиков уменьшилось на 46 субъектов. [31]

Таким образом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

 

2.2. Проблемы  кредитной системы Российской  федерации и пути их решения

 

Нельзя не согласиться  с тем, что российская банковская  система  достаточно  динамично  преодолевает последствия  кризиса,  по  многим  параметрам  выходя на  предкризисные  показатели.  Уверенно  растут  объемы  вкладов,  размещаемых  в  банках  населением,  наращиваются,  хотя  и  медленно,  объемы  кредитования как граждан, так и бизнеса.  Но, несмотря на это, в развитии российской банковской системы остается множество проблем, вызванных различными причинами.

Одной из таких проблем, которая  препятствует развитию активной кредитной  деятельности, являются высокие риски  при кредитовании реального сектора  экономики. Такими рисками являются невысокие темпы экономических преобразований, несовершенство системы налогообложения и нормативно-правовой базы, и кроме того, многие предприятия имеют низкую кредитоспособность. [8, с.87]

Также структурными недостатками являются неэффективная система  управления рисками, недостатки внутреннего  контроля, неполная, а в некоторых  случаях и недостоверная информация о финансовом состоянии кредитных  организаций, недоверие вкладчиков к банкам в связи с отсутствием  развитой системы страхования кладов.

Одним из направлений решения  данных проблем должна стать разработка методик определения кредитоспособности заемщика с учетом отраслевых особенностей и закономерностей оборота денежных средств, с учетом региональных и  страховых рисков. Необходимо в каждом банке разработать методику определения  базовой ставки для первоклассного заемщика, сделать прозрачным для  клиентов банка механизм формирования процентной ставки с учетом сроков и рисков. [21, с 23]

Кредитным организациям необходимо с применением современных методологий  и информационных технологий формировать  базы исторических данных о кредитных  историях и финансовых показателях  своих клиентов с тем, чтобы использовать рейтинговые модели оценки кредитных  рисков, основанные на математической статистике и теории вероятности. [32]

  В настоящее время регулятор банковского сектора – Банк России – проводит одинаковый режим регулирования и надзора ко всем кредитным организациям, независимо от величины активов и капитала, спектра выполнения банковских операций. Такие требования, особенной во время кризисов, становятся трудновыполнимыми для средних и малых кредитных учреждений, что приводит к «вымыванию» с рынка.

Основные  ориентиры  и  задачи  в  области  совершенствования  банковского  регулирования  и  надзора сформулированы  в  проекте  «Стратегии  развития  банковского  сектора Российской Федерации на период до 2015 г.». [23, с. 6]

С помощью стратегии правительство  Росси предполагает в среднесрочной  перспективе сократить участие  государства в капиталах (при  сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.

Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Возможно, будет расширен круг субъектов, на которых  распространяется защита, предоставляемая  системой страхования вкладов.

Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 года и минимальную величину собственных  средств действующих с 1 января 2015 года в размере 300 миллионов руб.

Планируется прекратить выпускать  и постепенно вывести из обращения  однокопеечные и пятикопеечные  монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета.

Предусматривается совершенствование  системы допуска капитала на рынок  банковских услуг и контроля Банка  России за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Будут  повышены требования к руководителям  кредитных организаций.

Предполагается, что к  началу 2016 года банковским сектором будут  достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 года, капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 года, кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 года. [8, с. 90]

Приоритетами в совершенствовании  банковского регулирования  и  надзора в данном проекте является повышение  уровня  централизации  и  эффективности банковского  регулирования и надзора, приведение полномочий  Банка  России  в  соответствие  с международными  требованиями  и  стандартами,  а  также  повышение  роли содержательного  подхода  к  оценке рисков кредитных  организаций, использование в этих целях  мотивированного (профессионального)  суждения,  осуществление  надзора  на  консолидированной основе,  а  также  расширение  перечня  применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Банковское законодательство предусматривает, кроме банка, еще  одну форму существования на рынке  банковских услуг ( в виде небанковской кредитной организации с ограниченным набором банковских операций). То, что  на услуги, выполняемые этими организациями  нет спроса,  говорит тот факт, что их количество на российском рынке  за последнее десятилетие не превышало  пятидесяти, а объем выполняемых  расчетов  составляет менее одного процента от общероссийских объемов.  В основном это расчетные кредитные  организации, которые не имеют право  обслуживать физических лиц. [21, с. 25]

Для создания прочного третьего звена кредитной системы России (ипотечных, инвестиционных, розничных  банков, расчетно-платежных центров  с особым режимом регулирования  и надзора) необходимо создать предпосылки  для его формирования. Материально базой для их создания могут стать региональные банки, располагающие высококвалифицированным персоналом. Такими предпосылками могут являться:

• Растущий спрос на квалифицированные банковские услуги со стороны малого и среднего бизнеса, в том числе на инвестиционное и инновационное кредитование
• Вовлечение в сферу финансово-кредитных отношений домашних хозяйств
• Рост платежного оборота с участием физических лиц
• Распространение новых информационных технологий в области денег и расчетов ( электронные деньги, различные виды платежных и кредитных карт, интернет – банкинг)
• Развитие микрокредитования и т.д. [17, с. 53-55]

Для создания третьего звена  банковской системы необходимо предложить рынку варианты набора банковских операций и банковских лицензий, которые позволили  бы осуществлять рентабельную деятельность при умеренных рисках.

