Кредитование физических лиц

По срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

В настоящее время в  связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые без рассрочки  платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением и с  неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает  наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают  предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

При получении классического  кредита в банке потребуются  паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его  семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка  о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при  двух условиях: специализированные программы  распространяются только на машины, приобретаемые  в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может  оформить обычный потребительский  кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом. Рассмотрим более подробно кредитные риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц.

 

1.4. Риски,

возникающие в процессе банковского  кредитования физических лиц

 

Систематизация подходов различных авторов к пониманию  сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили  выработать следующее определение  риска коммерческого банка при  кредитовании физических лиц – это  вероятность наступления различных  негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами  деятельности кредитной организации  в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение  акцентирует внимание на том, что  данный риск необходимо рассматривать  как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная  структура банка, определяющие особенности  этапов кредитного процесса, и внешняя  среда.

В разрезе этих элементов  проведено исследование факторов риска:

- факторы риска, связанные  с заемщиком – физическим лицом, - несвоевременная выплата заработной  платы; потеря основного места  работы; сокращение социальных выплат  или льгот; утрата или обесценение  собственности, которая была одним  из источников выплат по кредиту;  увеличение числа иждивенцев; мошенничество  со стороны заемщика; потеря дееспособности  или изменение правоспособности  и так далее;

- факторы риска кредитного  продукта - ошибки в конструировании  процесса реализации и использования  кредитной услуги; построение кредитной  услуги из набора элементов  с повышенным риском (например, наличие  возможности нецелевого использования  ссуды, значительный размер и  длительный срок кредита, незначительная  доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);

- факторы риска, связанные  с организационной структурой  банка, - несоответствие построения  организационной структуры банка  характеру и масштабам осуществляемых  операций; нечеткость распределения  функциональных обязанностей между  структурными подразделениями; наличие  посредников – торговых организаций  и так далее;

- к основным факторам  риска, связанным с внешней  средой, предлагается относить негативные  изменения социально-экономической  и политической ситуации в  стране или регионе, неблагоприятные  изменения ситуации в финансовой  сфере, низкую степень развития  инфраструктуры, появление форс-мажорных  обстоятельств.

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило  прийти к выводу, что имеется сильная  зависимость платежеспособности частных  лиц от внешних по отношению к  ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено  тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению  к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного  портрета физического лица в определении  его кредитоспособности.

Особенности факторов риска  кредитного продукта и организационной  структуры предопределяют более  высокий уровень операционного  и стратегического рисков при  кредитовании физических лиц по сравнению  с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников  высшего и низшего звеньев  организационной структуры. Высокие  требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического  риска. В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата  сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть  кадров, повышенный объем мошеннических  действий со стороны персонала и  значительное количество различных  ошибок. Кроме того, для проведения операций с физическими лицами требуется  разветвленная сеть отделений и  филиалов, что значительно снижает  возможности контроля со стороны  головной организации. Данные особенности  приводят к возникновению повышенного  по сравнению с остальными сферами  деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.

Из приведенного выше перечисления факторов риска, связанных с внешней  средой, очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимо наличие  и стабильное функционирование следующих  институтов: бюро кредитных историй, организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному  долгу и процентам, институтов повышения  квалификации сотрудников, занятых  в сфере кредитования частных  заемщиков. Систематизация и анализ существующих классификаций банковских рисков позволили выявить, что они  не в полной мере раскрывают специфику  рисков, связанных с отдельными элементами процесса кредитования физических лиц.

В результате внесения изменений  и дополнений в существующие критерии классификации банковских рисков была предложена развернутая система  классификации рисков, возникающих  при кредитовании физических лиц (рисунок 1.1).

В представленной классификации  предложен критерий разделения рисков по элементам процесса кредитования, который позволяет более точно  очертить круг рисков, связанных с  внешней средой, организационной  структурой банка, заемщиком и кредитной  услугой, а также проследить их взаимное влияние.

 

 

2. Современная  практика кредитования коммерческими  банками физических лиц в России

 

2.1 Анализ  портфеля кредитов физическим  лицам в российских коммерческих  банках

 

Кредитная политика определяет направления развития и  структуру кредитного портфеля банка. Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию  рисков и возможности банка по предоставлению кредитов.

Если это доступно, нужно  выборочно проанализировать кредиты, которые покрывали бы около 50 % общей  суммы и 30 – 40 % общего количества кредитов. Детальный анализ кредитного портфеля с точки зрения минимизации кредитных  рисков охватывает все кредиты:

– выданные заемщикам, если сумма их составляет более 5 % общего капитала банка;

– выданные акционерам и связанным с банком лицам;

– процентные ставки или  условия погашения по которым были пересмотрены или каким-либо другим образом изменены с момента предоставления кредита;

– по которым выплата процентов  и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней, включая те кредиты, проценты по которым были капитализированы или пролонгированы;

– отнесенные к нестандартным, сомнительным, проблемным или безнадежным.

Инструменты, используемые специалистами, позволяют производить всестороннюю оценку состава и характеристик  общего кредитного портфеля, включая  определение, кому, что и на какой  срок было предоставлено. Этот процесс  иллюстрирует рисунок 2.1, на котором  представлен состав заемщиков банка, включая физических лиц, государственные  и прочие организации за 2005-2007 года. Для выявления причин и проблем  в банковской сфере в связи  с финансовым кризисом, для анализа  возьмем еще первое полугодие 2008 года. Клиенты, которые подвергают банк допустимому риску, объединены в  группы. Данный график также показывает сдвиг приоритетов банка от государственных  организаций к частному сектору  с 2005 по 2007 год. Однако в 2008 году из-за финансового  кризиса ситуация резко изменилась.

 

Рисунок 2.1 - Динамика изменения  сумм выданных кредитов по группам  заемщиков, в млрд. руб.

 

Анализируя рисунок 2.1, можно  сделать следующий вывод:

- в 2007 году по сравнению  с 2005 годом кредитование частного  сектора возросло в два раза, а доля государственного сектора  уменьшилась в 2,5 раза;

- кредитование физических  лиц в 2007 году имело наибольшее  значение, однако в 2008

году ситуация резко изменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе, который  продолжается и в данный момент.

Как изменилась структура  кредитов банка по срокам, показывает рисунок 2.2. Эти изменения обусловлены  изменениями в структуре клиентов и кредитных продуктов, а также  факторов риска и макроэкономических тенденций.

 

Рисунок 2.2 - Динамика изменения  объемов кредитов по срокам кредитования

 

Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше 2-х лет. В отчетном периоде  их доля выросла на 12% и по состоянию  на 01.07.2008 г. составила 65% (приложение 2).

Ипотечное кредитование резко  сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным кредитам стали  выше. Ипотеку на строящееся жилье  перестали давать, в связи с  этим в 2008 году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается  кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.

При анализе портфеля кредитования физических лиц рассмотрим более  подробно ипотечное кредитование, потребительское  кредитование и автокредитование.

Объемы выдачи ипотечных  кредитов в 2007 году, по сравнению с 2005 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [11. С. 216].

В 2007 году 60 процентов жилищного  фонда приватизировано, и такой  фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [11. С. 250].

В приложении 3 приведена  информация по объемам выданных ипотечных  кредитов ведущими операторами в 2007 году.

По данным приложения 3 бесспорным является тот факт, что лидером  на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.