Кредитование физических лиц

Рисунок 2.6 – Динамика изменения  количества карт, эмитированных ОИКБ «Русь» в 2005-2007 гг.

Принимая во внимание сложившиеся  приоритеты в развитии розничного бизнеса  ОИКБ «Русь» (ООО), а также строгую  ориентацию на повышение общего уровня доходности работы с физическими  лицами, основной акцент в 2007 году будет  сделан на: внедрение современных  стратегий продаж банковских продуктов; увеличение рыночной доли банка путем  активного продвижения новых  банковских услуг и продуктов; расширение клиентской базы; дальнейшую стандартизацию и автоматизацию процесса оказания розничных услуг.

2.3. Проблемы развития процессов  кредитования физических лиц  в России

кредит банк физическое лицо

Возможность и желание  человека жить в долг - один из важнейших  критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что  жизнь в долг более выгодна, чем  на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией  в РФ.

Несомненно, самым перспективным  является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с  большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода  кредитования. Поэтому стоимость  кредитной услуги очень велика. Для  привлечения клиентов необходимо, в  первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

Гарантия возврата кредита  государством, позволяющая ему взять  значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные  условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки  вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная  система классификации заемщиков.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных  заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области  кредитования физических лиц, стоящие  перед банками на сегодняшний  день:

Отсутствие кредитной  истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые  могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой  – либо проверки их предыдущих кредитных  «подвигов».

Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности  заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы  долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так  далее.

Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает  проблему обеспечения возврата средств  заемщиком в принудительном порядке.

Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и  дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества  позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком  заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой  проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие  процентные ставки. Ведь именно  поэтому большинство граждан,  да и обычных предприятий не  могут взять кредит и наладить  свой бизнес, именно из-за высоких  ставок. С другой же стороны  величина ставки напрямую зависит  от величины инфляции. То есть  процентная ставка никак не  может быть ниже инфляции, в  противном случае банки будут  работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса.  По мнению самих банкиров, нормальному  развитию кредитования физических  лиц, в первую очередь мешает  непрозрачность российского малого  бизнеса. Например, получить кредит  для нужд малого бизнеса очень  сложно предприятиям, которые проработали  на рынке менее года и у  которых бухгалтерия работает  по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков  долгосрочных ресурсов. В этом  также видится достаточно серьезная  проблема кредитования. Ведь отсутствие  у коммерческих банков долгосрочных  ресурсов не позволяет последним  создавать привлекательные программы  кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Не целевое использование  кредита. Данная проблема заключается  в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски,  связанные с возвратом денег.  Однако, как правило, происходит  ситуация, когда кредит расходуется  не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Рассмотрим перспективы  развития кредитования физических лиц  и направления выхода из финансового  кризиса.

3. Перспективы  дальнейшего качественного и  количественного роста портфеля  кредитов физических лиц

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  стремительными темпами, количество игроков  на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

Рассмотрим причины данной тенденции. Причин несколько, самой  важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что ведет к росту  так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Интенсивное развитие рынка  розничного кредитования, которое наблюдается  в последние годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных  темпов роста, о том, каких количественных и качественных показателей рынок  может достигнуть в ближайшие  годы, какова будет структура использования  полученных кредитных ресурсов, кто  будет являться основными игроками на рынке.

Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты  являются рост реальных располагаемых  доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные  продукты, производителей и продавцов  товаров, стремящихся поднять объемы продаж. Вероятность существенного  замедления темпов роста реальных располагаемых доходов граждан в настоящее время достаточно мала. В связи с этим относительное улучшение материального благополучия граждан станет, по нашим прогнозам, основным стимулом к столь же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц в ближайшие пять-шесть лет.

Проведенные расчеты, предусматривающие  в течение ближайших пяти-шести  лет увеличение доли кредитов населению  в активах банковской системы  с нынешних 10% до 17–20%, дают основание  предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности  физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП на уровне 5–6% в  год может превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка  будут находиться на уровне 35%, а сам объем рынка за предстоящее пятилетие вырастет более чем в 4 раза. При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7% до 11–12% [37].

Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора  кредитования, полученных в результате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов. Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов роста  ссудной задолженности физических лиц, является зарубежная практика потребительского кредитования. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Для того чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, мы проанализировали опыт формирования этого рынка в других странах, обратив особое внимание на страны с аналогичным российскому уровнем развития экономики.

Несмотря на то, что развитие потребительского кредитования в России развивается, в начале 2005 г. кредиты  населению составляли в РФ лишь 3,7% от ВВП, тогда как в государствах Восточной Европы — 13–15%, а в странах  с наиболее развитым рынком — свыше 50% (приложение 10). Абсолютными лидерами по объему кредитов на душу населения  являются самые мощные в экономическом  отношении страны миры.

Объем кредитов на душу населения  в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в  России примерно на 25% ниже, чем в  Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и  являются самые мощные в экономическом  отношении страны миры. Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и Чехии, тогда  как объем ВВП на душу населения  в России всего лишь в 1,1–1,7 раза ниже, чем в этих восточноевропейских  странах.

Таким образом, анализ относительных  размеров рынка потребительского кредитования за рубежом показывает, что перед  растущим российским рынком открыты  широкие горизонты. Кроме того, уровень  потребления в России по сравнению  с теми же странами Восточной Европы продолжает оставаться на более низкой отметке. Так, по оценкам специалистов, объем продаж новых автомобилей  на 1000 чел. населения по итогам 2007 года не превышал в России 9 штук, тогда  как в Чехии на каждую тысячу жителей  было продано примерно 13 новых автомашин. В стоимостном выражении эта  разница гораздо выше в силу того, что по цене российские автомобили несколько уступают западным, а доля продаж отечественных моделей в количественном выражении, напротив, примерно в два раза превышает долю иностранных автомобилей. Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все еще невысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями и слабой развитости розничной торговли в регионах будет являться еще одной предпосылкой к значительному росту объемов кредитования населения в ближайшие годы. Долгосрочность тенденций, сформировавшихся на рынке потребительского кредитования, прежде всего в части увеличения его объемов, подтверждает тот факт, что в числе первых на этот рынок пришли зарубежные игроки. Четко понимая всю привлекательность сферы кредитования физических лиц, обладая громадным опытом, наработанным во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков начали активно развивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальном этапе занять на этом рынке ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильным брендом, некоторые иностранные банки, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмента кредитного рынка. Сейчас в число основных участников пытаются войти уже намного более крупные игроки — такие глобальные компании, как Citibank, Socieўteў Geўneўrale, GE Consumer Finance.