Реализация  этих  мер  в  сочетании  с  совершенствованием  механизмов  предупреждения  банкротства  кредитных  организаций,  включая  создание дополнительных  стимулов  для  финансового  оздоровления банков без участия государства, будет  способствовать  повышению  устойчивости  и  конкурентоспособности  российских  банков,  укреплению  рыночной дисциплины  и  большей  ориентированности  наших кредитных организаций  на удовлетворение насущных потребностей  общества.  Это  чрезвычайно  важно,  поскольку  задача  модернизации  российской  экономики, поставленная  руководством  страны,  потребует  от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных  финансовых  и  организационных  решений,  ответственного  отношения  к  развитию  своего бизнеса в интересах  развития экономики.

В заключение следует отметить, что финансовый кризис  способствовал  переосмыслению  многих  считавшихся  ранее бесспорными представлений  и подходов  к  кредитной деятельности,  ее  регулированию  и надзору,  а  также  механизмам  защиты  потребительских услуг.  Сегодня  ведется  активная  работа по  устранению  пробелов  и  выстраиванию  стратегии укрепления банковской системы  страны, совершенствованию  на  основе  передовых  подходов  и  мирового опыта как национальных систем поддержания  финансовой  стабильности,  так  и  глобальной  финансовой системы  в  целом. 

 

 

Заключение

 

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он включает все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, деятельности кредитной  системы в лице ее институтов.

Мы выяснили, что понятие  кредитной системы раскрывается в двух аспектах: функциональном и  институциональном. Функциональная сторона  кредитной системы представлена различными видами, формами кредита  и методами кредитования. Институциональная  сторона кредитной система представляет собой совокупность кредитных и  финансовых учреждений.

В настоящее время структура  кредитной системы выглядит следующим  образом:

• Центральный Банк России
• Банковская система:

1. Коммерческие банки

2. Сберегательный банк России
3. Иные специализированные банки

• Специализированные небанковские учреждения:

1. Небанковские пенсионные фонды
2. Инвестиционные компании
3. Страховые компании
4. Иные специализированные учреждения

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую  структуру, верхний уровень которой  представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний - коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Стабильная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог процветания российской экономики. Нельзя не сказать о том, что в посткризисный период кредитная система Российской федерации быстро возвращается к прежним показателям, но процесс восстановления и модернизации кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во многих ее структурных звеньях. Для решения данных проблем потребуется вмешательство законодательство, чтобы изменить сложившуюся банковскую систему и вывести ее на международный уровень.

Также нельзя не заметить, к концу XX в. в России сложилась кредитная система по структуре близкая к кредитной системе развитых стран. Запущен процесс совершенствования функционирования институтов, уже действующих на рынке кредитно-финансовых услуг, а также создания структур, которые пока не получили широкого развития в России, так называемое третье звено кредитной системы – «небанковские кредитные учреждения»  (кредитных союзов, ссудно-сберегательных ассоциаций, факторинговых фирм, ломбардов).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов она не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной.

В промышленно развитых странах  система государственного регулирования  кредитной системы представляет собой сложный, мощный, и довольно эффективный механизм. Конечно, здесь  не обойтись без противоречий в организации  или реализации кредитной политики. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных  изменений.

 

 

Список используемой литературы

Официальные государственные и нормативные  документы

1. Гражданский кодекс. Часть 1 [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.11.1994 № 135-ФЗ (ред. от 06.04.2011 № 65-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс».
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 12.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011 № 200-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс».
3. Об обязательном пенсионном страховании в российской федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 15.01.2001  № 167-ФЗ. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс».
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс».

Книги, монографии, статьи

5. Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: Учебник для вузов / С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов и др. - 2-е изд. - М.: Академический Проект; Фонд "Мир", 2009. 469 с.
6. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки [Текст]: Учеб. Пособие / под. ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. 272 с.
7. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредт, банки [Текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник - М.: Высшее образовани, Юрайт-Издат, 2009. 620 с.
8. Бобин С.С. Развитие банковской системы в России [Текст] // Финансы и кредит. – 2010. №7. С. 84-91.
9. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие [Текст] / С.В. Галицкая - 2-е изд., перепаб. и доп. - М.: Эксмо, 2008.736 с.
10. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика) [Текст] / Уч. Пособие. - М.: Междунар. отношения, 2002. 272 с.
11. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы [Текст] : Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005. 496 с.
12. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учеб. Пособие для баклавров. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 583 с.
13. Кравцов Г.И. Деньги, кредит, банки [Текст] : учеб./ Г. И Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - Мн.: БГЭУ, 2003.
14. Красавина Л. Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения [Текст]: учебник для вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. 573 с.
15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник/ колл.авт.; под.ред. деят. науки РФ, д-ра экно. Наук, проф О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. 560 с.
16. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учеб. пособие/ И.Н. Олейникова. - М.: Магистр, 2010. 509 с.
17. Платова Ю.Ю., Зайченко С.Е. Российская банковская система: этапы развития и направления модернизации [Текст] // Финансы и кредит. 2011. №34. С. 50-56
18. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] : Учебник для вузов/ под ред. проф. Г.Б. Поляка - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд., 2003. 512 с.
19. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебное пособие. - Москва: ИКЦ "Март"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. 480 с.
20. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки.  [Текст] / Спб.: Питер, 2007. 432 с.
21. Софронова В.В. Банковская система после кризиса [Текст] // Финансы и кредит.  2011. №9. С. 20-25
22. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. 512 с.
23. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе [Текст] // Деньги и кредит. 2011. №2. С. 3-7
24. Фетисов В.Д. Финансы и кредит [Текст] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности экономики и управления/ В. Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,2008. 455 с.
25. Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник/ под. ред. Л.А. Чалдаевой. - М.: Издательство Юрайт, 2011. 540 с.
26. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие/ Чернецов С.А. - М.: Магистр, 2011. 528 с.